中國網財經5月20日訊(記者 郭偉瑩) 近日,中國太平集團副總經理肖星在第四屆新浪金麒麟保險高峰論壇暨2021慧保天下保險大會上表示,以前人們一提保險主業,主要指向負債端保險業務。但本質上,投資和保險是一個硬幣的兩面,保險公司天然就是一家投資公司。沒有良好的投資收益,客戶權益就難以保障,投資規模做不大,就沒有市場話語權,更談不上為國家戰略作貢獻了。
他表示,隨著市場化改革和對外開放的全面加速,保險的“牌照紅利”已經越來越薄,承保端盈利趨向於“緊平衡”,各公司對投資更加倚重,去年很多産險公司盈利主要就是靠投資。與此同時,保險投資的邏輯正在發生變化,隨著經濟增長中樞下移、利率長週期下行,傳統以固收為主、賺取絕對收益的模式可騰挪空間越來越有限,另類投資遭遇“優質項目荒”,權益投資波動加劇,疊加大資管競爭,這些變化都要求險企將投資端的高品質擺在更加突出的位置。
以下為發言實錄:
肖星:很高興與大家相聚在保險高峰論壇,這是一次難得的思想盛宴。保險業正處於轉型升級的關鍵階段,“大河有水小河滿”的普漲時代漸漸遠去,回歸保障的前進道路熙熙攘攘,有人快,有人慢,分叉口越來越多,以人民為中心的高品質發展之路究竟如何走,大家都在積極探索過程中。本屆論壇以“回歸與分化”為主題,無疑抓住了行業發展脈搏,具有很強的思想性、時代性。我本人長期在壽險和保險資管公司工作,2017年到集團總部,目前分管戰略、業務管理和科技運營,應該説對於前中後臺、境內境外都有些感悟,下面重點從隊伍、産品、服務、科技、投資、治理等幾個小的切入點,談談對高品質發展的認識和體會。
第一,把握新舊産能的科學轉換,實現隊伍高品質建設。目前內地保險代理人約900萬,佔城鎮人口的比重在1.06%左右,低於台灣地區(1.98%)和日本(1.08%),但已經明顯高於歐美國家,考慮到我們的城鎮化還在進行當中,900萬不見得是極限,但增員越來越難是公認的事實。這支隊伍成就了壽險業的輝煌,同時也面臨著人員脫落率高、産能低、服務參差不齊等痛點。據有關調查,中資險企在冊代理人的平均服務年限不到1.6年,而美國超過6年,中美産能更是相差超過14倍。這些年,各家公司紛紛推進代理人渠道改革,或聚焦數字化,或整合大個險,或打造關鍵隊伍,或試水獨立代理人,技術路徑有差異,但殊途同歸,本質上都是想讓壽險行銷真正成為一門有吸引力的行當,把隊伍穩定住、把産能提上去。而要提高吸引力,要麼對組織利益進行再分配,要麼加大資源投入,或者雙管齊下,不管採取何種方式,短期內難免遭遇隊伍波動、業績滑坡等陣痛。渠道改革註定是一場“持久戰”,更多考驗的是各家公司的戰略定力和執行力。如果將行銷渠道比作一座城,參考國家二十多年來的城市建設經驗,現在大家公認的一些樣板城市,無不是注重“新城開發”與“舊城改造”的統一規劃、協調推進、穩步切換,這對壽險行銷改革很有啟發意義。一方面,要把舊城打造成“新天地”,通過基本法升級、科技武裝、生態賦能等,讓存量隊伍舊貌換新顏,更加適應保險消費升級的趨勢。另一方面,把新城打造成“浦東新區”,搭建創業平臺,把控增員標準,吸引更多高素質人才、青年人才加盟,建設壽險行銷新軍。新舊之間穩步切換,實現“騰籠換鳥”,以時間換空間,這是我們能做到的,也是能做好的。
第二,突出針對性、差異性和普惠性,實現産品高品質供給。産品是架設公司與客戶之間的第一橋梁和紐帶。能不能與客戶建立聯繫,關鍵是保險産品能不能契合客戶的價值主張。中央提出要努力“形成需求牽引供給、供給創造需求的更高水準動態平衡”,落實到保險業,就是要著力優化産品供給,仍老百姓更願意保、3保的更多。一是更加注重針對性。以前許多公司是一張生命表、一張保單“保全國”,風險保障“交叉補貼”現象突出,一定程度上犧牲了公平性。近年來,由監管部門和行業組織主導,車險屬地化定價、重大疾病經驗發生率表擴展大灣區病種、農業風險區劃等陸續推出,期待未來能進一步擴展,讓專屬保險遍地開花,細分市場蓬勃發展。二是更加注重多樣性。現在保險産品在數量上已經極大豐富,比如單單老年人産品就有2400多個,但同質化嚴重,主打産品一直獨秀,保險産品供給的廣度、深度、新度都還不夠。面向未來,保險産品的多樣性應該更多體現在對不同客戶群體、同一客戶的不同生命旅程、不同銷售渠道以及同一渠道不同隊伍的適配性上,使每個家庭、每個人,都有適合自己的好産品。三是更加注重普惠性。保險是具有極強社會屬性的一個行業,保險企業理應懷抱“家國情懷”,體現到保險産品上,就是要堅持保障為民,在追求商業可持續的前提下,更加注重普惠性,使保險功能不僅體現在保障倍數上,還體現在對優質稀缺資源的優化配置上。去年太平在業內率先推出“海南自貿港全球特藥醫療保險”,將博鰲樂城國際醫療旅遊先行區的優質醫療資源帶到全國,因為有了此類保險,價格高昂的進口特藥不再是少數富人的專利,廣大老百姓也能買得起、用得上,接下來我們還將進一步對接海南醫藥新政,開發更多普惠型特藥保險産品。
第三,推動供需由交易關係向共生關係轉變,實現服務高品質升級。保險公司銷售的是産品,經營的是風險,本質上是服務。今年《政府工作報告》提出“提升保險保障和服務功能”,在國家層面將保險服務功能擺到與保障功能同等的地位,這還是首次,具有里程碑意義。與其説是新變化,不如説是回歸,即回歸保險作為服務業的天然屬性,只不過“服務”二字在今天有了新的內涵,背後反映的是保險企業與客戶關係正在被重新定義,以往更多是交易關係、契約關係,現在逐漸轉為共生關係、夥伴關係,前者對應的是運營層面的客戶服務、重在效率,後者對應的則是價值層面的客戶經營,強調企業與客戶共創價值、共用價值。如理賠服務,應由快賠向科學優質理賠轉變。保險企業一方面要做到應賠快賠,主動為客戶尋找理賠的理由,在科技加持下,現在很多險種已經實現秒賠。另一方面,也要高度重視保險反欺詐、防騙賠,行業聯手共同打擊“理賠黑産”,騙賠最終侵害的是客戶利益,這同樣是行業高品質發展的應有之義。如健康服務,應由簡單增值服務向全生命週期健康管理轉變。通過健康管理,保險企業不僅可以管控醫療費用,還能增進客戶健康品質,這是保險企業與客戶共用健康價值商業模式的重要方向。此外,可以突破可保風險的邊界,讓原來不可保的變為可保,例如一些慢性病現在也能保了。如養老服務,應由單一養老保障向綜合化養老解決方案轉變。上周,國家公佈了第七次人口普查報告,60歲及以上人口占比18.7%,老齡化程度進一步加深。實現老有所養,不僅要幫助老百姓管好“錢袋子”,還要能提供優質的養老設施、養老服務。現在各方紛紛發力養老地産,但保險企業無疑是最適合的,養老地産與保險相結合後,不再是簡單的利潤主體,而是能提供全方位、長週期、有溫度養老關懷的綜合服務平臺。
第四,堅定數字化轉型,實現科技高品質賦能。現在各家公司都很重視創新,都在實施自己的創新戰略。同時,創新又很難,有的企業追求短平快,比拼流量而不是技術,拼流量説到底拼的是價格,體現的是“收割思維”。拼技術,不是簡單比核心繫統的建設,更重要的是推動數據資産的形成,以數據為核心要素,走向智慧化、科技化,進而提升保險的全要素生産率,同時又要規避大數據殺熟、演算法歧視等“技術陷阱”,科技創新同樣需要回歸“以人為本”。由此可見,高品質發展要靠科技創新,科技創新本身也要注重高品質,這裡面可發力的點有很多。如敏態開發。天下武功,唯快不破,科技研發同樣如此。太平正在打造平臺化、敏捷化的新型數字化組織,推廣“穩態+敏態”IT雙模研發模式,目的就是要有效支援需求敏捷響應。如精準定價。傳統定價是以經驗數據推測未來,往往只能精準到某個社群團體,隨著大數據、生命科學等新技術的引入,現在已經可以精準到個體。UBI車險就是一個典型例子,早在上世紀末美國前進保險公司(Progressive)就開始試點按里程付費保險,迄今已有20多年曆史,但規模一直做不大。隨著汽車物聯網技術的蓬勃發展以及智慧駕駛時代的來臨,制約UBI普及的瓶頸正在被突破,未來UBI車險很有可能成為産險公司的主力型險種。如智慧風控。根據國際保險監督官協會測算,全球每年保險賠款涉嫌欺詐的比重高達20%-30%,智慧風控在保險業的應用前景十分廣闊,而且投入産出都是實實在在看得見、摸得著的。
第五,打造專業核心能力,實現保險資金高品質投資。以前人們一提保險主業,主要指向負債端保險業務。但本質上,投資和保險是一個硬幣的兩面,保險公司天然就是一家投資公司。沒有良好的投資收益,客戶權益就難以保障,投資規模做不大,就沒有市場話語權,更談不上為國家戰略作貢獻了。隨著市場化改革和對外開放的全面加速,保險的“牌照紅利”已經越來越薄,承保端盈利趨向於“緊平衡”,各公司對投資更加倚重,去年很多産險公司盈利主要就是靠投資。與此同時,保險投資的邏輯正在發生變化,隨著經濟增長中樞下移、利率長週期下行,傳統以固收為主、賺取絕對收益的模式可騰挪空間越來越有限,另類投資遭遇“優質項目荒”,權益投資波動加劇,疊加大資管競爭,這些變化都要求險企將投資端的高品質擺在更加突出的位置。高品質投資涉及方方面面,重點是把握好以下幾個方面。一是專業化隊伍的打造。專業化説到底就是要讓專業的人做專業的事,不僅體現在資産配置上,還體現在對投資産業的深度理解、對投資企業的深度融合、對投資項目的深度管理上,依靠專業來創造價值,通過專業來獲取收益。二是市場化機制的建立。關鍵是明晰委託方和受託方關係,建立收益共用、風險共擔的市場化激勵機制,同時考核上也應兩頭並重,兼顧好長短期目標和絕對相對收益。三是智慧化系統的建設。就是要把投資業務流程和操作規則建立在智慧化系統上,借助科技的力量強化授權管理、投資審批和投後管理等,把握住投資風險。四是第三方思維的確立。我們常説,甲方掙的是面子,乙方掙的才是裏子。進入大資管時代,險資應該正視形勢的變化,少些甲方思維,多些第三方思維,主動到市場上去比拼。一方面對外輸出專業能力,積極開拓第三方資管、公募基金、養老金等“藍海”業務。美國個人儲蓄養老金計劃(IRA)總資産11萬億美元,其中44%(約4.8萬億美元)投資于共同基金,對美國資本市場長期繁榮起到了重要促進作用,中國有更龐大的人口基數和日益壯大的中産階層,人口老齡化程度不斷加深,養老金資管大有可為。另一方面也是主動接受市場檢驗,倒逼自身專業能力的提升。未來,每家公司都應在第三方資管領域煉就自己的核心能力,打造自己的亮麗名片,開闢屬於自己的一片廣闊天地。
第六,更加注重有效性,實現公司治理高品質運轉。保險行業近些年暴露出一些風險,例如通過違規關聯交易進行利益輸送、挪用佔用資金,個別甚至把公司當成“提款機”,亂象的背後無不是公司治理出現了問題。去年銀保監會發佈銀行業保險業公司治理三年行動方案,力爭通過三年努力,初步構建起中國特色銀行業保險業公司治理機制,可以説是抓住了問題要害,成效正在顯現。在監管引導下,險企公司治理的制度體系已經越來越完善,從高品質要求出發,未來工作重心應該更多放到提升體系運轉的有效性上:一是股權管理上有“退出”。長期的、健康的資本可以讓治理效率大大提升。在股權管理上,既要呵護社會投資保險的熱情,也要有相應的退出安排,加快建立破産、並購等有關制度,讓資本有進入、有退出、有重組,這也是市場走向成熟的內在要求。二是治理主體間有“邊界”。公司治理不應止步于“三會一層”架構的搭建,更重要的是明確治理主體之間的權責邊界,做到無縫銜接,形成各司其職、各負其責、協調運轉、有效制衡的公司治理機制。三是治理理念重“綠色”。在國家提出的“碳達峰、碳中和”背景下,建議將ESG標準融入公司治理改革範疇,突出綠色可持續發展,這本身也是治理有效性的重要體現。
何為險企的高品質發展,目前尚無統一標準,世界500強榜單可能是為數不多的可量化的一個參照係。去年上榜企業中,保險有60家,其中中資保險企業佔到10家,從歷年榜單中我們可以看到保險穿越歷史週期的産業韌性,也能看到全球保險業東升西降的格局變遷。放眼長遠,IFRS17新會計準則實施在即,評判發展品質的指標體系也面臨重塑,潮水退去,誰在裸泳,到時一看就知道,榜單的重新洗牌在所難免。正所謂幾家歡喜幾家愁,在複雜分化的過程中,保險企業唯有保持戰略定力,持續堅定地回歸保障本源,在服務實體經濟中,在促進民生保障中,在投身國家戰略中,與經濟社會發展同頻共振,保險業的高品質發展之路才能越走越寬、越走越遠。作為一家保險央企,中國太平也在探索屬於自己的高品質發展之路,我們將按照“央企情懷、客戶至上、創新引領、價值導向”的戰略要求,致力打造最具價值成長的國際化現代金融保險集團。展望未來,太平願意與廣大兄弟公司攜手合作,在監管的正確引領下,深入踐行以人民為中心的經營理念,共同開創行業高品質發展的新局面。以上是個人實踐中的一些切身體會,一家之言,不成體系,不當之處,敬請批評指正。最後,預祝本次論壇取得圓滿成功。
謝謝大家!
(責任編輯:孟茜雲)