運費險被薅羊毛？業內建議保險業加強大數據分析、建立反欺詐監測系統

　　中國網財經6月25日訊(記者 郭偉瑩) 一年一度“618”電商消費狂歡節剛剛落下帷幕。據有關數據顯示，截至2024年6月18日23:59，京東“6·18”成交額、訂單量齊創新高，超15萬個中小商家銷售增長超50%。截至2024年6月18日24點，天貓618有190多萬中小商家成交額同比增長超100%。

　　在電商行業蓬勃發展背景下，運費險備受關注。由於某品牌方發表關於“運費險”的相關觀點，更讓運費險一時間成為行業關注焦點。

　　資料顯示，運費險初衷是為買家和賣家提供退貨運費的保險服務。運費險的運營主體經歷了從單一到多元化的發展。起初，淘寶平臺與華泰保險合作推出運費險服務。隨著市場的發展和需求的增加，多家保險公司開始參與運費險的運營。據不完全統計，目前市場上已有包括華泰保險、眾安線上、泰康線上、國泰産險等在內的多家保險公司提供退貨運費險服務。

　　業內人士分析表示，投保運費險的商品，購買決策門檻更低，更容易轉化，對於商戶來説，可以幫助其提高交易額，捕捉到更多猶豫客戶的購買需求，同時降低售後糾紛率。對於消費者來説，則可以更放心地購買産品，交易更安心。

　　然而，在運費險施行過程中，也客觀呈現出一些現象。例如，上述品牌方指出的運費險可能在一定程度上助推退貨率升高，使羊毛黨獲利。

　　那麼，從保險業角度，如何解決上述問題？對此，多位業內人士對中國網財經記者強調，加強大數據分析，完善風險評估和定價；建立反欺詐監測系統，識別異常行為。

　　中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍對中國網財經記者表示，保險公司應該加強與各方的合作，進一步推進精細化管理，通過大數據分析，完善費率定價機制和理賠機制；完善運費險模式，實現消費者、商家和平臺的共贏。這種“薅羊毛”行為利用了退貨險的規則漏洞，本質上違背了保險法的最大誠信原則和損失補償原則，屬於保險詐騙行為。保險公司應當完善承保及理賠規則，聯合相關部門對保險欺詐行為應該嚴厲打擊。

　　對外經濟貿易大學保險學院教授、院長助理王國軍直言，解決該問題正確的路徑唯有科技化。具體建議如下：第一，基於更豐富和準確的數據進行風險評估和定價，優化定價模型；對於退貨率較低的優質消費者，可以提供更低的保費優惠，而對於退貨風險較高的消費者，適當提高保費。第二，建立反欺詐監測系統，通過大數據分析和機器學習演算法，識別異常的退貨行為和羊毛黨特徵，加強風控措施，保險公司與電商平臺合作，共用數據，加強對惡意退貨和欺詐行為的打擊力度。第三，設定合理的理賠條件和額度，避免過度賠償導致的利益失衡，對於頻繁退貨的消費者，在一定期限內限制其理賠次數或降低理賠金額。第四，創新産品設計，開發多樣化的運費險産品，滿足不同消費者和商家的需求，如推出針對特定商品類別或特定時間段的運費險産品。

　　另外，針對如何合理平衡險企、平臺、消費者等各方利益，郭金龍指出，保險公司應該強化風險控制，加強與電商平臺合作，利用大數據分析和客戶身份識別等技術，甄別異常退貨行為和騙保行為，對高風險用戶採取限制措施。加強消費者教育工作，讓消費者了解運費險等保險産品的風險保障作用，遵守規則和法律，通過正規渠道進行退換貨，避免惡意騙保。加強與電商平臺退換貨全流程合作和資訊交流，強化對退換貨流程的監管，完善運費險的賠付機制，堵住漏洞，防範“薅羊毛”行為的蔓延，促進運費險持續健康發展。

　　作為運費險的承保方，國泰産險方面對中國網財經記者表示，2023年其為多個電商平臺提供了運費險，業務規模超過40億元，較2022年有一定增長。作為保險端，不斷基於歷史數據分析完善我們的産品、不斷更新迭代，致力於從客戶第一齣發滿足商戶和客戶的需求和滿意度，提供更完善的退運服務體驗。另外，保險公司需要跟電商平臺合作，利用大數據分析，識別異常退貨行為，對高風險用戶採取限制措施。