“零整比”是車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值,比值高就代表配件價格高,維修價格高,進一步抬高車險保費。
“汽車零整比”、“汽車消費者常用配件負擔指數”,這些專業術語讓消費者看得頭都大了。選擇數值高的車型,到底是車買便宜了,還是維修費會貴呢,讓人摸不著頭腦。
其實,要想知道同樣價位的車哪款性價比更高,最好的方法就是讓保險公司給你報報價。《證券日報》記者發現,兩款配件負擔指數相差5.8倍的新車,在北京地區的保費相差3765.78元,而在車險費改試點地區之一的青島市,保費竟相差7444.5元。
令消費者頭疼的術語
近日,《證券日報》記者在某汽車論壇上發現,部分車主認為“卡羅拉比朗逸厚道多了兩條街”,因為卡羅拉的“零整比”遠高於朗逸。
此前,本報此前的《卡羅拉朗逸保費在北京差20元在山東差1000元》一文曾報道,朗逸的零整比為272.75%,卡羅拉的為635.25%,在車險費改試點的山東地區,卡羅拉的保費要比朗逸貴出1000元。
此外,在中國保險行業協會與中國汽車維修協會去年第一次發佈18款車型的零整比後,除了某豪車的零整比高得驚人外,還有一款售價在5萬元-8萬元,名為雅力士的車型,零整比高達720.28%,直叫網友們驚呼“雅力士最厚道”。
那麼,“零整比”到底是什麼?其高低意味著什麼?到底是卡羅拉買便宜了,還是朗逸的維修費太貴呢?
一位汽車行業人士道出了真相,“零整比高並不是什麼好事,我所在的汽車公司,零件大多數都是我們汽車集團旗下公司提供的,而這些旗下公司並沒有太大的對外銷售的壓力,基本上只給集團供貨,因此定價較為自由。幾個環節下來,最終導致的就是4S店維修價格虛高。”
同時他表示,因為消費者對於汽車的配置、品牌等都有較深的了解,因此汽車的銷售價格反而沒有零配件的水分來得多。“嫌汽車貴你可以換,幾十萬元的車買了,一個幾千元的零件還能換不起?”
因此,零整比高的車並不意味著性價比高,通常情況下,從維修的角度上看,事實還是恰恰相反的。
基礎保費沒差異
2014年4月,中國保險行業協會、中國汽車維修協會發佈了第一批“整車配件零整比”,即“零整比”,就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。
也就是説,在一定的價格區間內,不同車型的相同部位配件價格差異很大,而配件價格的高低也直接決定維修成本的高低。
在零整比的數據公佈後沒多久,部分汽車廠商開始下調零配件價格。不過,“有些公司為了降低 零整比 ,會刻意降低部分不常用配件的價格。”一位業內人士對《證券日報》記者表示,消費者日常用車成本密切相關的低價值、高損失頻度的配件降價較少,致使消費者對配件價格下降的感受不明顯。
那麼,對於要與“整車零整比”掛鉤的車險來説,僅用這一個數據就確定保費的高低,似乎也顯得並不合理。為此,中國保險行業協會和中國汽車業協會還發佈了首個“汽車消費者常用配件負擔指數”,數據顯示,超四成汽車常用配件負擔指數高於平均值,且消費者更換常用配件成本差異較大,最高相差8.2倍。
上述兩個協會選取78個品牌、500款車型和18項常用配件作為研究對象,通過對保險事故車輛實際損失的海量數據的統計分析,引入事故車配件損失率,計算出常用配件負擔指數。
常用配件負擔指數顯示,價格在30萬元—50萬元的車型合計58款車,配件負擔平均指數為17.89,其中2001年的廣州本田雅閣最低,為5.36,而2013年的北京賓士GLK級最高,為31.11。而根據此前公佈的數據,雅閣的零整比為342.66%,在已公佈零整比數據的車型中並不算太高,而賓士GLK的零整比數據並未公佈,不過值得參考的是,售價同樣在30萬元-50萬元的賓士C級W204車型的零整比為1273.31%。
《證券日報》記者在北京的廣州本田4S店和賓士4S店中,得到了這兩款車型的新車保險報價,賓士GLK的“3.0L、手自一體、時尚型”,標價在43.5萬元(裸車實際售價在40萬元左右),新車保費為13294.79元,其中車損險的價格為4672.62元。而本田雅閣“2001款、3.0L、自動擋”標價為30萬元(裸車實際售價在26萬元左右),新車保費為9529.01元,其中車損險的價格為3252.78元。
在這兩輛車的報價中,車損險的價格相差了1419.84元,那麼這個保費差距與“零整比”和“配件負擔指數”有關嗎?
一位業內人士告訴《證券日報》記者,一般來説,車損險計算公式為,車損險=基礎保費+裸車價格 費率,基礎保費的價格與車輛的座位數有關,而費率則與新車還是續保等因素有關。
而記者得到的一份大地保險公司的車險費率表顯示,對於新車來説,6座以下的家庭用車基礎保費為458元,6-10座的為549元,費率為1.088%;而續保時,6座以下的基礎保費為436元,6-10座的為524元,費率為1.037%。
由此可見,兩款車的保費差距,幾乎完全來自於裸車價格的高低,而高達5.8倍的常用配件負擔指數卻被保險公司完全忽略了。
車損險差了2387元
不過,在已經試點車險費率改革的6個地區中,這兩款車的保費還有很大差異。
在試點城市之一的青島,《證券日報》記者得到了兩款車新車保費的報價,其中賓士GLK的新車保費為16609.88元,其中車損險的報價為7059.65元。而雅閣的新車保費為9165.38元,車損險價格為4091.6元。
值得注意的是,原本只差1400多元的車損險一項,在試點城市已相差了2968.05元。
而同樣的一款賓士GLK車型,在北京和青島兩地,僅車損險一項就差出了2387.03元。而這個差距,與“零整比”和“常用配件負擔指數”緊密相關。
不過,仔細觀察以上數據可以發現,對於雅閣來説,為何明明青島的車損險報價比北京的還貴,但最終的保費還便宜了呢?尤其是在北京的車船稅為933.33元,而青島為1050元的前提下。
《證券日報》記者查詢保險方案發現,雖然選取的均是同一家保險公司的報價,但在青島分公司給出的方案中並不包括玻璃險、單獨劃痕險、全車盜搶險,而這些險種在北京的“新車全險套餐”中為必選險種。
不過,值得注意的是,在青島的保險方案中,多了一項409.16元的“指定修理廠險”。客戶一旦附加投保“指定修理廠險”,可在車輛出險後自主選擇有資質的汽車維修企業進行修理;而未投保的則沒有自主選擇權,在維修前需要和保險公司協商確定修理方式和費用。這也是費改後的一項新舉措,旨在讓車主在修車時有更大的選擇權,同時也讓4S店和維修企業公平競爭,引導零配件和服務價格更為合理。
試點地區七成保單保費下降
在這之前,由於沒有零整比、配件負擔指數等概念,很多時候走車險的高額維修費都會超出保費範圍,此時保險公司就是賠錢的,雖然對於車主來講並沒有太多感受,但長此以往並不利於保險行業的正常發展。
因此,近日保監會在召開的商業車險改革説明會上就表示,本次改革引入車型定價模式,對安全等級低、零整比高、工時費高的車型厘定較高的保險費率,對安全等級高、零整比低、工時費低的車型厘定較低的費率,使保費和車型風險更為匹配,引導社會公眾理性汽車消費。
此外,保監會的數據顯示,截至6月10日,試點地區各保險機構共承保機動車444,252輛,實現商業車險保費收入15.6億元。其中續保機動車312,571輛,在續保業務中,消費者保費支出較去年增加的保單佔比為22.2%,保費下降的佔比為77.6%,保費持平的佔比為0.2%。絕大多數低風險消費者獲得車險保費優惠。