梁長玉報道 2021年11月19日，《2021消費金融數字化轉型主題調研報告》（以下簡稱“報告”）正式發佈。該《報告》由金融數字化發展聯盟通過多種途徑，歷時約3個月，面向百餘家成員機構、數萬名消費金融用戶分別展開調研。本次《報告》全篇共5個章節，包括我國消費金融行業現狀、消費金融業務數字化情況評價、消費金融業務數字化轉型調研情況、優秀案例以及發展建議。《報告》顯示，消費金融用戶收入多位於5千至萬元區間，數字用戶的年輕化特徵更為顯著，75%的機構設置了數字化轉型目標。
創新提出消費金融數字化評價指標體系
金融數字化發展聯盟在報告中，嘗試明確了銀行等金融機構數字化的定義，即秉持“以客戶為中心”的服務理念，依託先進的數字技術，以數據驅動決策，將傳統的線下業務敏捷化、線上化，構建開放融合的全新生態，為客戶提供全生命週期的高效、普惠、安全的個性化産品與服務，從而實現業務的價值增值，並在此基礎上，進一步細化了消費金融業務數字化轉型目標，一是以科技作為組織發展的引領力，二是以數字技術驅動産品服務升級，三是以數據助力決策進行業務再造，四是以客戶為中心提升用戶滿意度，五是以數字化為路徑反哺社會發展。
基於數字化的定義、數字化轉型的目標以及消費金融市場參與主體業務情況等，在充分徵詢來自全國性銀行、區域性銀行、持牌消費金融公司、金融科技公司、第三方諮詢公司等的專家意見基礎上，探索性地提出了“消費金融業務數字化情況評價指標體系”，涵蓋數字化戰略、數字化産品、業務流程、用戶服務及社會責任五大維度，共計16個二級指標、59個三級指標。
本次評價指標體系的提出是創新性的工作探索，後續將持續優化數字化轉型評估工作，完善指標體系和評價方法，提升數據來源可靠性、準確性、及時性和全面性，為消費金融業務數字化轉型的持續推進提供有力支撐。
數字用戶年輕化特徵更為顯著
在考慮數據的可得性、充分性、有效性的基礎上，報告根據聯盟成員機構調研、消費者調研、産品測評、第三方數據監測、桌面研究、專家打分法等結果，對消費金融行業數字化轉型情況進行了全方位評估。
調研發現，消費金融用戶收入多位於5千至萬元區間，數字用戶35歲以下佔比超8成。
圖1：消費金融業務數字化受訪者基礎畫像（N=10000）
調研發現，35歲以下的本、大專學歷的企業職員、中等收入人群是信用卡等消費金融的主要用戶群體。從年齡分佈來看，35歲以下佔比達到63.7%，其中25至35歲年齡段佔比達51.4%；從地域分佈來看，主要居住在新一線和二線城市；從教育程度分佈來看，用戶主要集中在大專和本科；從個人稅前月收入分佈來看，信用卡等消費金融用戶主要集中在中等收入人群，稅前個人收入在5千元至1萬元區間的用戶佔比達43.7%。
圖2：信用卡及其他消費金融數字用戶年齡分佈
數據顯示，信用卡和其他消費金融數字用戶35歲以下佔比分別高達81.1%、84.5%，其中，24歲到35歲群體佔比分別為70.5%、77.6%，高於受訪用戶的整體情況，可見，數字用戶的年輕化特徵更為顯著。
圖3：信用卡及其他消費金融數字用戶地域分佈
結合區域分佈來看，信用卡新一線、二線城市的數字用戶佔比達52.3%，其他消費金融産品數字用戶群的特徵與信用卡數字用戶類似，集中在新一線、二線城市，佔比為42.6%，但其他消費金融用戶在三、四、五線城市的分佈顯著高於信用卡的數字用戶，這表明其他消費金融數字用戶進一步向下沉市場滲透。
機構加速數字化轉型進程
調研顯示，75%的機構設置了數字化轉型目標，部分區域性銀行科技投入佔營收比超過8%。
圖4：設置了數字化轉型戰略目標的機構佔比
本次調研中，有75%的機構表示有數字化轉型戰略具體目標。整體來看，銀行機構關於數字化轉型戰略目標的制定主要從以下幾個維度著手：一是對本行的整體定位；二是著眼于具體業務，強調科技、數據等的重要性；三是以客戶為中心，關注客戶體驗，提升對客戶的服務水準。對於圍繞消費金融業務相關的具體數字化轉型目標，主要從業務流程的角度對數字化轉型進行定位，或是從具體的業務指標切入。
圖5：銀行機構年度科技投入佔營收比的情況
各銀行機構為加速數字化轉型進程，持續加大金融科技投入，部分全國性銀行科技投入佔營收比超過4%，部分區域性銀行科技投入佔營收比則超過了8%，科技與業務的持續融合推進數字化轉型實踐進程。
此外，調研還顯示，用戶對信用卡等消費金融産品的品牌印象以標準化、科技感為主，簡化審核流程可顯著提升用戶喜愛度。線上服務渠道成為信用卡服務的標配。超8成受訪機構已搭建網申系統，超9成用戶線上完成授信評估。各機構發力移動産品建設，超8成機構重點佈局餐飲、購物場景，支付、出行領域數字用戶滲透率超10%。超40%用戶更青睞短信、微信、短視頻等線上行銷等。
基於調研結果，報告也為銀行等機構的業務發展提出了拆解數字化戰略目標，全面推動轉型實踐、打造數字化拳頭産品，強化用戶品牌感知等多條建議
關於金融數字化發展聯盟
2020年11月，銀聯數據服務有限公司聯合銀行業金融機構等産業各方，共同成立了金融數字化發展聯盟，並由清華大學金融科技研究院提供學術支援。
金融數字化發展聯盟以構建紐帶、跨界融合、共建共用、賦能産業、服務普惠為宗旨，通過“五新”服務——促成新連結、融合新資源、搭建新平臺、融入新科技、共用新未來，凝聚産學研用各方力量，開展産業調研與行業交流，強化場景匯聚與異業合作，推動數據共用與風險防控，並應用科技創新促進金融機構數字化轉型，踐行普惠金融助力實體經濟健康發展，推動形成開放、合作、共贏的數字金融産業生態圈。
