消費貸利率跌入“1”時代

　　消費貸利率仍在不斷下探。9月10日，北京商報記者注意到，有銀行已打出消費貸利率降至“1”字頭的行銷牌，最低至1.88%。在政策號召和自身展業需求的雙重因素下，銀行加碼消費貸行銷力度，通過直接降低利率或發放優惠券的方式吸引借款人的目光，優惠後，利率普遍由“3”字頭降至“2”字頭。

　　不過，低利率並非人人都能享有，消費貸的“降價”通常是銀行在考慮成本基礎上針對特定客群開展的階段性優惠，“價格戰”背後的盈利平衡、信貸品質仍是銀行需要考量的因素。

　　最低1.88%

　　近日，又有銀行捲起消費貸利率“價格戰”。根據江蘇銀行推出的消費貸優惠活動海報，該行消費貸利率低至1.88%起，符合條件的客戶可享最長30天優惠年化利率，活動截至9月30日。

　　具體來看，在活動期間，客戶支用江蘇銀行消費貸，如支用期限達6個月即可獲得一張免息券，需本人登錄手機銀行操作自主還款時方可用券。根據還款計劃的最後一期計息天數計算，最長30天按1.88%利率計息。

　　不過，低至“1”字頭的消費貸利率並非人人都能享有。9月10日，北京商報記者從江蘇銀行客服人員處獲悉，1.88%的利率只有白名單客戶能夠享有，且有30天的優惠利率期限，如果符合條件，客戶經理會主動聯繫推介，若不符合最低利率條件，消費貸利率則是2.98%起，具體以實際申請頁面為準。

　　江蘇銀行某網點貸款經理也透露，1.88%的消費貸利率最長只有30天且僅限該行白名單客戶，額度最高為100萬元，一般需要客戶在國央企總公司任職，或從事老師、醫生、公務員等職業才能申請，目前非白名單的一般客戶消費貸利率普遍在4.5%左右。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，享受優惠利率是有一定限制的，1.88%利率享受期間僅有30天，其他時間按客戶審批時獲得的利率計息，因此，消費者在申請時應仔細閱讀申請條款，明確申請資質、還款金額、期數、手續費等各項明細，根據自身需求合理進行借貸。

　　針對特定客群階段性優惠

　　在政策號召和自身展業需求的雙重因素下，銀行消費貸“價格戰”輪番打響，利率一降再降，通過直接降低利率或發放優惠券的方式，利率普遍由“3”字頭降至“2”字頭。

　　例如，招商銀行的“閃電貸”年利率低至2.88%起；浦發銀行推出的“浦閃貸”最高額度50萬元，1年期利率為2.95%，3年期利率為3%。

　　不過，低利率消費貸多是銀行針對特定客群的階段性優惠。以杭州銀行為例，該行2.88%的寶石貸利率僅針對新客戶，最高貸款額度為20萬元；寧波銀行寧來花最高貸款額度也為20萬元，新客首借年化利率最低至2.88%。

　　“低利率通常不是針對所有客戶”，某銀行內部人士在接受北京商報記者採訪時透露，銀行消費貸利率優惠是在考慮成本基礎上有針對性、階段性的優惠，隨著金融科技的發展，銀行獲客成本降低，會適當面向新客或優質客戶，在特殊時間節點讓利。通過降低利率獲得客源，也有助於銀行積累金融數據，促進消費貸業務後期的發展並帶動其他業務發展。

　　談及消費貸利率降低背後的動因，中信證券首席經濟學家明明表示，為了刺激消費、支援經濟增長，政策層面鼓勵銀行降低貸款利率，同時，隨著金融市場的競爭加劇，銀行為了吸引客戶，不得不降低利率來增加自身産品的吸引力，而資金成本的降低使得銀行有能力提供更低的貸款利率。

　　在明明看來，銀行降低利率或發放優惠券是消費貸有效的市場推廣手段，可以短期內吸引客戶關注和使用，但銀行需要平衡行銷成本和長期客戶價值，確保這種策略的可持續性。

　　尋求定價與風險的平衡

　　近年來，受房地産市場波動等因素影響，個人住房貸款增長乏力，消費貸等個人貸款逐步成為各家銀行發力的重點。但消費貸降價並非無底線，除成本之外，“價格戰”背後的信貸品質仍是銀行需要考量的因素。

　　在消費貸“價格戰”如火如荼開展之餘，相關的零售信貸資産品質風險也不容忽視。例如，青島農商行個人經營貸款不良貸款率從上年末的2.04%下降至1.83%，但該行個人消費貸款不良率卻從1.71%上漲至上半年末的2.06%；上海銀行個人貸款和墊款不良率為1.11%，較上年末上升0.22個百分點。

　　明明認為，低利率可能會鼓勵消費者借貸消費，從而刺激消費需求。但貸款利率的下降會直接影響銀行的利息收入，對銀行的盈利能力構成壓力。銀行需要更加注重風險管理，以避免不良貸款率的上升。在降低消費貸利率的同時，銀行應當加強信貸審批流程，使用大數據和人工智慧技術提高風險評估的準確性，同時在業務經營方面增加多元化收入來源，比如非利息收入等。

　　消費貸業務的發展與整體經濟走向和其他貸款業務需求有關，在業內人士看來，消費貸利率3%左右已經是低點。星圖金融研究院副院長薛洪言認為，現階段，主流銀行的消費貸款利率已經降至3.5%以下，個別優惠貸款定價更低，繼續下調的空間已經非常有限。一方面，銀行存款成本具有較高的剛性，消費貸利率繼續下探缺乏可持續性；另一方面，3%的消費貸款利率明顯低於住房貸款，可能會間接導致部分消費貸違規流向房地産、投資等領域，容易産生新的風險。所以，今年貸款利率大概率仍會繼續下調，但消費貸款利率持續低於3%的可能性並不大。

　　對於在低利率環境下消費者如何防止過度借貸，明明建議，低利率環境理論上可能會導致消費者過度借貸，因為借貸成本降低可能會使消費者忽視自身的還款能力，消費者應注意合理評估自身財務狀況和還款能力，避免超出負擔的借貸。