掛牌、執行存款利率同步下調！大額存單缺貨，代搶“黃牛”冒頭了

　　存款利率降息如期而至。7月25日，六家國有大行聯袂下調人民幣存款掛牌利率，北京商報記者調查發現，在掛牌利率調降後不久，部分大行也將存款執行利率、大額存單利率進行了下調，下調基數在10—30個基點左右。按照大型銀行下調、中小銀行補降的規律，新一輪存款降息即將開啟，為了尋找高息産品，一些“存款特種兵”們再次坐不住了，盯上“黃牛”推出的大額存單代搶生意。殊不知，此舉風險難測。

　　圖片來源：壹圖網

　　存款執行利率也降了

　　7月25日，銀行存款降息正式啟幕，調整之後，六家國有大行存款掛牌利率正式告別“2字頭”——五年期整存整取定期存款掛牌利率降至1.8%。7月25日，北京商報記者調查發現，緊跟掛牌利率下調步伐，多家國有大行也將存款執行利率進行下調，調整幅度在10—30個基點左右。

　　以北京地區為例，農業銀行一位客戶經理介紹，“3個月、6個月、1年期、2年期、3年期、5年期存款利率分別為1.3%、1.5%、1.6%、1.7%、2.15%、2.2%，這是今天調整後的利率水準，未調整前3年期利率為2.45%、5年期利率為2.4%”。不同利率的起存金額不同，“其他期限的起存金額為5000元，5年期利率起存金額為5萬元”，上述客戶經理説道。

　　“伴隨掛牌利率調整政策，我行執行利率也都進行了下調”，工商銀行一客戶經理稱，目前3個月、6個月、1年期、2年期、3年期上浮後的存款利率為1.3%、1.5%、1.6%、1.7%、2.15%，3年期利率未調整前為2.35%，下調了20個基點。

　　建設銀行1年期、2年期、3年期、5年期存款利率目前執行1.6%、1.7%、2.15%、2.2%，下調幅度在10—20個基點左右；郵儲銀行1年期、2年期、3年期、5年期存款利率下調至1.65%、1.7%、2.15%、2.2%，起存金額均為5萬元(含)以上。

　　不久前，交通銀行北京地區將3年期定期存款執行利率由2.6%下調至2.5%，7月25日，又進行了新的調整，該行客戶經理介紹，“目前1年期、2年期、3年期、5年期存款利率分別為1.85%、1.95%、2.4%，2.45%，3年期存款利率已進行了多次調整”。中國銀行客戶經理透露，該行上浮後的存款産品下周上架，3年期存款利率預計為2.15%。

　　部分國有大行大額存單利率也同樣出現了下調，農業銀行客戶經理表示，“目前我行大額存單只有3年期有額度，20萬元起存，利率為2.15%，是剛下調後的利率”；工商銀行客戶經理透露，該行大額存單也于7月25日同步進行了調整，1年期、2年期、3年期、5年期利率分別為1.7%、1.7%、2.15%、2.2%，“未調整前3年期大額存單利率為2.35%，但大額存單不是一直都有，目前暫無額度，”這位客戶經理説道。

　　建設銀行、郵儲銀行、交通銀行客戶經理則稱，目前暫未有大額存單在售，利率表現暫不清楚。

　　中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英錶示，未來的存款産品利率走勢大概率會繼續呈現下降趨勢，主要原因在於我國當前處於經濟結構調整期，調整優化存款利率，有利於穩定銀行負債成本，提升金融服務實體經濟的可持續性。因此，從這個角度來看，存款利率仍有進一步下降的可能性。

　　大額存單緊俏 “黃牛”推代搶生意

　　存款利率一降再降，大額存單“秒殺”“缺貨”成常態，不少儲戶開始發愁，想找到安全、穩健、收益高的産品已變得越來越難。“存款特種兵”李銘明(化名)和理財群裏的朋友們最近發現了一種新的方式，找“黃牛”代搶大額存單。

　　“銀行大額存單競爭激烈，每次放額度的時候我們都是第一時間登錄網站嘗試購買，但根本搶不到，或許可以通過代搶試試”，李銘明説道。北京商報記者調查發現，目前市場上確實存在一些幫儲戶提高收益，代搶大額存單的行為，搶單的大額存單對象主要為民營銀行。

　　與傳統銀行不同，目前部分民營銀行的五年期大額存單利率還維持在3%以上，水準較高。北京商報記者以儲戶身份諮詢，多位“黃牛”均稱可以操作。

　　北京商報記者在支付了19.9元諮詢費後，一位“黃牛”發來了所謂的搶單攻略，攻略中是一家民營銀行的大額存單産品資訊，這家銀行每天早晨8：00會發放一筆大額存單額度，利率為3.65%，産品期限為5年，這位“黃牛”稱，“頻繁刷新即可”。當記者諮詢如何代搶時，他表示，“儲戶需要把資金先存入銀行賬戶中，然後將賬號密碼發給我，我來登錄賬號幫忙搶存單，不收額外費用”。

　　另一位“黃牛”發來的攻略中可以看到，可搶的大額存單利率同樣為3.65%，以20萬元起存金額為例，代搶的費用為180元。這位“黃牛”稱，保證百分百成功。具體的操作流程也類似，都是需要儲戶先將資金存入賬戶中，由“黃牛”直接使用儲戶的手機銀行賬戶進行代搶。

　　雖然民營銀行提供的高利率大額存單具有吸引力，但通過“黃牛”代搶的方式存在諸多風險。北京尋真律師事務所律師王德悅指出，首先是個人資訊洩露風險，在代搶過程中，消費者需要向代搶仲介提供個人銀行賬號、密碼等敏感資訊。這可能導致個人資訊洩露，從而面臨各種騷擾電話、推銷短信的困擾，甚至有可能被不法分子利用，導致賬戶被盜刷、電信詐騙等問題，給個人財産安全帶來極大隱患。其次是技術風險，代搶仲介通常使用技術手段或外挂工具來搶購大額存單，這些工具可能存在漏洞或安全隱患，容易被駭客攻擊或利用，導致消費者資金損失。

　　資金安全風險方面，王德悅強調，代搶仲介在搶購成功後，如果未能及時將存單交付給消費者或存在欺詐行為，消費者將面臨資金損失的風險。此外，代搶大額存單行為可能涉及違法違規，如未經授權使用他人賬戶進行交易等，一旦被發現，代搶仲介和消費者都可能面臨法律制裁。

　　“存款特種兵”要警惕

　　面對存款利率下行的趨勢，投資者該如何調整自己的理財策略，既能保證資金的安全性又能實現資産的有效增值？

　　在王紅英看來，所謂的大額存單代搶行為不符合現行法律法規，實際上是一種違規操作，此類行為存在較大風險，例如客戶若預先將資金打入賬戶再由第三方購買大額存單，則可能導致資金失控或遭遇詐騙。隨著存款利率的整體下調，大型銀行率先行動，而部分地方性中小銀行如農村商業銀行和村鎮銀行仍有一定額度可供利用。某些個人或機構可能會利用地域差異及人際關係為客戶爭取這類高收益産品，但這並不意味著利率政策在不同規模銀行之間存在顯著差異。

　　“跨地區購買存款産品也存在一定風險”，王紅英建議，有意購買大額存單的客戶應選擇信譽良好的銀行，並警惕那些所謂的搶單或代理人的誤導，以免本金遭受損失。

　　一位銀行業分析人士提到，儲戶應重新審視自己的資産配置。傳統的存款不再是唯一的選擇，而是應該考慮多元化的投資組合。包括但不限于購買國債、固定收益類理財産品、貨幣市場基金等低風險産品，以及適度配置一些股票或混合型基金等具有較高增長潛力的投資工具。

　　“應將資金分散投資于不同種類的理財産品，通過多元化配置，可以在一定程度上降低投資風險，在選擇理財産品時，應充分考慮自身的風險承受能力、資金流動性需求等因素，避免盲目追求高收益而忽略風險”，王德悅進一步指出，除此之外，應關注長期存款，在利率下調的環境下，長期存款往往能鎖定較高的利率水準，如果儲戶的資金流動性需求不高，可以考慮選擇較長期限的存款産品。