小米金融“下架”信用分 雷軍的金融戰略很尷尬

　　小米金融的信用分下架了。

　　日前，多個用戶表示在小米金融APP上無法再看到自己的信用分。《商學院》記者下載了小米金融和小米貸款兩個APP。在小米金融的貸款頁面上，有最高科可領取額度30萬元，日利率0.02%，最快1分鐘放款，登錄領取。

　　《商學院》記者嘗試登錄之可後，跳轉到的頁面顯示，“保持愛良好的信用習慣，珍惜個人信用。”在小米金融和小米貸款的APP上，均未找到小米信用分。

　　對此，《商學院》記者以借款人身份致電小米金融客服，對方稱“出現上述狀態，是系統審核沒有通過”另一位客服則表示，“現在小米金融信用分處於不再顯示狀態。在用戶實名認證之後，只要通過後臺審核，即可獲獲取相應的貸款額度。”

　　在安卓系統的APP中，記者看到有這樣的評論“一頓註冊後，沒有額度，我從來沒有逾期過！信用很好，為什麼沒有額度，沒有額度還要填那麼多資訊，不就是來騙資訊的？”

　　類似質疑“收集資訊”的評論不在少數。對於如何獲取貸款額度，小米金融客服給出了建議“多多使用小米産品，通過小米商城消費購物消費，都會對獲取額度有所幫助。”對於額度審批，其表示“會對用戶進行綜合評估，綜合評估的內容包括個人徵信和使用小米産品情況進行評估”。

　　這也就意味著，小米對貸款的審批，除了個人徵信之外，使用小米産品情況是重要標準。

　　但是對於小米貸款的資金來源，通過小米審核之後，獲取的小米額度，是由小米自己提供資金來源，還是主要為其他平臺導流，《商學院》記者向小米方面發去採訪函，但是截止到發稿前，並未收到回應。

　　在小米貸款的頁面上《商學院》記者看到，有“宜享花”、中原消費金融的“提錢花”、馬上消費金融的“安逸花”，“趣滿分”等貸款産品。

　　但是其信用分下架之後，小米金融又是通過什麼標準判斷用戶的風控，來為這些平臺導流？《商學院》記者就此以及小米信用分下架原因等問題採訪小米，但是截至到發稿前，並未收到回應。

　　易觀分析師張凱在接受《商學院》記者採訪時表示：易觀分析師張凱在接受《商學院》記者採訪時表示，目前如果想要在我國運營“信用分”等個人信用産品，需要獲得相應的個人徵信牌照。2018年年初，央行批准了國家首個市場化的個人徵信機構白航徵信，卻始終並未對其他公司下發個人徵信牌照，導致很多公司被迫下線或退出個人徵信市場。

　　信用分的下架，是小米金融現狀的一個縮影。

　　事實上，小米金融的“落寞”早有預兆。早在2019年12月份，小米金融就曾經因“賬號登出難”被工信部公開點名，並限期12月31日前完成整改。

　　2019年5月份，小米金融曾經鬧出“烏龍事件”， 部分網友在微網志和投訴平臺反饋稱，自己在通過小米金融正常還款完畢的情況下，卻收到民生銀行的逾期提示短信。彼時小米金融通過官方微網志回應稱“小米金融與民生銀行對接系統因故出現異常，導致少量用戶的還款資訊未及時更新，公司與民生銀行已制定了解決方案，在30個工作日內恢復徵信。”

　　烏龍事件雖然解決，但是因此導致小米金融在用戶中的口碑有所下滑。一個不爭的事實是，小米金融業務自從成立以來一直名命途多舛，小米金融業務並不出彩。

　　一個明顯的變化是，在2017年的小米年會上， 雷軍曾經提出聚焦5大核心戰略：“黑科技、新零售、國際化、人工智慧和網際網路金融”五大部分。2018年年會演講上，對金融業務只字未提。在小米上市前夕，小米的招股書中雷軍提出了“鐵人三項”模式：硬體、網際網路和新零售，金融業務與MIUI、雲服務、影業等一起歸屬於網際網路版塊中，小米金融已經不屬於一級業務。

　　有分析認為，小米對金融業務的態度很矛盾，一方面金融不是其主要業務，但是不得不做，另一方面又希望金融業務能有一番作為。網際網路分析師丁道師認為，目前金融業務對於網際網路公司企業已經成為標配。“一個是金融，一個是雲服務。無論能否做好，有了這些標配，至少能給你多了一層護城河。萬一將來行業發生變化，當競爭對手對你進行限制時，總得需要自己的這種最基礎的金融服務體系，才能立於不敗之地。在使用第三方産品時，也可以更放心一些。”

　　張凱認為，網際網路巨頭入局金融業務主要出於增加收入、進行産業佈局等方面的考慮。

　　如同丁道師所説，張凱也認為，而對於非金融公司來説，入局金融一方面可以幫助其進一步完善自己的産業鏈和産業佈局，另外也可以通過金融的業務來增加公司整體的營收。

　　相較于BATJ，小米並不缺金融牌照。但是手握一張好牌的小米金融，卻沒有打成王炸。

　　一個較為明顯的對比是，阿裏有螞蟻金服、芝麻信用；京東有京東金融、小白信用；百度有度小滿、小滿分。“具體到小米中，在小米的消費關係中，絕大部分還是通過第三方的金融支付服務而非小米自己的金融。”丁道師説道。

　　2015年小米開始正式進軍金融業務，旗下業務主要包括米pay支付、借貸和信貸、理財和網際網路保險，在牌照方面，小米已經能拿下了券商、商業保理、銀行、保險經紀、第三方支付等多塊金融牌照。

　　張凱認為，騰訊、阿裏等很多大型的網際網路公司本身擁有粘性非常高的用戶群體(商戶/C端消費者等等)，這些網際網路公司本身也擁有不少用戶相關的交易和其他方面的數據，天生擁有做金融的場景和條件。

　　但是在小米內部，無論是商戶還是C端消費者，與騰訊阿裏相比，相差較大。因此造成了在小米體系內，依然使用第三方服務的現象較為普遍。

　　丁道師認為，金融要做好太難了，目前網際網路企業中，無論是京東、蘇寧、美團、滴滴等都在做金融，但截至目前能夠稱之為成功的只有阿裏和騰訊，其他的目前只在自己的體系內做的較好，讓全社會都使用接受的，只有阿裏和騰訊。

　　丁道師認為，小米金融存在的必要性是有的，但是實際使用的必要性有沒有，是值得商榷的，在實際操作的過程中，不必要刻意的推廣這種小米金融服務，對小米而言，如何儘快把出貨量做起來，才是最關鍵的。