中國網財經3月3日訊(記者 郭偉瑩) 一年一度的全國“兩會”即將拉開帷幕。中國網財經記者今日獲悉,全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文今年帶來多份提案。其中,一份提案關於規範促進發展惠民保的提案。
過去兩年連續出現出現爆炸式增長
繼2020年惠民保出現“井噴”、在23省83地開通112款惠民保、覆蓋人次4000萬、保費收入46億元之後,2021年再次出現“井噴”:全年在28省122地開通177款、覆蓋1.4億人次、保費收入140億元。其中,18個地區公佈了理賠數據,這18個地區覆蓋參保人4200萬,保費收入50億元,理賠金額29億元,獲賠人數38萬人,賠付率58%。
惠民保之所以在過去的兩年裏連續出現爆炸式增長,主要是因為它具有三個特徵:第一,價格親民的普惠性與商業保險的補充性相結合,實現了商保對社保的銜接,其主要表現是低保費高保額(幾十元或幾百元保費,保額最高達三百萬元)和低門檻廣覆蓋(不限年齡、不限健康、不限職業、不限戶籍);第二,城市地域的專屬性與可保可賠的靈活性相結合,實現了商保對社保的補充,其主要特徵是作為城市地域專屬的保險産品非常符合當地參保人群的需求,在産品價格、保障內容、既往症限定、特藥數量等方面實施一城一策,具有濃厚的地域特色;第三,基本運作的商業性與産品設計的區域公共性相結合,雖然其商業保險的本質使其具有很好的“下沉市場”的觸達性(很多欠發達地區甚至四線、五線小城市也同時開通了惠民保),但其運作機制有點像個“小社保”,比如,在區域範圍內推行一個産品,實行統一價格,與社保的統一費率和統一報銷政策很相像,並且有經辦業務和隊伍。
“逆向選擇死亡螺旋”是最大的潛在風險
惠民保是城市定制型商業醫療保險的俗稱,是商業保險參與多層次醫保體系的制度創新,是為中低收入群體對衝高達10.7%的醫療通脹率和分攤其高額醫療費用負擔的大膽探索,是促進實現共同富裕的重要實踐。2021年銀保監會及時印發了《關於規範保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》,對鼓勵和規範發展惠民保提出一些要求。
惠民保作為“網際網路+”的新生事物存在一些問題,比如,資訊披露不完善、各地賠付率差距很大,等等。其中,惠民保最大的潛在風險是“逆向選擇死亡螺旋”。這個概念是1998年美國學者首次在其《健康保險中的逆向選擇》論文中提出來的。該文對哈佛大學和麻省團險委員會這兩個僱主提供的健康保險計劃做了比較研究,前者提供的是統一費率,3年後出現了“逆向選擇死亡螺旋”,而後者實行的是比例費率,避免了“逆向選擇螺旋死亡”的出現。後來“逆向選擇死亡螺旋”被簡稱為“死亡螺旋”,並常用來分析HMO(健康維護組織)和PPO(優選醫療機構組織)等風險定價的工具。
很多國家的商業健康保險都存在死亡螺旋問題。例如,1999年華盛頓州的個人健康保險市場也曾出現死亡螺旋,最終導致19家保險公司全部退出。於是,2010年奧巴馬醫改方案的通過被很多學者認為是有效防止美國商業健康保險市場出現死亡螺旋。再如,澳大利亞保險監管機構公佈的數據顯示,2020年商業醫療保險投保人數比上年增加了4.6萬人,2021年比2020年增加了25萬人,這本來是好消息,但卻發現各款健康保險産品中,大齡投保人數量增速很快,而低齡投保人在減少,由此澳洲學者發出“20-30歲年齡段的人發生了什麼”的疑問,並認為澳大利亞的“私人健康保險的死亡螺旋正在發生”。
社會醫療保險是強制性的全員參保,死亡螺旋可以得到規避。惠民保的本質是商業保險,可實行差別價格規避出現死亡螺旋,但其統一保費的特徵將會逐漸失去年輕參保人,並且價格提高後將會逐漸失去“惠民”的特徵。我國最早的惠民保是平安養老保險于2015年在深圳建立的“重疾險”,其保費是20元/年,後來逐年提高,2022年已提高到39元/年,即使這樣,保險公司也始終處於虧損狀態,並且這是在“準強制性”條件下。眾所週知,近一年來,網路互助平臺紛紛關閉,這固然是綜合原因的結果,但不得不説會員數量開始下降、分攤費攀升也是一個原因,説明逆向選擇已見端倪。
為規避死亡螺旋的出現,在這兩年建立的惠民保中,有相當一部分地區採取了用醫保個人賬戶支付保費的辦法。實踐證明,凡是開通個人賬戶的地區,其參保率(惠民保參保人數/基本醫保參保人數)就高,有的甚至超過50%,最高的達85%,而沒有開通個賬的就很低,最低的僅為0.8%,全國平均參保率不到10%。
建議允許鼓勵使用職工醫保個人賬戶支付保費
既然惠民保是一件好事,就應該把好事辦好,未雨綢繆,防止出現由逆向選擇和死亡螺旋導致的保險主體退出和市場一地雞毛的後果。為此,全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文提出建議如下:
第一,建議國家醫保局出臺相關政策支援惠民保。惠民保覆蓋人數和保費收入的規模已不是2015-2019年那時可同日而語,已不能退回來,且已有7年的經驗積累。很多地方醫保局持不反對不支援的“中立”態度的主要原因之一是沒有吃到“定心丸”。中央政府表態意味著地方政府提供數據支援等將會一順百順,有利於增強個人參保信心和提高參保率。
第二,建議國家醫保局允許和鼓勵各地使用職工醫保個人賬戶支付保費。目前尚未使用醫保個人賬戶支付保費的地區約佔40%,他們在等“上面”政策,如果全國所有地區惠民保享有個人賬戶的支援,這將是提高參保率和規避逆向選擇的實質性支援,同時也增強了地區間惠民保的公平性。
第三,建議建立行業自律組織和制訂行業標準。有些地區惠民保賠付率很高,而有些則很低,這兩個極端都有可能導致出現逆向選擇。浙江省去年出臺文件對賠付率提出基本要求。目前,由第三方(新浪財經)舉辦的全國惠民保評選正在投票過程中,參與主體較多,其發佈的《全國惠民保特藥查詢目錄》成為首個惠民保數據庫。總之,建立行業組織和行業規範呼之欲出。
(責任編輯:孟茜雲)