支援小微企業渡難關 銀行業的效率與安全考題

　　庚子年新春，新型冠狀病毒肺炎疫情迅速蔓延，讓原本應當為全年營業收入博得開門紅的餐飲、旅遊等眾多中小微企業無奈“關門謝客”。如何讓民營企業、小微企業“活下去”是監管機構和金融行業面臨的關鍵任務。在這場與疫情的奮戰中，商業銀行正在“開足馬力”與時間賽跑。

　　特事特辦與守住底線

　　突如其來的新型冠狀病毒肺炎疫情給無數小微企業的生産經營帶來了巨大考驗，也讓一位從業十多年的銀行普惠金融部總經理秦天(化名)感受到了深深的壓力。“以往春節前後好企業不需要錢，因為現金流很充沛，但現在的情況下企業需要進貨，據調研，70%以上都需要錢。”

　　民生銀行北京分行副行長許芳也表示，本次疫情中，批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅遊等行業受疫情影響較大，不少小微企業經營出現暫時困難。在疫情防控需求下，許多醫療器械行業的小微企業要主動加大資金投入，增強對醫院醫療器材的支援力度，不過，緊急開工、投入生産的醫療行業同樣面臨資金缺口。

　　一家主營醫療器械批發，代理離心泵、呼吸機等産品的小微企業在疫情發生後，亟須大量的資金進行鋪貨和庫存儲備。分管小微及零售業務的許芳介紹，根據“急事急辦、特事特辦”原則，民生銀行北京分行通過應急快速通道，在該企業拿到採購合同後，支行立刻進行了貸款上報，當日下午，便順利辦妥130萬元貸款發放手續。疫情突來，一些關乎首都市民生活供應保障的大型商超企業在緊急採購物資的需求下，同樣需要資金週轉。在此次疫情中，許多北京市民從物美購買了口罩，這背後同樣也有金融行業的支援。

　　戰“疫”尚未結束，不良貸款規模加大的風險為銀行人帶來新的思考。毫無疑問，疫情對眾多小微企業的經營衝擊無疑是巨大的，而銀行的壞賬風險暴露具有滯後性，如何在金融支援小微企業和保障銀行自身資産品質穩定之間取得平衡？許芳認為，在疫情防控的關鍵階段，支援企業渡過難關是首要工作。但這件事不能全算經濟賬、也不能不算經濟賬。對於資産品質，銀行正保持密切關注。“這不是某一家銀行面對的問題，而是整個銀行業都面臨的問題。從目前來看，如何保障企業能夠活下去，恢復正常經營節奏才是最重要的。”

　　就在接受北京商報記者採訪前，許芳還在參加該行內部召開的緊急會議，研究企業貸款風險防控問題。“我們已經制定多個應對方案，包括：支援受疫情影響臨時逾期客戶的徵信保護及欠息減免、支援受疫情影響未及時續貸的客戶以正常貸款形式接續、對受疫情影響産生困難的客戶給予條件更靈活的重整救濟等。”

　　審核加速度 不降安全性

　　在疫情的影響下，最難的就是對小微企業的貸前審查問題，一般在初期銀行會通過前期現場走訪、報送材料等方式，但現在實地走訪有很多困難，只能通過申報材料等方式開展調查。貸前審核、貸中調研是一項巨大的工程，在疫情的影響下，銀行內部多部門的配合也更加流暢。讓秦天感觸最深的就是一家母公司在湖北武漢生産消毒夜消毒劑的企業。

　　他告訴北京商報記者，一般根據銀行內部的流程，在做子公司業務的時候，需要納入集團進行管理。但是湖北的同事大部分都沒有復工，主管客戶經理還處於隔離的狀態，沒有辦法去作業系統。為了給小微企業進行更大的幫扶，在和總行溝通後收到回饋，所有跟湖北省分行內部需要走的流程都一律後補，可以先行滿足客戶需求，幫助客戶去實現融資需求。按照以往的流程，可能需要5個工作日，但在疫情的情況下，只用了一兩天，就把所有的流程都處理完畢。

　　許芳表示，經過前些年銀行網際網路端、PC端産品的不斷升級迭代，絕大多數零售和對公業務均能夠線上上辦理。此次疫情對銀行真正提出考驗的是銀行的線上辦公能力。由於金融業務的安全級別非常高，貸款審批等操作必須經由內網操作，以杜絕資訊洩露等風險。為保障春節期間部分企業的資金缺口，該行實行兩班到三班輪班值班機制，保障信貸審批等環節的順利開展。幾天之內，民生銀行北京分行科技部門加班加點開發了線上管理模組，包括遠端網際網路環境下的視頻交流、可容納200人的網際網路會議功能等。

　　同時，通過大數據技術、與合作機構研發進行授信數據線上驗證等方式的探索速度正在加快。許芳透露，該行當前正在推動的某平臺線上經營貸授信項目，就是依託平臺可信數據源，與銀行風控系統進行雙重驗證，對平臺內客戶給予線上信用授信。該産品從申請、審批到放款全部通過線上完成，符合未來發展趨勢，在當前情況下，也有效避免了人員的直接接觸。

　　渴望適當提高小微企業不良容忍度

　　在融資體系充當主力軍的銀行業金融機構早在疫情發展初期就已開始優化服務，支援企業渡過難關。北京銀保監局局長李明肖介紹，截至2月5日，在京各機構共審批疫情防控相關貸款326億元，實際發放137億元，相關業務結售匯3.4億元，各類應急支付金額19.34億元。但秦天心裏也很清楚，不能因為疫情當下，就滿足所有企業的貸款需求，這會對銀行資産品質形成衝擊。

　　此外，多位銀行業人士也表達了對監管政策的呼籲和渴求。在2月7日國新辦發佈會上，銀保監會副主席周亮提出，將進一步落實差異化監管政策，優化小微企業貸款的風險分類制度，全面落實授信盡職免責的政策，適當提高小微企業的不良貸款容忍度，建立健全敢貸、能貸和願貸的長效機制。而根據此前監管意向，規定將90天以上逾期納入不良貸款、鼓勵有能力的銀行將60天以上逾期納入不良貸款。

　　在許芳看來，這一硬性指標可能會對銀行一系列監管指標造成影響，包括計提撥備、撥備覆蓋率等。她建議監管對部分受疫情影響較重的企業延長納入不良貸款的期限，讓銀行業更積極主動對相關企業提供金融支援。

　　就目前的情況來看，疫情防控拐點尚未明顯出現，如果疫情持續時間繼續延長，銀行業也需警惕中小企業帶來的信用風險。郵儲銀行戰略發展部研究員婁飛鵬認為，疫情造成部分企業復工延遲，也有企業蒙受較大損失，從而影響企業還款能力，短期內會造成銀行資産品質下降，貸款逾期率、不良率上升。對於因受疫情影響較大而導致企業還款能力短期下降的，金融監管部門採用差異化監管政策，適當提高不良貸款考核容忍度。

　　北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐 吳限