文/羊城晚報記者 郭堯

　　商業車險改革將在7月全國範圍內推行，而廣東(除深圳)作為第二批試點區域也在今年初實行了。到如今廣州已經試行了半年，然而不少車主還是搞不清楚，商業車險費率改革後到底是便宜了還是貴了？商業車險改革後，確實有的人買保險會更貴、有的人會更便宜，但這並不能一概而論。總的來説，商業車險改革之後是讓車險的費率、理賠更合理了，但更重要的是鼓勵駕駛員養成良好的駕駛習慣。

　　一 出險、違章越多，車險越貴

　　廣大車主們每逢續車險，最關心的莫過於這次車險能打多少折了。

　　而在這4個起關鍵作用的系數中，最主要的、我們最需要關心的就是無賠款優待系數與交通違法記錄系數：

　　1、出險率依然重要

　　其中無賠款優待系數即我們平時所俗稱的出險次數，這個無賠款優待系數從原來的浮動範圍0.7-1.3，如今已調整為0.6-2.0。也就是説，如果連續3年不出險，商業車險可以打6折；連續兩年不出險，可以打7折；上一年不出險打85折，如此類推。但反之如果出險了，上年度出險兩次的價格上浮1.25倍，三次上浮1.5倍，4次上浮1.75倍，而5次及以上則價格翻倍。如果你只出了一次險？那好，不用上浮，但也不能打折。

　　2、良好的駕駛習慣讓車險更便宜

　　而交通違法記錄系數也可以説是懲罰機制，從原來的浮動範圍0.9-1.0，調整為0.9-1.5，可以説把懲罰上限大大提高了。不僅如此，改革前對違法種類沒有進行區分，改革後對不同交通違法類型進行了細化。也就是説，如果你交通違法的情節嚴重，懲罰的系數就更高！

　　此外還有兩個系數，分別是自主核保系數和自主渠道系數，這都是根據公司自主上報的系數使用規則，在規定的範圍之內調整使用。所以説，這跟每個保險公司自主有關，這下子商業車險改革更加自由競爭，不排除有些保險公司為了提高競爭力，車險的報價會更低。

　　二 車價相同 品牌不同保費也不同

　　過去的車損險都是根據車價來確定，比如寶馬和福特兩個不同品牌的車型，只要價格一樣那保費基本是一樣的。但是這往往會引起不公平，特別是對於保險公司來説，因為不同品牌的零整比是不同的。一旦出險了，就算是要更換同樣的零件，在保費一樣的情況下維修成本也會有差別。而如今改革之後，這個保險費率就跟具體車型的零整比相掛鉤了，通俗的理解，就是誰在實際維修過程中費用越高，誰的車損險就相對更高些。所以，如果你以後要買車的話，還要看這個汽車品牌的零整比也就是零部件、實際維修費用到底高不高才行。

　　三 增加了不少理賠項目

　　過去的商業車險有許多責任免除條款，其中有一些一直受到爭議，而改革後的商業車型條款內容更加合理了，保險賠償範圍將會更加廣泛。如今在新版的條款中，被保險人或司機的家人可以在三責險項目下進行賠付；車輛在未上牌情況下發生的保險事故可以獲得賠償；冰雹、颱風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員以外撞擊導致的車損可以獲得賠償。

　　四 徹底解決“高保低賠”

　　新規還解決了過去一直被詬病的“高保低賠”現象。過去，即無論車輛已經開了多少年，投保時都需要按照新車購置價來繳納保費，但在實際賠付時卻只按市場車價來進行賠付，這個現象如今得到了解決。在改革後，保費的定價就與新車購置價正式脫鉤，保費所參照的車價，將是市場價，也就是按被保險車的實際價格確定。而如果發生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。

　　五 可以嘗試“代位求償”

　　過去一直存在一種現象，就是無責一方索賠難，事後有責的第三方總是不理不睬怎麼辦？如今，被保險人也可以直接向保險人索賠，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，並在賠償金額內代為行使被保險人對第三方請求賠償的權利。

　　總的來説，在改革後，新版的商業車險示範條款索賠方式更加明確，投保人可以通過三種方式在無責的情況下進行索賠：首先，當然是直接向責任方進行索賠；一般來説都會有買保險，因此其次可以向責任方保險公司索賠。但如果這兩種方式都遇到了麻煩怎麼辦？車主還可以向自己保險公司申請先行賠付並且交由他們向責任方進行追償。這也就是所謂的“代位求償”。

　　如今，改革後的商業車險價格計算公式為：商車險保費=基准保費×費率調整系數。其中，基准保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)，基準純風險保費由行業測算後統一確定。

　　可以看到，同一車型基准保費基本上不會怎麼發生變化，關鍵在於費率調整系數，而這個系數由改革前的14個精簡為4個，改革後的費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法記錄系數×自主核保系數×渠道系數。