郵政儲蓄銀行成立後必將面臨激烈的市場競爭，同質性的特性要求其必須樹立自己的競爭優勢。針對郵政儲蓄在資金、網路和中間業務方面的比較優勢，郵政儲蓄銀行的核心競爭力將來自城市批發業務、農村零售業務和中間業務。郵政儲蓄只有早作準備，將資源向上述業務傾斜

核心競爭力是一家企業實現持續成功的關鍵因素，而核心競爭力一般來自於企業的比較優勢。因此，我國的郵政儲蓄銀行成立後，要想在激烈的市場競爭中站穩腳跟，並後來居上，就必須尋找自身的比較優勢，打造核心競爭力。

七大要素分析

下面，筆者將從形成銀行核心競爭力的七大主要要素（即網路、資金、科技、人員、産品、體制機制和環境）中尋找郵政儲蓄銀行的比較優勢。

一、網路。支付結算是商業銀行最古老，也是其最基本的一項業務。而商業銀行支付結算業務的開展是以結算網路為基礎的。這裡的結算網路既包括有形的營業網點，也包括無形的資訊傳輸網路。在我國銀行業競爭還不充分的情況下，結算網路對於商業銀行的發展尤為重要。郵政儲蓄在這方面具有明顯的優勢。

根據統計，全國共有7.6萬個郵政營業網點，其中5.8萬個分佈在農村地區；3.2萬個郵政儲蓄網點，其中2萬個分佈在農村地區；4.5萬個郵政匯兌網點，其中3.2萬個分佈在農村地區。與之同時，郵政儲蓄電腦系統已實現了在全國任一聯網網點的通存通兌，並建立起電腦清算系統，能快速將資金結算到各地。從結算網路角度來看，郵政儲蓄具有明顯的比較優勢。尤其是在農村地區，這一優勢更為明顯。

二、資金。一般意義上，對於那些資金比較充裕的銀行，往往會在資金批發業務上形成特色。比如與其他銀行辦理大額協議存款以獲取利率上的優惠，在貨幣市場上發放拆借貸款等等。從資金總量上來看，截至2003年底郵政儲蓄餘額已有逾9000億元，成為僅次於四大國有商業銀行的第五大吸儲機構，具有明顯的資金優勢。而最近一段時間以來，商業銀行與郵政儲蓄在大額協議存款方面的合作也不斷增加，如建設銀行、招商銀行先後與郵政儲蓄進行過這方面的談判。從另一個角度來講，市場的巨大需求和資金上的優勢也為郵政儲蓄在大額協議存款方面塑造自身特色提供了條件。

三、科技設備。從某種程度上講，科技支撐是一家商業銀行確保持續經營和強大創新能力的前提。那些優秀商業銀行均具有科技領先優勢。雖然郵政儲蓄在結算網路上具有比較優勢，但在科技設備上明顯落後，尤其是電腦設備比較陳舊。值得注意的是，科技設備上的比較優勢更大程度上具有後天創造性，是通過後來的主動努力創造出來的。比如招商銀行，其在一卡通等産品上的科技領先地位也是近幾年才形成的。

四、人員隊伍。按照麥肯錫的觀點，真正的核心競爭力在於企業中的人，而不在於技術或産品。從這意義上講，人才是企業的第一資源，是企業創新能力的源泉所在。尤其是對銀行業來説，同質性特徵決定了銀行競爭最終體現為服務上的競爭。而服務能力的高低是與人員素質水準分不開的。在這一方面，郵政儲蓄明顯處於劣勢。根據有關統計，郵政儲蓄從業人員的學歷結構中，高中級以下佔79.85%，大專佔16.57%，大學及以上僅佔3.58%，從人員學歷結構角度來看，郵政儲蓄不應從事那些高風險和市場交易類的業務。

五、産品。長期以來，郵政儲蓄只開辦存款業務，對於貸款業務和貨幣市場業務未有涉及。即使是拿存款業務來講，其産品品種也較為單一，難以與商業銀行抗衡。尤其是在商業銀行個人理財産品層出不窮的情況下，這一差距更為明顯。

六、體制機制。一個好的體制也是商業銀行成功所不可或缺的。國內股份制商業銀行的快速發展正是得益於其體制上的優勢，而國有商業銀行經營效率的低下也是其計劃式經營體制的結果。即使是起步較晚的城市商業銀行，其在體制方面的優勢也相當明顯。但長期隸屬於郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計劃行政體制色彩，效率低下、人浮於事的情況較為明顯。這可以説是郵政儲蓄銀行成立後面對的首要難題之一。

七、環境。從目前得情況來看，我國的郵政儲蓄正面臨兩大環境機遇：第一，在農村地區開展業務的機遇。近幾年來，國有商業銀行加大了機構改革的力度，一大批縣（市）支行及其附屬機構被撤並，農村地區金融真空問題凸現。這同時為郵政儲蓄在農村地區開展業務提供了廣闊的發展空間。郵政儲蓄可以低成本、快速地填補這些機構退出後留下的市場空白。第二，開展中間業務的機遇。我國中間業務市場上屬於一塊待開墾的處女地，即使是那些已開展中間業務的商業銀行也不過是處於起步階段。也就是説郵政儲蓄可以充分發揮自己的網路優勢，大力挺進中間業務，與其他商業銀行平分秋色。

根據上面的分析，今後成立的郵政儲蓄銀行在網路資源、資金和中間業務方面具有先天適應性比較優勢；在人員隊伍、科技設備方面潛存主動創造性比較優勢，通過加大資金投入力度，加快科技更新速度，可以獲取比較優勢。根據這些比較優勢，郵政儲蓄銀行的市場定位可確定為“城市批發+農村零售+中間業務”，進而形成自己的核心競爭力。

“城市批發”是指郵政儲蓄銀行利用資金優勢在大中城市與其他商業銀行開展大額協議存款或同業拆借放款業務。“農村零售”則是指郵政儲蓄銀行利用其在農村地區的網路優勢和對農村地區、農戶情況比較熟悉的特長開展農村小額質押貸款業務。“中間業務”是指郵政儲蓄銀行充分發揮其有形和無形網路覆蓋面廣的優勢，大力開展中間業務，尤其是代理類業務。上述三項業務將成為郵政儲蓄有別於其他商業銀行的特色業務。

培育郵儲核心競爭力

通過對形成商業銀行核心競爭力七大要素的分析，我們找到了郵政儲蓄的比較優勢所在，並形成了郵政儲蓄銀行“城市批發+農村零售+中間業務”的市場定位。為了在這方面形成特色，培育起競爭優勢，未來幾年，郵政儲蓄應著力做好以下幾方面的工作：

一、儘快建立獨立的郵政儲蓄會計體系，形成郵政儲蓄專門的會計核算。郵政儲蓄與郵政業務的分離將是改革的必然結果。為此，改變長期以來郵政儲蓄與郵政業務統一核算的格局將是郵政儲蓄改革過程中的關鍵一環。只有徹底實現賬務分離，建立起獨立的會計核算體系，郵政儲蓄才能進行成本效益核算，進而加強成本控制，提高資金的運用效率。也只有在獨立的核算體系下，郵政儲蓄才能將資金投入向人才引進、科技更新和網路建設上傾斜，為形成自己的核心競爭力打下基礎。

二、儘快開展在農村地區經營小額質押貸款業務的相關問題研究。與其他商業銀行相比，今後成立的郵政儲蓄銀行在貸前資訊收集和貸款風險控制方面將處於劣勢。但郵政儲蓄在農村地區卻有明顯的資訊優勢。那些郵遞員每天都要來往于當地村莊，為各家農戶提供服務。他們對農戶的情況非常熟悉。如果讓郵政儲蓄開展農戶小額質押貸款業務，其在資訊收集方面將具有優勢。郵政儲蓄應提早開展這一方面的研究，特別是在風險控制體系建立方面，以便為今後的業務開展作好準備。

三、充分發揮並保持在網路方面的優勢，大力開展中間業務。近兩年來，郵政儲蓄先後開展了代發養老金、代發工資、代收公用事業費等中間業務，積累了一定的經驗。今後一段時間，郵政儲蓄可以嘗試代理保險業務、代理基金業務，特別是可以嘗試與其他商業銀行合作，利用自己的網點代理商業銀行的産品和服務，以不斷豐富自己的業務品種，形成自身特色。

四、不斷加大科技投入。前面多次提到，科技是促使一家商業銀行成功的基礎。郵政儲蓄科技設備落後，這既是劣勢，同時又是優勢。因為今後成立的郵政儲蓄銀行在進行設備更新時機會成本更小，而且可以一次到位，形成後發優勢。

五、加大人才引進力度，提升人才水準。郵政儲蓄人員隊伍學歷普遍低下，這將成為郵政儲蓄銀行成立後的發展瓶頸。為此，郵政儲蓄應提前進行人才儲備，尤其是要針對前面確立的散打業務培養專門人才，為將來的業務發展奠定基礎。

郵政儲蓄銀行成立後必將面臨激烈的市場競爭，同質性的特性要求其必須樹立自己的競爭優勢。針對郵政儲蓄在資金、網路和中間業務方面的比較優勢，郵政儲蓄銀行的核心競爭力將來自城市批發業務、農村零售業務和中間業務。郵政儲蓄只有早作準備，將資源向上述業務傾斜，努力塑造自身特色，才能在激烈的市場競爭中立於不敗之地。 （張吉光）

《國際金融報》 2005年01月14日