編者按
中央金融工作會議召開以來,建設銀行全行上下認真學習領會會議精神,以高度的政治責任感和使命感,有步驟、分層次地把任務傳導到基層,以優質金融服務做好“五篇大文章”。《今日建行》邀請普惠金融事業部牽頭就做好金融五篇大文章之普惠金融,以問答形式解讀建設銀行普惠金融的戰略定位、規劃佈局、發展特點與典型案例。
Q1
如何理解“普惠金融”?
金融因實體經濟所需而産生發展,承擔著社會資源分配的重要職責,是促進經濟發展的重要推進力量,是國民經濟的血脈。在“人民至上”價值主張下,金融應當服務絕大多數人而不僅僅是少數人,要與民生共進、與大眾共用。普惠金融的初衷和職責正是以可負擔的成本,為有金融服務需求的社會各階層和群體,尤其是長尾市場主體,提供適當、有效的金融服務,使金融資源更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾,從而推動經濟社會整體的繁榮富裕。
Q2
建行在推進“普惠金融”戰略過程中是如何規劃佈局的?
2018年5月,建設銀行在業內率先將普惠金融確立為集團發展戰略,制定普惠金融戰略發展規劃,明確戰略“路線圖”和“施工圖”,以“新金融+高科技”謀篇佈局,以“數字、平臺、生態、賦能”為發展理念,探索建立數字普惠金融新模式。通過重構信用發掘機制,重建信貸作業流程,重寫市場服務關係,從而重塑普惠金融文化,使社會大眾更為公平、充分地享受金融發展的機會、成果和便利。
圍繞戰略規劃,建設銀行著力構建立體多維的普惠金融發展體系。健全專業化組織體系,同業率先成立普惠金融發展委員會,總行、一級分行、二級分行分別設立普惠金融經營管理機構,完善普惠金融服務中心、特色網點、普惠專員經營服務體系,提升隊伍專業能力;完善資源保障體系,圍繞考核、定價、規模、費用等方面,做出系統體制機制安排,強化業務發展內生動力;搭建科技支撐體系,以多源數據為基礎、多元場景為鏈條、多維模型演算法為依託、底層系統為支撐,搭建數智化科技運營生態,支援産品快速研發、創新、迭代;豐富服務供給體系,打造以客戶為中心、線上線下相結合、全方位立體化服務生態,以一站式綜合化服務,提升客戶體驗與滿意度;構建全面主動風險管理體系,健全風險防範化解機制和盡職免責制度,打造包含風險排查、反欺詐、風險預警等在內的“技術工具箱”,增強基層敢貸信心。
Q3
建行“普惠金融”取得了什麼樣的成果?
建設銀行深入踐行新金融理念,縱深推進普惠金融戰略,不斷創新探索普惠金融新機制、新模式、新空間。從小微企業的單一主體,到小微企業主、個體工商戶、涉農、扶貧、科創等多領域主體群;從信貸融資的單一服務場景,到融入客戶“産、供、銷”等多維生産經營場景,提供融資、結算、財稅、保險、外匯等所有服務包;從深耕金融領域服務,到打造“創業者港灣”“勞動者港灣”“學習者港灣”等綜合化生態圈建設,普惠金融內涵不斷豐富。從“探路者”到“領跑者”,戰略實施取得了顯著成效。國際權威評估機構明晟(MSCI)2022年ESG評級報告稱,建設銀行在提供普惠金融服務方面創造了同業最佳實踐,普惠金融戰略和産品服務處於全球領先水準。
持續加大信貸投放,激發市場主體活力。戰略啟動以來,建設銀行普惠金融貸款年複合增速超40%,2020年3月、2021年12月普惠金融貸款餘額業內率先突破萬億元、2萬億元,2023年11月已突破3萬億元。普惠金融貸款餘額佔全行各項貸款餘額比重由2017年初的2.5%提升至超14%,貸款新增佔比由1.3%提升至超25%,成為行內重要資産板塊。普惠金融貸款餘額和貸款客戶市場佔比約為10%和7%,是普惠金融信貸供給總量最大的金融機構。
大幅提高服務覆蓋,精準滴灌長尾客戶。順應市場主體快速增長態勢,建設銀行將金融服務進一步向個體工商戶、農戶、新市民等長尾市場主體下沉。普惠金融貸款客戶從2018年三季度突破100萬戶,到2022年一季度突破200萬戶,再到2023年8月突破300萬戶,間隔時間從三年半縮減至一年半,服務覆蓋呈現持續加速度,帶動千萬級穩定就業,助力推動實現共同富裕。
聚焦金融排斥問題,提升客戶可得性和滿意度。基於大數據和新技術應用,2016年,建設銀行上線“小微快貸”信用類産品,並於2017年全面實現傳統線下人工作業向線上轉變,客戶申請全線上信用貸款只需在手機上點擊10余次,即可完成貸款申請到用款的全流程,徹底改變了過去企業頻繁跑銀行、交幾十份材料的情況,不僅大幅提升了資金可獲得性,也大大提高了客戶滿意度,讓更多市場主體平等、高效地享受現代金融服務,有效緩解金融排斥性問題。目前,“小微快貸”等新模式産品累計投放約12萬億元,累計服務普惠金融群體超440萬戶;信用貸款客戶佔比超60%。
助力企業降本增效,服務實體經濟能力實現質的飛躍。對於金融科技所帶來的經營成本下降,建設銀行及時將其讓利於小微企業客戶,新發放普惠金融貸款平均年化利率由2017年的超6%持續下調至目前4%以下。“按需支用、隨借隨還、按日計息”的還款方式,大大減少貸款資金佔用。此外,建設銀行還對小微企業減免或優惠超30項服務收費項目,進一步節省企業成本。疫情期間,累計為超44萬戶普惠小微客戶提供延期還本貸款金額超2600億元,幫助企業恢復發展,呵護最為廣泛的實體經濟基礎。
Q4
建行“普惠金融”有哪些特點?
“數字普惠創新引領”
重塑金融服務模式
小微企業融資難、融資貴問題,究其癥結主要在於銀企資訊不對稱。聚焦這一問題,建設銀行貫徹數字金融理念,創新以數據為關鍵生産要素,以模型為主要生産工具的數字普惠新模式,並成為人民銀行發佈的國內首個數字普惠金融行業標準(JT/T0269—2023)業務規範藍本。
在數據應用上,建設銀行圍繞替代性數據推進數據整合,完善數據交叉驗證,形成小微企業立體式全息畫像,持續提升客戶洞察能力。對內,深挖小微企業和企業主結算、交易、資産等行內資訊數據;對外,一方面與政府機構合作,從2015年開始使用稅務數據,在人行徵信基礎上進一步拓展工商、司法、海關等40類、3000余個數據項,另一方面加強與第三方商業數據主體合作,特別是2021年以來針對個體工商戶等下沉市場的長尾客群,擴充商戶經營數據來源,提升客戶畫像精準度。在模型研發上,建設銀行進一步拓展數據應用場景,圍繞客戶行銷、申請準入、貸款審批、額度計算、預警監測、催收處置、續貸管理、經營管理等八類場景,建立140余個數據模型。實現批量化、多維度企業信用評價體系,與自動化、標準化信貸作業流程,化繁為簡大幅提升普惠金融服務質效。
“豐富産品供給譜係”
精準適配差異化需求
小微企業需求以“短、小、頻、急、散”為主要特點,特別是對資金效率需求尤為迫切。同時,小微企業普遍缺資産,在傳統金融服務中面臨“抵押難”“擔保難”問題,更加期盼信用類貸款産品。建設銀行根據法人客戶、個體工商戶、涉農客戶、供應鏈上下游客戶、科創客戶等不同特點,研發了“小微快貸”“個人經營快貸”“裕農快貸”“交易快貸”四大産品體系,涵蓋信用、抵押、質押等多種方式。同時,在産品創新方面建立敏捷創新機制,針對不同客戶類型及使用場景,形成通用型+定制化的産品供給能力。
針對優質納稅小微企業,率先與國稅總局合作推進“銀稅互動”,創新“雲稅貸”産品,形成“以稅授信、以信促稅、以貸興企”的良性迴圈。針對核心企業上下游小微企業,圍繞“資金流、物流、資訊流”,建立覆蓋全産業鏈條的“建行e貸”系列産品,為企業提供基於應收、應付、訂單預付款等在內的多品類線上化融資服務。針對縣域鄉村涉農群體,與農業農村部門合作,將農戶的農業補貼、種子化肥採購等數據進行歸集,豐富“裕農快貸”“鄉村振興貸款”涉農信貸産品包。針對科創類企業,研發專屬評估評價方法,創新“善科貸”專屬産品,形成科創金融“價值”(VALUE)服務體系。
“平臺經營線上拓維”
打造多元“懂你”服務
建設銀行利用網際網路思維,不斷拓展線上渠道服務,于2018年在業內首創“惠懂你”平臺經營模式,整合線上測額、預約開戶、貸款辦理、進度查詢等全流程功能。借助網際網路跨越空間、無處不在的優勢,實現無接觸7×24小時服務,享受“一分鐘”融資、“一站式”服務和“一價式”收費的申貸體驗。
2022年,升級“惠懂你”3.0,從過去的貸款工具向生態平臺進行延展,立足融資、成長和生態“三條主線”,推進與客戶生産生活等場景的深度連接,將普惠服務擴展至客戶經營全場景。做強融資服務,信貸融資服務功能增加至26項,擴容自助提額、智慧推薦、貸款攻略等功能,為普惠客群帶來“快、易、簡、便”的服務體驗。延伸金融服務,拓展投資理財、代發工資、代繳稅等金融功能,由低頻的融資服務延伸至高頻的綜合金融平臺,激活用戶金融活躍度。連接成長服務,引入企業開辦、財稅管理、物流服務、法律服務等公共服務,將提供傳統信貸融資服務的“一錘子買賣”,拓展為助力企業發展的“所有服務”,實現從“融資”到“融智”的進階發展。截至2023年9月末,“惠懂你”平臺訪問認證企業已超1120萬戶。
“生態體系共用賦能”
持續延展服務外延
在供給側破解融資難題的基礎上,建設銀行通過變革服務方式、拓展服務邊界,跳出金融做金融,從為社會擴大公共服務和共用資源的視角,推進金融走出銀行網點,廣泛融入企業經營、創新創業、金融教育、社會治理等多種場景,以共用創造價值,助力社會進步。
自戰略實施以來,建設銀行一方面積極向社會開放共用自身資源,一方面努力整合社會資源,厚植普惠金融土壤。建設“勞動者港灣”,利用網點渠道優勢,為戶外工作者及社會公眾提供有溫情的便民惠民服務。推進“金智惠民”工程,為小微企業主、個體工商戶、扶貧對象、涉農群體、基層鄉鎮扶貧幹部等開展培訓,提升金融知識普及程度和消費者金融素養。研究發佈普惠金融藍皮書、建行·新華普惠指數,全面刻畫小微企業運營態勢與普惠金融發展狀況,打造中國普惠金融“晴雨錶”。建設“裕農通”鄉村振興綜合服務平臺,把銀行服務延伸到“村口”,整合“存貸匯繳投”等金融産品和民生服務功能,打造廣大農民致富路上的“新農具”。創建“創業者港灣”,聯合政府、高校、社會資源,提供創業孵化、信貸融資、創投服務、産業對接等全生命週期綜合服務。以專業精神和社會擔當,不斷完善普惠金融供給生態。
Q5
未來,建行“普惠金融”將如何發展?
普惠金融關係國民經濟發展、關係社會大眾共用美好生活,是一項需要並值得長期堅守的事業。建設銀行將切實落實中央金融工作會議,做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融”五篇大文章,以更廣闊的視野和更前瞻的思維,為社會經濟高品質發展貢獻力量。
深化數字金融與普惠金融融合。進一步加快數字技術在産品服務、業務運營中的深度運用,充分利用政務和公共行業的數據,擴大普惠客群信用資訊來源,持續推進線上改造和下沉服務,提升覆蓋面和客戶體驗。同時,完善適應數字普惠模式的全流程風險管理機制,利用系統機控減少人為干預,增強對客戶的信用洞察與持續跟蹤能力。
推進科技金融與普惠金融融合。完善金融支援創新體系和金融科技賦能機制,加強對科技創新等重點領域和薄弱環節的金融服務,幫助小微企業實現創新成果的不斷涌現和充分轉化。加強科技成果評價改革試點和研發成果應用,為創新能力強、有市場潛力的企業提供全週期多元化融資支援。
踐行綠色金融與普惠金融融合。切實將綠色、環保、可持續的理念融入普惠金融戰略推進進程,加大對節能環保、清潔生産、清潔能源、生態環境、基礎設施綠色升級、綠色服務等産業小微企業的貸款支援,提升普惠金融業務中綠色貸款佔比。
探索養老金融與普惠金融融合。聚焦養老産業小微企業特點,創新專屬服務方案,積極支援企業成長髮展。持續佈局旅遊、文化、體育、健康、教育等重點民生領域,把人民對美好生活的期待,變成建行人的行動自覺,精準滴灌幸福産業相關普惠客群,提升民生領域服務品質。
Q6
建行“惠懂你”普惠金融數字生態服務平臺發揮了哪些作用?
平臺概況
“惠懂你”數字生態服務平臺以擴大金融可得性、全面助力中小微企業經營成長、促進經濟發展與社會穩定為己任,應用大數據、人工智慧、生物識別等技術手段創新産品服務供給方式,為小微企業、個體工商戶、農戶等提供信貸融資、綜合金融、經營管理等一站式線上整合服務,與公共服務合作商共同搭建開放共用、互利共贏的生態平臺,滿足普惠客群“金融+非金融”“成長+經營”“線上化+智慧化”服務訴求,全面提升普惠金融服務可得性、適應性和覆蓋面。截至2023年9月末,平臺訪問量超2.8萬億次,下載量3400萬次,個人用戶2100萬戶,企業用戶超1120萬戶,簽約客戶超250萬戶,為普惠客群提供以信貸融資為核心的綜合金融服務。
發展歷程
2018年,建設銀行率先在業內推出為普惠金融客戶打造的”惠懂你”一站式移動金融服務平臺,實現信貸服務線上化流程再造,有效解決普惠客群融資難、貴、慢等核心痛點。2022年11月,建設銀行繼續領跑同業,突破信貸融資服務APP模式,升級打造”惠懂你”生態型綜合服務平臺,圍繞貸款、財富、服務三條主線,提供滿足企業全生命週期經營需求的一站式綜合服務,實現從“單一融資功能”向“綜合服務矩陣”躍升的用戶體驗。
功能服務亮點
“惠懂你”立足“融資、成長、生態”三條主線,運用數字普惠、平臺經營新打法,為小微企業、個體工商戶等普惠客群提供了旅程化、多品類、智慧化的信貸服務,打造了陪伴式、一站式的財富服務體驗,融合“自生態+他生態”營造可持續發展的普惠服務生態圈,以優質服務助力企業發展成長。
打造快捷友好的信貸服務體驗。“惠懂你”依託大數據+人工智慧,實現“多樣化産品供給 +智慧化産品推薦”,挖掘整合工商、稅務、徵信等內外部數據,對客戶進行全息立體畫像,精準識別客群類型(小微企業、個體工商戶、農戶、“專精特新”等),並結合企業實際經營需求提供小微快貸、個人經營快貸、裕農快貸等産品套餐,幫助客戶快速匹配産品服務,融資服務效率顯著提升。同時,海量擴圍信貸融資服務至26項,形成旅程化信貸服務流程,覆蓋貸前、貸中、貸後,做到基礎功能全品類全覆蓋,實現“足不出戶盡享服務”的“快、易、簡、便”信貸體驗。
提供專業便利的金融財富服務。“惠懂你”充分挖掘併發揮建行集團金融資源優勢,擴容平臺服務品類,全新開闢財富版塊,提供“B+C、資産+負債、收入+支出”的全景視圖,滿足用戶動態化、精細化的財富管理需要。以幫助客戶長期財富升級為宗旨,新增部署賬戶管理、電子對賬、基金理財、數字人民幣等功能,以線上功能矩陣為客戶提供更加便捷的服務,充分滿足小微企業各項金融需求,實現多維賦能,伴隨企業共同成長。
營造生態型綜合服務體系。“惠懂你”開放聚合他生態,探索通過打造開放共用、合作共贏的生態體系,引入更多參與方共同服務小微企業,在財務管理、快遞物流、法律服務等領域開展場景共建,為客戶提供更優惠的企業經營服務套餐。同時,“惠懂你”融合打造自生態,構建基於企業名片的社交服務,推進打造立體化企業社區,幫助平臺上數百萬小微企業拓展人脈、找到生意。“惠懂你”生態賦能改變了傳統金融服務與社會的割裂狀態,將銀行服務觸角延伸到普惠客群集中的高頻場景,滿足普惠客群分散的多樣需求,實現服務重心下沉,讓服務隨處可見、觸手可及,為數字普惠金融發展提供了新思路和新嘗試。
“惠懂你”是建設銀行踐行新金融理念,推動普惠金融高品質發展的典型案例,抓住了科技進步和生態金融發展的關鍵期,探索應用智慧技術,以金融科技為抓手破解小微企業融資難題,為客戶提供更好服務,創造更多價值需求。未來,“惠懂你”將繼續積極發揮普惠金融“領跑者”作用,更加關注客戶自身成長和企業在平臺業務行為旅程,不斷夯實核心信貸功能,擴圍綜合金融服務,豐富生態服務體系,讓“惠懂你”更懂你,以源源不斷的金融活水助力小微茁壯成長。
(責任編輯:張紫祎)