“車主喊貴,險企喊虧”的新能源車險發展難題有望緩解。
日前,記者從業內了解到,國家金融監督管理總局財産保險監管司下發了《關於推進新能源車險高品質發展有關工作的通知(徵求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)。根據《意見稿》,政策實施時間原則上不晚于2024年6月1日。
“政策非常及時,很有針對性,對當前新能源車險遇到的主要問題都給出了非常明確的解決方案,且結合了短期和長期考慮,將促進保費與風險的精準匹配。”瑞士再保險中國原總裁陳東輝對《證券日報》記者表示。在業內人士看來,隨著車險改革政策的落實,新能源車險經營將更加精細化,有望實現更加健康的發展。
擴大自主定價系數範圍
國家金融監督管理總局發佈《意見稿》旨在“深化車險綜合改革,促進新能源車險降本增效,提升保障水準,更好維護消費者權益。”
具體來看,《意見稿》提出,要擴大新能源商業車險自主定價系數範圍,將推進新能源商業車險的自主定價系數範圍按照0.5至1.5區間執行,提升市場經營主體的定價能力,充分發揮市場在資源配置中的決定性作用。
“擴大新能源汽車自主定價系數區間非常必要,將進一步提升保費和風險水準的匹配程度。”陳東輝表示,險企在獲得更大自主定價權之後,有助於優質客戶的車險價格進一步下降,同時也打開了高風險客戶的費率上升空間,對解決當前新能源車險困局有重要意義。
科波拉汽車諮詢服務(青島)有限公司創始人、首席執行官王浩對《證券日報》記者表示,改革使險企定價的自主性更大,同時也對險企針對不同類型客戶的定價能力和服務能力提出了更高要求。
近年來,我國新能源汽車快速增長,市場滲透率持續提升。數據顯示,2023年,我國新能源汽車産銷量分別達到958.7萬輛和949.5萬輛,同比分別增長35.8%和37.9%。今年一季度,強勁的增長勢頭仍在繼續。
與新能源汽車的快速增長同步,新能源車險市場也迅速壯大。例如,2023年,人保財險新能源車承保數量同比增長57.7%;太保産險新能源車險保費同比增長54.7%。然而,由於新能源車險出險率、賠付率高,保費偏貴,出現了“車主喊貴,險企喊虧”的兩難局面。
業內人士認為,自主定價系數區間適度放開之後,險企通過精準定價,使優質客戶保費下行、高風險客戶保費上行,從而實現新的平衡。同時,這也將倒逼險企加大科技應用,提高精準定價能力。
兜底機制解決投保難
針對網約車等高風險群體的新能源車險解決方案,《意見稿》也明確了相應思路。《意見稿》提出,支援行業優化新能源商業車險保障責任,有序增加産品供給。貼合市場需求,研究推出“基礎+變動”組合保險産品,為兼職運營網約車的新能源車提供更加全面的保險保障。同時,《意見稿》提出“推動行業研究建立高風險車輛兜底保障機制,有效解決部分車輛投保難問題,實現願保盡保”。
業內人士認為,上述解決思路針對性很強,有望逐步解決當前部分新能源汽車投保難的問題。此前,由於部分新能源汽車的網約車佔比較高,其出險率和賠付率明顯偏高,在新能源車險整體經營虧損的情況下,有險企拒保部分新能源車型,車主投保難、續保難現象較為明顯。為此,今年1月份,監管部門向財險公司下發《關於切實做好新能源車險承保工作的通知》,要求財險公司對於新能源車交強險不得拒保,商業險願保盡保,不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車型採取“一刀切”等不合理的限制承保措施。
此次發佈的《意見稿》則針對上述難題給出了更加細緻的解決方案。在陳東輝看來,作為基礎保費部分,網約車的固定保費部分要向家庭自用車看齊;而浮動保費部分要根據車輛駕駛里程和駕駛行為來設定,以使風險和保費精準匹配。“基礎+變動”組合保險産品的推出,有望很好解決上述難題。
業內人士認為,推動行業研究建立高風險車輛兜底保障機制充分體現了監管部門對新能源車險行業的呵護,對發展綠色經濟、綠色金融的支援。王浩表示,期待“基礎+變動”組合保險方案以及兜底機制的細則落地。
優化調整基準費率
《意見稿》還提出,優化調整新能源商業車險基準費率。充分發揮行業純風險保費在定價中的基準作用,完善行業純風險保費測算和調整的常態化機制。支援行業根據市場實際風險情況,定期測算並適時調整新能源商業車險行業純風險保費,優化新車型的定價標準,提升定價精準度。
陳東輝認為,常態化的純風險費率的測算機制對新能源汽車更有意義,也更緊迫,因為很多新能源車型比較新,數據積累較少,且新能源車型升級換代很快。從新能源車主來看,有的是從開燃油車轉換為開新能源車,同時車主中年輕人較多,其駕駛行為還不是很穩定。因此,行業有必要把各方面的數據匯聚在一起,進行更加高頻的純風險測算。“我建議半年進行一次測算。”陳東輝表示。
此外,為降低新能源車險整體賠付率,《意見稿》在加強新能源汽車專業研究能力、提高新能源車險經營數智化水準、風險減量服務等方面進行了規劃。例如,《意見稿》提出,支援行業開展新能源汽車零整比、安全指數等研究。加強跨行業交流合作,為新能源汽車生産企業優化和改進産品設計提供建議參考,推動降低新能源汽車維修成本。同時,鼓勵行業積極運用大數據分析、區塊鏈、雲計算等前沿技術,加快數字化、線上化、智慧化轉型升級步伐,提高對新能源車的風險識別和精算定價能力。
王浩認為,短期內新能源車險還將呈現保費高增長、挑戰比較大的特點,隨著政策的完善,行業的持續探索,新能源車險經營將逐漸走向精細化,降本增效、提高保障水準的效果也將更加明顯。
(責任編輯:張紫祎)