商業車險費率市場化改革實施一年有餘，在車險消費者普遍獲益的同時，不少中小險企卻陷入了虧損困境。業內人士建議儘快允許保險公司報備創新型車險條款和費率，給中小保險公司更大的發展空間

　　從去年4月6省市試點啟動，到今年4月29日，第三批商業車險改革地區公佈，商業車險費率市場化改革實施已一年有餘。從保監會給出的最新數據看，改革效果已有顯現。

　　先行進入改革試點的兩批12個地區中，一是車險消費者普遍獲益。今年一季度，在保障範圍明顯擴大的前提下，首批試點地區商業車險簽單件數同比增長20.20%，消費者支出的單均保費同比下降7.69%；第二批試點地區商業車險簽單件數同比增長19.47%，單均保費同比下降6.64%。二是車險市場運作穩中向好。一季度，首批試點地區車險保費收入為258.66億元，同比增長11.30%，車險綜合成本率為94.18%，同比下降1.32個百分點，較試點前下降2.09個百分點；第二批試點地區車險保費收入為590.90億元，同比增長12.12%，車險綜合成本率為94.37%，同比下降1.66個百分點，較試點前下降2.26個百分點。

　　在車險改革試點地區效果顯現的同時，中小險企也面臨較大的發展壓力。據同花順相關數據，目前已經公佈年報的62家非上市財險公司，2015年共實現盈利226.2億元，同比下滑8%，而凈利下滑的主要原因竟是車險虧損，且虧損比例高達90%以上。比如安誠財險車險經營虧損3.05億元，同比增長78%；富邦財險更是在年報中坦言：受車險費改因素影響，市場競爭加劇以及機構持續鋪設進度不如預期，導致2015年虧損1.2億元。

　　相對於中小財險公司，大型險企在改革中顯然佔有更多的優勢。中國人保在香港上市的中國財險是個典型。招商證券分析師李文兵表示，中國財險2015年得益於車險承保利潤率的改善，承保盈利同比上升了18%，至86億元。並在車險整體成本率上升的大背景下，將車險綜合成本率由97.7%優化至96.1%，這是其2015年業績的最大亮點。

　　這種實力對比懸殊的尷尬格局，還可以從一些公開的數據中看到，2016年一季度，59家經營車險業務的保險公司中，有49家中小公司出現承保虧損，虧損面達到83%，其中，34家車險綜合成本率超過105%，27家超過110%。而3家最大的財産保險公司中國人保、中國平安、中國太保的車險綜合成本率都在96%到99%之間，明顯好于其他絕大多數公司。

　　“車險市場上本來就只有幾家大的保險公司和很少幾家中小財險公司盈利，以前的情況就是這樣。商車險改革後，中小險企確實會承受很大的壓力，畢竟他們在設計保單的能力上，數據積累上都無法與大型險企抗衡。改革後雖然市場的投保率在增加，但費率走低，對中小險企來説，要在改革中站穩市場需要一段較長的時間。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍對《經濟日報》記者表示，市場化是商業車險發展的必然趨勢。

　　面對市場改革的重壓，中小財險應該如何突圍？“車險改革應進一步提升科技含量，讓科技與車險改革在更深的層次上結合。比如費率定價，保險公司需要用不同車型、不同駕駛習慣、不同路況、天氣等多維因素來計算，這需要大量利用網際網路技術，將定價與最先進的大數據手段相結合。而中小險企通過創新在這種結合和發展的過程中是有機會的，比如更精準地定位人群，推出更適合市場需求的車險産品和增值服務等。但如果中小險企還是用傳統的那套價格戰，是沒有出路的。”王國軍説。

　　據記者了解，目前車險費率改革只有一套由保險行業協會統一給出的風險損失費率定價系統，先放開的是附加費用率，這從穩步推進的角度來説是無可厚非的。但基於改革過程中，中小保險公司處於的夾縫地位，不少業內人士表示，隨著各公司定價能力的提高和行業大數據的不斷完善，應該儘快允許保險公司報備創新型車險條款和費率，這樣可以給中小保險公司更大的發展空間。