探路帶病體保險：供需不匹配問題突出 加深産業融合成重點

　　中國網財經6月28日訊(記者 郭偉瑩) 隨著我國老齡化進程的加速，人口年齡結構正經歷顯著變革，導致慢病和帶病人群數量迅速增加，社會對帶病保障的需求日益迫切。如何為人民群眾提供全面持續的健康服務，已成為保險行業內外共同關注的焦點。

　　多位業內人士從産學研不同角度為帶病體保險發展探路支招。他們指出，對於帶病體保險人群的管理更加重要，保險公司的服務能力、基建需要與其他産業融合。通過大數據、新技術應用，生態圈的各個主體的加入，真正解決帶病體群體醫藥、醫療、康復等需求。

　　供需不匹配問題突出

　　基於《帶病體保險發展研究報告》，從更廣義的層面來看，帶病體保險不僅包含允許帶病人群投保的健康保險，還包含從健康狀態持續保障到帶病狀態的長期醫療保險。

　　調研顯示，帶病體人群的健康需求旺盛，為健康需求付費的意願較強。而暴露的最常見問題是，可購買保險産品較少，帶病體保險的可及性較差，“投保無門”“保障內容不足”等投保問題凸顯。從健康險市場來看，大量帶病體和老年群體仍未被納入保障範圍，帶病體保險市場存在明顯的供需不匹配問題。

　　研究指出，保險公司在開發帶病體保險時，面臨多重制約，産品實踐經營能力不足。首先，帶病體保險是為特定人群設計，承保決策依賴於對客戶健康狀況的準確識別和潛在風險的認知和把控，對保司的數據分析及運營風控要求較傳統重疾、百萬醫療等産品高很多，這也意味著保險企業目前在開發帶病體保險時，受到數據制約，難以形成量化風險認知。其次，當前很多帶病體保險産品定位在傳統商業健康險的基礎上放寬投保條件，並收緊理賠條件，缺乏真正從老年人、帶病體人群和其他特定人群自身狀況的個性化、差異化需求出發的考慮。帶病體保險的開發和運營投産比不高，也難以滿足保險公司經營預期。最後，保險代理人對帶病體保險産品的知曉度不高，更由於帶病體客群難以挖掘，缺乏銷售場景。

　　從産業端來看，醫、藥、險協同不強，與健康管理融合不深，難以為帶病體保險提供更多的風控管理手段。大家保險集團原總經理徐敬惠指出，保險公司對健康險(尤其是商業醫療險)經營還在逐步地培育中，某些經營能力靠保險公司自身是形成不了的。那麼，對於帶病體保險整個過程的管理更加重要，保險公司的服務能力、服務基建需要與其他産業融合。他還表示，不能單純地把健康險、醫療險邊緣化，因為面對客戶的時候是一體的。

　　加深産業融合成重點

　　新華保險副總裁、首席財務官龔興峰指出，保險保障的是全民，無論是健康群體還是不健康群體，在發展規律上來講最終都是不健康群體，在發生保險事故時，保險都會給予相應保障。對不健康體的被保險人的需求進行再挖掘，提供相應服務，保險業只是提供了一環，必須要形成一個産業鏈、生態圈。

　　他表示，通過大數據、新技術應用，形成新的生産能力，形成新的服務能力，生態圈的各個主體的加入，真正解決不健康群體的財務、醫藥、醫療、康復等需求，最終實現對美好生活的追求。

　　鎂信健康首席産品官龔巧指出，商業保險公司以健康告知為主的傳統核保方式對風險分類能力有限。鎂信健康運用人工智慧和數據可視化技術，持續完善理賠資訊中的疾病資訊規則。其次，建設基於AI的智慧核保輔助系統，通過OCR+NLP技術實現智慧輔助決策，顯著提升帶病體保險的風險識別效率。同時，通過與腫瘤、慢性病、罕見病、高值耗材等領域的深度合作，鎂信健康將數據與産業優勢相結合，推動帶病體保險産品的進一步研發。産品研發團隊中近半成員具備醫學背景，助力實現腫瘤及慢病人群的風險分層，並將細分的風險因素轉化為産品核保系統支援。針對帶病體人群核心的“求醫問藥”需求，鎂信健康通過跨領域資源整合，搭建專業的帶病體保險服務平臺。一方面，聯合先進醫療機構與保險公司，打造面向商保用戶的醫院醫生網路和疾病全流程管理系統，為帶病體人群提供從承保日起的診前、診中、診後全流程管理，確保疾病得到全面、專業的管理與控制。另一方面，與全球創新藥械企業、海南博鰲樂城國際醫療旅遊先行區合作，打造一站式藥品便捷服務平臺，提供創新藥械諮詢、全球藥械直通、藥品保供及送藥到府等服務。

　　在當前行業背景下，帶病體保險産品的創新成為焦點，也有公司在復發險領域有所突破。據了解，暖哇科技通過與保險公司、專病醫院和健康管理機構三方合作模式，將保險産品與健康管理融為一體，構建了以患者需求為核心的帶病體保險保障生態圈。這種産業融合模式的實踐，將醫療産業數據轉化為帶病體保險産品開發和定價基礎，讓專病人群獲得更多保障。另外，通過健康管理服務把患者“管”起來，控制疾病進程，最大限度提升帶病體群體的健康狀態和生活品質。

　　中國保險學會黨委副書記、副會長龔明華表示，從機構的層面，一方面要做好行業發展模式的轉型，另一方面更好地推進數字化轉型。從行業發展模式轉變角度講，要把健康保險和健康管理有機地結合起來，單純健康保險從傳統的費用報銷式的管理模式已經不能適應現在的發展需要，要把管理醫療和保險有機地結合起來，推動行業的産業鏈、價值鏈的重塑。