中國網財經9月28日訊(記者 郭偉瑩) 今日,由華貴人壽保險股份有限公司(以下簡稱“華貴保險”)舉辦的第三屆多彩•網際網路保險高峰論壇于貴陽開幕,本次論壇主題為“互聯共進 數智未來”。
今日保創始人兼CEO郭偉超在作《網際網路保險打開方式再討論》的主題演講時表示,保險正在從“人人交互”走向“人機交互”的行業性轉型週期中,註定産生大量結構性機會。網際網路保險告別粗放紅利時代,進入高監管約束和專業監管的時代,合規與風險防範成為核心指標之一。對於小公司而言,網際網路保險成功的標誌一定是“B to C”的成功。
以下為部分文字實錄(具體請以實際為準):
郭偉超:尊敬的嘉賓大家下午好!我是今日保的郭偉超,很感謝主辦方的邀請,能夠來到貴州跟大家一起參加這個論壇,我是第一次來貴州,感受非常不錯。
今天我想跟大家分享的話題是網際網路保險打開方式的再討論,出這個標題的時候還是有些忐忑的。相對於前面分享的嘉賓他們都是有網際網路保險的經驗,而今日保的定位是一個記錄者、觀察者、思考者。我分享的觀點有不當之處,希望大家批評指正。另外一個原因,今年網際網路保險的熱度有點涼下了,主流機構都在關注車險更改,這個跟財險公司來重要了。另外是壽險,整個壽險的規模、價格、人力都在下滑,所以行業的精力還是在這方面,這兩個領域目前還是吃飯當家的領域。我堅信整個網際網路保險是代表行業的未來,當然還有一個外部環境對於網際網路保險。網際網路保險經過前幾年的快速發展所積累的矛盾在快速爆發,構成網際網路保險當前的處境。這些都是階段性的,網際網路保險代表未來要走的路還是很長的。
我想討論一就是保費,我統計了過去十年網際網路的保費,2012年的是111億,到2020年是2909億,增速非常快。其實保費對於保險行業來説是原生動力,是所有保險公司在當下吃飯所追逐的一個目標。在2020年的網際網路保費是5.5%,到2012年的是時候佔比是0.7%,過去九年成長了大概八倍,年增長速度是87%,這個速度是很驚人了。
接下來我們看,如果保費上沒有達到我們的需求,那是什麼?是不是用戶規模?我覺得對於用戶的追逐也是保險行業的模式。這裡面到底有多少人買了網際網路保險,但是沒有數據。我隨手從公開資料上看到的一些數據,螞蟻在2016年給出的數據網際網路保民是3.2億,騰訊給到的是2.22億。眾安在去年的數據顯示是5.2億,水滴的用戶數是將近2000萬,中國保險行業協會的數據是279.51億件保單數量,這些數據還是比較散。
看一些案例,一家世界500強的保險公司,成立超過20年,客戶數量3000萬左右,年利潤超過百億元。一家是合資壽險公司,20週年的時候客戶的數量200萬左右,年利潤超過十億元。一家合資壽險公司成立超過6年的時候,客戶數量超過30萬左右,未盈利。通過這個數據,用戶數據可能代表著另外的希望。
我們給出的一個結論,網際網路保險固然沒有在保費數據上展示出強勁的勢頭,但是在實際上已經起來了。保險最核心的還是是一門精算科學,數據的重要性不然而喻,我們發現不管是2B還是2C的公司除了資本的雄厚,最主要的地方除了資本的雄厚,主要是基於穿越週期的數據積累,和與向對於的承包數據。
網際網路保險是否會帶來結構性的機會?其實還是價值觀的改變。我理了幾個詞:顛覆、紀律、賦能、用戶體驗、生態圈、數字化,在這些詞的背後有什麼意義?焦慮我們認為就是來自時代的改變,因為科技的改變,科技是什麼?科技其實就是生産力,以科技革命為主導力的話會改變經濟的關係。如果我們看1234個工業革命,每一次工業革命的背後都會有新的規律誕生,對於保險行業來説也是如此。如果利用好這次科技革命,來改善我們的生産關係,這是大家交流的原因。我們認為無論是科技還是網際網路保險肯定不能顛覆這個行業,它是顛覆保險的市場格局和費用。另外這一句,保險到底面臨什麼大的改變?這是傳播技能的改變,包括現在面對代理人的問題、産品、服務的問題等等,都會找到一個淵源在這裡面。它裏面所有的流程都在於再改造、重塑,所有的環節都有結構性的機會。我們最終沒有去格局上改變這個行業,而是從認知上改變了這個行業,助推保險企業價值觀的升級。現在大家談用戶體驗,這個就是最大的改變,這個改變是以更快的速度加速前行。
二、透過網際網路保險二十年曆史看到什麼?
我們覺得第一段時間起源於本世紀初,其實就是2000年的平安18的成立,平安當年注資了2億元成立了幾百人的團隊,很顯現的從麥肯錫引入了一些人,這批人最後主導了平安的數字化改革,這是一個標誌性的事件。第二個是泰康線上,它推出了它的官網,最後只有它走出來了,演化出了很多生態,種子就是那個時候種下來的。另外是一個2005年,其餘PC時代的保險電子商務的崛起,換則其實就是成立於那個時候。
在行業監管方面給出了很多政策的支援,另外是宏觀方面,所以我們的溯源會溯到很早,當然那段歷史不是和成功,保費也比較少,壽險會更少。當時網際網路不太成熟,整個網民也沒有多少,那個時候消費主人群是60後、70後,保險的觀念也不是很成熟,但是這些卻是拉開了中國網際網路保險的種子,對中國保險行業的IT化、數字化、網際網路的方面起到的樹立作用。
第二段歷史,網際網路保險緣起于2011年,那個時候有一個詞叫網際網路思維,是2011年是李彥宏提到的網際網路思維,引起了社會的大討論,然後引發了硬體條件的改變。另外在2011年IOS和安卓系統的大獲成功,智慧手機的風口和移動網路開始出現。隨後在2011年以後發展比較快了,我列了幾個比較有名氣的,一個是退貨運費險的成名場景化動慕。然後是噱頭保險風滿行業,然後三天一個億的理財險上網,第四個就是求關愛,嘗試黏合網際網路基因。這幾個産品其實較剛才的行業,看到了網際網路保險有可為,甚至是有大可為,整個保險的啟慕是從現在開始的。
從現在開始重視,一個行業能否成熟就是看監管對他的重視,這個時候慢慢就有相應的規定在出臺。這裡面其實給出的結論是這樣的,這是國內網際網路保險真正的開始,保費數據開始增長,突破一千億、突破兩千億個,有請是在疫情之後增速會更快一點。産品創新成為了主線,以前大量的覺得銷售成本過高、利潤過低的時候,大家慢慢上網變成主流。
第三段歷史,從2015年開始,2015年的歲月大家都很清楚,那個時候宏觀背景萬眾創業、大眾創新,網際網路雲計算各式各樣的支援,例如金融繁榮的背景在打開三架馬車之間的壁壘,大資管的時代再來。這個時候催生了網際網路保險最大的背景,我們稱之為探索的紅利期。裏面就是四家網際網路財險公司的成立,網際網路巨頭紛繁畫下宏大保險版圖計劃,另外是頭部公司加快網際網路化的探索。這裡面大家可能還記得,大概在19年平安跟國壽都要成立網際網路保險公司,也證明了巨頭對網際網路保險公司的重視。往往大家都認為網際網路保險是最近兩年的事,但是它肯定是有一個長期的過程,這裡面有典型的幾個場景特徵,是以産品為主線。包括百萬醫療的出圈,還有華貴保險的定壽也是在這個階段打開市場,這是一個特性的特徵。産品開始的時候大家都以為網際網路保險只能賣一些典型的産品,這個時候證明網際網路保險也可以賣長期性的東西。
在政策層面,大家都在等一個政策,2018年《網際網路保險業務監管辦法(增求意見)出來》,我們也看到網際網路保險初見威力,眾安快速打破市場格局,躋身市場前十,估值也很高。這點如果熟悉中國財險市場格局,這個格局已經固定很多年了,基本上不變,但是網際網路保險公司這種打法,是否給行業帶來希望。健康險也是這個時候網際網路保險最熱的路線,如果從財險的角度來説,如果非車險,也鼓勵大家去創新。其實短險是很難接受挑戰,一定要做長險,所以大家要做長險。所以我們是覺得在數據的成功之中,因為用戶記錄慢慢積累,網際網路保險往大的保費規模去追逐,能夠看得清大的保費規模框架,這個是一個進步。
三、網際網路保險走向何方。
你只有明白了當前的歷史方位,才能真正的走下去。
站在十年節點,一段新的歷史開始了,第一個背景整個疫情激發了整個消費者對於健康保障類的需求崛起,其實很多很多的報告都説過了。第二個就是宏觀政策,先是從金融繁榮這樣一個背景下走向系統性的風險防範,整個監管都在加強網際網路金融的監管,現在防控風險是最重要的,這個可能是最大的改變。其次就是我樹立的關於網際網路保險的三個政策。其中有幾個是我們覺得比較值得關注的,比如網路互助大面積關停,首月一元等網際網路企業行銷模式成為歷史,還有網際網路巨頭保險平臺密集換帥,我們可以看到網際網路保險的佈局在放緩節奏。這個時候其實是告別了網際網路粗放紅利的時代,進入了高監管強約束和專業監管的時代,合規與風險防範成為各方核心指標之一。
我們認為最大的背景變化其實就是客戶的角度是最重要的變數,就是人口的大遷徙,我們隨便給的兩個數據都是公開的數據。80後、90後的規模和消費主力的變化,現在消費主力在專項80、90、95後,這批人跟上一代有什麼區別?其實基本上有這樣的一個畫像。這一代是沒有挨過餓的那一批人,也都是獨生子女的那一批人,消費能力更強、受教育程度更強、自主意識更強。這一部分人不喜歡更主動的推銷,可能會接受主動影響,不接受主動行銷,這是帶來當前改革最大的問題。當前代理人的年齡跟主力消費人群相差多少?大概相差10到15歲,如果你跟一個大你10到15歲的人溝通有什麼困難。這部分人看似年輕,基本上已經進入中年階段,他也要去承擔老人和子女教育這方面的壓力,有壓力肯定就有風險。他們對保險和科學的東西有著比較長的認知,他們的保險需求之上,在抵禦風險上,保險才會成為他們的首選。
為什麼最近這兩年網際網路上健康險賣得比較好,因為這類人測算了網際網路保險的屬性。在消費者教育方面,網際網路保險讓更多的人接收到保險普遍的教育,至少可以樹立起來買保險應該幹什麼?至於養老、理財是下一步的事情。所以在購買形式上,他們更傾向於不同的側重點,不像傳統保險直接奔結果去,這是一個巨大的改變,也是當前保險銷售很困難的原因。
我們感覺整個未來大概有那些想法,僅代表自己個人得觀點。從去年方面,渠道是很難受的,這種情況下最典型的是保險行業最強的是銷售能力,在行業上新舊動能沒有輪換,持續的各種下滑,可以看到新的動能是什麼?有誰來承擔保費?其實就是網際網路領域。在我們貢獻大量的客戶,在提升了數據品質以後,網際網路保險能不能成為主流的渠道,即便按照當前電商的領域,即便我有20%的份額,這個領域可能會有一億元的保費,能不能迎來萬億級的保費,這是我們的一個推演。
在健康險方面陸續發力和普惠保險的推出過後,能否花開第三支柱?因為這些公司需要太強的數據積累和底層的基本架構在裏面。我們看到美國跟歐洲是這樣的,可能市場只有兩三家做這個事情,而且重疾險是對於醫療這一塊,中國在養老方面的壓力會更大。保險到底能夠承擔多少?保險在承擔的時候中小公司會有更多的優勢,老百姓在購買保險的時候,他擔心的是什麼?老百姓最在於的是穩定和較高的收益在裏面。去年的時候保險是5.4個百分點的收益,社保卻有15個百分點,我想中小保險公司會更靈活,因為一兩百億的資金博取比上萬億多得多。産品服務化是未來發展的目標,這個目標已經説了很多,但是明確提出了橄欖型社會。當80、90後變時候一定要自己去養老,自己養老的情況下是不惜真的能夠滿足這部分人,用你的産品去陪伴他們。你不是銷售他,而是影響他,通過不同的觸點去影響他,然後會形成自己鍍有的關係線在裏面。
最終的結論是長期看人口與技術,短期看政策。其次我們認為未來保險確實進入到了IP化時代,或者是內容戰略驅動增長模式的時代。保險作為品牌化的時候,一家保險公司能不能和一個産品掛鉤,目前我們能夠看到一些趨勢。比如華貴保險在定壽,是不是可以期待將來大家購買定壽的時候就會想到華貴。國際上有很多直保公司做得很好,這一點我也關注到。眾安最近這兩年在推國民保險戰略,我覺得有這樣一種思路在裏面。對於中小公司來説,未來網際網路保險成功的標誌一定是B2C的成功,一定會是一個細分領域,不是一個大的領域。所以總體上我們認為網際網路保險當前正在處在一個特殊的階段,但是未來的市場格局很簡單,大公司需要相當長的一段時間,把網際網路融入到它傳統的業務當中,提升他的效率、降低他成本,它做的是一個存量的改善。小的保險公司基於網際網路,把自己的業務增加上來。
其實趨勢為什麼可怕?因為它來的時候你沒有發覺,當發覺的時候已經被時代碾壓,這是我今天的分享,謝謝大家!
(責任編輯:孟茜雲)