近日，一份來自上海的《個人貸款提前收回告知函》引起了社會廣泛關注——由於經營貸款被挪用於購房，這筆近300萬元的貸款被要求限期償還。

除了上海，監管強化之下，北京、廣州等一線城市也正在嚴查違規資金進入樓市的情況。

違規使用貸款被收回

從去年底開始，深圳、上海等地樓市的火爆，把“房抵經營貸”這種金融産品托出了水面，隨即信貸資金違規流入樓市也成為了監管部門嚴打的重點對象，而且違規貸款被提前收回的案例已經出現。

記者查看上海這份《個人貸款提前收回告知函》後得知，因貸款人未按約履行借款合同第四條關於“貸款用途”的相關約定，銀行宣佈這筆近300萬元的貸款提前到期，並通知貸款人須在3月31日前全額歸還貸款本息。若未在限定時間內歸還，將構成逾期並産生罰息，該行將採取訴訟、財産保全等措施。

“監管部門這次要動真格的了。”廣發銀行北京分行信貸部的張先生對《中國消費者報》記者解釋道，這意味著，如果上海的這位借款人辦理的是房屋抵押貸款，那麼他現在只有兩條路：要麼籌錢還貸，要麼抵押的房産被銀行沒收。

據業內人士透露，此類事件發生的背景是，今年1月份上海銀保監局明確要求轄內銀行倒查半年相關業務，對去年6月以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款全面自查，並首次公開提出攔截機制。而在2020年4月，央行上海總部就在召開房地産信貸工作座談會上明確，嚴禁以消費貸或經營貸形式向購房者提供資金。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進對記者表示：“拿經營貸買房，利息成本比按揭貸款低不少。按揭貸款的年利率普遍是5%-6%，一些地方甚至達到6%以上，首付的要求也比較高，而經營貸款的年利率一般在4%以下。”

據嚴躍進介紹，針對這類現象，以前的金融監管政策並沒有涉及收回貸款。2016年，上海曾發佈調控政策要求房貸首付資金為自有資金，當時的處罰方法是將違規者拉入失信名單。同年深圳也發佈類似要求，主要是打擊網際網路金融企業、小額貸款公司等金融機構從事首付貸、眾籌購房、過橋貸等金融杠桿配資業務。2017年至2020年各地房貸監管政策主要落實在打擊通過流水造假騙取貸款的行為。

嚴躍進認為，今年對於房地産金融的監控持續加強，特別是落實到“違規資金流入樓市”方面，保持房地産金融環境穩定被提到更加重要的地位。預計後續對房價上漲過快的城市，特別是大城市，將加強違規資金流入樓市的監管力度，提前回收貸款的措施將對房地産投機者造成震懾作用。

多地加強資金監管

將違規貸款提前收回，上海不是個例，北京和廣州也在加強對此類行為的監管。

北京白紙坊地區某仲介門店經理告訴記者，自己經手的一套學區房，春節前剛成交，最近就又挂出來賣了，掛牌價還很“合理”，原因就是業主用了房抵經營貸，被銀行查出來，現在抽貸還款，逼不得已只能賣房。“不賣房怎麼辦？誰能一下子拿出大幾百萬元的現金呢？”

有北京地區銀行業資深人士向媒體透露，目前北京轄內的部分商業銀行已經對違規流向樓市的信貸資金進行回收，要求客戶提前進行返還。該人士表示，自去年開始，監管機關就進行了定期抽查，調取資料篩選出賬戶存在異常、可能將消費貸款流入樓市和股市的情況，如果查出有問題，銀行就會採取相應的手段進行後續處理。

“主管部門對北京樓市熱點區域的成交案例進行了普遍排查，尤其是對西城金融街、德外、海淀萬柳、中關村等熱點學區成交案例進行重點核查。”北京市房地産協會秘書長陳志告訴記者。

廣東銀保監局日前也表示，嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地産領域的行為，要求轄內銀行機構圍繞授信調查、授信審查審批、授信後管理、第三方機構業務合作等各個環節開展全方位風險排查，並嚴格規範與仲介機構的業務合作，及時堵塞業務管理漏洞。

3月16日，廣東銀保監會發佈了《嚴守“房住不炒”，堅決懲治亂象》的通報，截至目前，經過大數據篩查、臺賬分析、查閱檔案、流水追蹤、人員訪談等多種方式取證，已發現經營貸、消費貸涉嫌違規流入房地産市場的問題金額逾3000萬元。

此外，廣州地區銀行機構自查發現，涉嫌違規流入房地産市場的問題貸款金額1.47億元、305戶，共發送疑點線索642筆，機構排查確認40筆個人經營性貸款被挪用於購房，相關機構已啟動整改問責。

3月23日，北京通報了轄內銀行採取全面自查、開展專項核查後發現的經營貸違規入樓市情況，發現涉嫌違規流入北京房地産市場的個人經營性貸款金額約3.4億元，約佔經營貸自查業務總量的0.35%。目前，相關銀行正在全力推進整改工作。

根據深圳銀保監局通報，2020年4月以來，該局共對轄區中資商業銀行15.4萬筆、1771.73億元經營貸全面排查，選取6家銀行集中開展現場檢查，檢查覆蓋率近50%，提前收回了21筆、5180萬元涉嫌違規貸款。

三種情況貸款將被追回

近期部分熱點地區房地産市場波動加大，而業內人士普遍認為，經營貸違規進入樓市是這一輪樓市明顯上漲的主要原因，這引得多地監管部門出手打擊。從各地經營貸違規入樓市的調控力度來看，北京打擊力度最為嚴格。

據業內人士向記者透露，目前被銀行要求因挪用經營貸提前還款的主要分三種情況：

第一種是，銀行或監管部門拿到借款人違規使用貸款的相關證據；第二種是，前期由於銀行“睜只眼閉只眼”，借款人套取了經營貸，但後來其資金鏈出現問題還不上貸款，希望銀行能免除部分利息，或者延後還款，在這種情況下，銀行很可能要求借款人提前還款；第三種是，在監管抽查過程中發現資金鏈路存在問題，要求銀行倒查並追回貸款。

“從對經營貸的嚴查結果可以看出各地房價上漲幅度不同的原因。從房價漲幅看，深圳第一，北京處於一線城市的末尾，但經營貸查出最多，這代表了北京樓市調控政策力度最大。”中原地産首席分析師張大偉表示。

58安居客房産研究院分院院長張波認為，市場要認識到相關部門對於金融側的調控力度明顯加強，房地産交易各方都需要警鐘長鳴，從倒查時間就能充分體現出監管部門的決心和力度。

此外，在經營貸違規流入樓市過程中，部分仲介或金融機構起到了一定的推動作用。張波對此表示，後續監管部門和銀行對涉房貸款的打擊力度會不斷增強，同時也需要對前期違法違規的機構給予嚴厲懲處。