2022年12月27日,由同方全球人壽聯合清華經管學院中國保險與風險研究中心共同舉辦2022中國居民退休準備指數調研報告(以下簡稱“報告”)發佈會于雲端舉行。會上,清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正對報告進行解讀。他表示,2022年中國居民退休準備指數為5.7,反映了中國居民退休準備情況的平均水準。整體而言,我國居民對退休準備的意識和認知較高,但在退休準備的落實和措施方面存在不足,需要引起重視。
中國居民 有退休準備意識卻缺乏行動
陳秉正指出,2022年中國居民退休準備指數為5.7,明顯低於2021年計算的結果,其主要原因來源於樣本特點的差異。本次調研樣本的收入水準和受教育程度低於往年,但更符合中國居民的整體情況。以收入水準為例,本次調研受訪者個人稅前年收入的均值為9.2萬元,與全國城鎮單位職工平均工資相近,是2021年受訪者收入均值的約50%,相較2021年更能反映中國居民退休準備情況的平均水準。
為了科學分析中國居民的退休準備情況,本次調研選取了退休責任意識、財務規劃認知水準、財務問題理解能力、退休計劃完善度、退休儲蓄充分度,以及取得期望收入的信心6個維度,並分別賦以每個指標相應的權重計算得出中國居民退休準備指數。退休準備指數的取值為0-10,數值越大意味著退休準備越充分。其中數值8-10為高退休準備指數,表明退休準備非常充分;數值6-8為中等退休準備指數,表明已經有了一定的退休準備,但還有待進一步提高;數值低於6為低退休準備指數,表明退休準備不足,需要引起重視。
“在6個指標中,受訪者在退休準備認識方面指數較高,其中,退休責任意識、財務規劃認知水準、財務問題理解能力3個指數均在6以上;但在退休準備行動方面的幾個指數都較低。其中,退休計劃完善度和退休儲蓄充分度指數僅為4.19和4.44,取得期望收入的信心指數為5.35。這説明我國居民對退休準備的意識和認知較高,但在退休準備的落實和措施方面存在不足。”陳秉正解釋稱。
年輕群體 對新興養老方式接受度提升
在退休準備行動不足的背景下,退休準備較為充分的受訪者具有怎樣的特徵?陳秉正介紹,高退休準備指數人群具有較為年長、已婚且有子女、身心健康、接受過高等教育、在政府部門或國有企事業單位工作、高個人收入與家庭收入等特徵。
從不同地區居民退休準備指數看,各參與調研省份的退休準備指數排名較2021年有明顯變化。西部地區受訪者的退休準備指數排名下降明顯,東部地區排名則有所上升。由此可見,退休準備是否充分受經濟發展、收入水準等因素影響。
“本次調研對中國居民的退休生活願景和退休財務規劃兩方面進行了調查。就退休生活的願景和預期看,2022年中國居民的退休生活願景較為保守。”陳秉正説,在退休年齡預期上,受訪者希望的平均退休年齡為58.6歲,青年群體表現出希望提早退休的傾向,而高學歷人士普遍期待更晚退休;在養老方式偏好上,大部分受訪者還是傾向於選擇家庭養老這一傳統的養老方式,但年輕群體對社會機構養老、商業機構養老等新興養老方式接受度有所提升;在退休信心上,多數居民在疫情過後有所降低,年輕人、中年人比老年人下降更多;在退休生活品質上,受訪者最注重的是完善的醫療服務、良好的居住和服務設施,以及能夠與家人生活在一起。
“我們注意到,往年不少受訪者看重的退休生活品質是可以在退休後有更多機會去旅遊、學習或培養個人愛好等,但今年的受訪者更加關注的是退休後的健康問題,醫療服務以及家人陪伴。”陳秉正提到,居民對退休生活的擔憂也主要源於健康方面的困擾,其中,失去獨立生活能力,身體健康每況愈下,以及無力支付醫療、護理費等鉅額支出,是受訪者對退休生活最主要的擔憂。
就中國居民的退休財務規劃看,陳秉正認為:“人們已逐漸脫離完全靠政府來養老的觀念。居民在養老規劃方面的需求也變得更加多樣,不僅希望可以獲得更多的財務收入,還希望獲得更高品質的服務。”
具體來看,在退休財務準備動機上,身體出現衰老徵兆是居民進行退休規劃的最主要原因,減稅措施更容易促使居民進行更多儲蓄;在退休財務準備方式上,受訪者更願意選擇通過有規劃的、定期的、定額的儲蓄方式實現養老金積累。同時,受訪者退休後最主要的收入來源是政府提供的社會基本養老保險,其次是商業保險,再次是銀行儲蓄。
“大部分受訪者比較理性,意識到退休後個人也要承擔部分養老責任。雖然人們退休後的收入仍主要寄希望於政府的社會基本養老保險,但商業保險是除社會保險外最主要的退休準備方式。”在陳秉正看來,人們在選擇退休準備相關的金融産品時,風險偏好普遍較低,更傾向於商業保險産品,並且希望保險公司可以提供與産品配套的養老健康服務。
鼓勵居民以年金化方式 領取個人養老金
報告分別就“中國居民對個人養老金制度的態度”“對青年群體的特別分析”以及“新冠疫情對居民退休準備的影響”等多個方面進行了考察,陳秉正對上述專題研究進行了解讀。
2022年4月,國務院發佈《關於推動個人養老金髮展的意見》,標誌著具有政府稅收優惠支援的第三支柱個人養老金制度在國內正式成立;同年11月,相關部委聯合發佈《個人養老金實施辦法》,對個人養老金參加流程、資金賬戶管理、機構與産品管理、資訊披露、監督管理等方面作出具體規定。
報告對中國居民對個人養老金制度的態度進行了調研。陳秉正表示,目前中國居民對“第三支柱”個人養老金制度還缺乏了解,但普遍持支援態度。當前繳費上限下的優惠力度對我國居民建立個人養老金賬戶具有一定吸引力,但居民對個人養老金的需求較高,現行繳費上限尚有較大提升空間。
“在個人養老金的領取方式上,約40%的受訪者願意以年金化的方式在退休後領取個人養老金。相較短期內或一次性領取個人養老金,年金化的領取方式更有助於居民進行合理的退休規劃,應當鼓勵居民以年金化方式領取個人養老金。”陳秉正強調。
同時,本次調研重點對18-35歲的受訪者進行了分析。陳秉正指出,年輕群體對預期退休年齡較為樂觀,部分認為自己能夠提前退休;在未來的養老方式上,儘管年輕群體整體也遵循傳統的居家養老,但部分年輕人對社會化的養老方式持開放態度;在退休生活的擔憂上,年輕群體和整體樣本情況類似,主要是對健康問題的擔憂,但相較父輩而言,年輕群體對心理健康的問題更加關注,這可能和當下年輕人生活工作壓力大有關;青年群體生育意願低下的原因在於生育成本過高,為了提升生育率,陳秉正建議為青年群體創造更好的生育福利、營造公平的社會環境。
此外,針對新冠疫情對居民退休準備的影響,陳秉正坦言,疫情衝擊下,很多受訪者工作收入有所下降。面對衝擊,相當一部分的受訪者選擇減少日常開支,甚至提前動用退休儲蓄。儘管疫情對人們的生活及收入都造成了一定的負面影響,但總體上居民對退休生活的信心水準保持樂觀,多數人對下一代的退休生活仍保持信心。
(責任編輯:王擎宇)