汽修業“零整比暴利” 4S店“綁架”車險有啥圖謀

　　日前，中國保險行業協會披露最新的“汽車零整比100指數”及“養護負擔指數”，數據顯示，不同車型間的維修和保養成本迥然，而經濟導報記者調查發現，即便是相同車型在不同汽修渠道(4S店與汽修店)，其維修和保養成本同樣差別很大，4S店汽車維修存在“暴利”。

　　保險業內認為，汽修行業的“暴利”跟車險費率的掛鉤因素過於單一有關，使得4S店可以通過“小案大賠”等方式向保險公司套取更多費用；汽車廠家亦可以通過原廠配件的高價來維持自身利潤。“零整比”等數據的披露，正是為了“擠出”汽車廠商的“暴利”。

　　雖然現行的車險新規規定保險公司可自由調整渠道系數和自主核保系數，但第二年保費調整的依據，仍然是單純按當年報險次數計算。這種計費方式造成了車主趨向於在4S店，而非在收費更低的社會汽修廠維修愛車，從客觀上起到了維持4S店“暴利”的作用，也將4S店與保險公司更加緊密地捆綁在一起。

　　暴利合理嗎？

　　順安汽車服務部的老闆韓世峰告訴經濟導報記者，如更換同樣一組車前燈，4S店的工時費用就比汽修廠高近200元；如果考慮到更換“正廠”産品，差價能達到1倍。韓世峰所謂的“正廠”指的是正規汽車配件生産廠家，這些廠家向汽車生産商供貨，不少“原廠配件”也出自“正廠”。以車前照燈為例，因省卻了零件運輸到原廠並認證的物流管理成本，“正廠”配件價格要低於“原廠”30%左右。

　　2014年4月，中國保險行業協會、中國汽車維修協會開始聯合發佈汽車零整比、消費者常用配件負擔指數，直接披露汽車零部件的“暴利”。其中最受公眾矚目的數字，莫過於零整比系數高達1273%的北京賓士C級W204車型了。這意味著如果北京賓士C級W204車型整車全部換一遍零件，其費用足夠購買12.73輛該款新車。

　　而根據日前發佈的最新數據來看，零整比最高的車型依然是賓士系列：北京賓士GLK級2.0T手自一體達到861.1%。但這個數字比1273%要低不少，中國保險行業協會專家成子春據此認為，汽車配件價格持續上漲的趨勢得到有效遏制。

　　飽受詬病的4S店“暴利”並不局限在配件上，中央財經大學保險學院院長郝演蘇就曾指出，4S店有很多騙保伎倆，最常見的就是“小案大賠”：即找相同車型的事故車取代報險車輛，估算高額維修費用套取賠付金。郝演蘇甚至認為，未來還可考慮允許保險公司參股或者開設汽修公司，以加強對汽修行業的風險控制，降低甚至杜絕套取賠付金造成的損失。

　　據人保車險銷售顧問介紹，目前每年出險2次以內，第二年車險享受九折優惠；連續數年不出險，交強險最高可享受5折優惠，商業險也有優惠。這項新規本意是敦促車主養成良好的駕駛習慣、少出險，卻造成了車主傾向於去4S店維修的情況。“現在的情況是儘量不報險，如果不得不報一次，為什麼不去更安心的4S店修？”

　　山東財經大學保險學院教授、導報特約評論員呂志勇認為，儘管合作密切，但保險公司與4S店之間存在博弈關係。隨著博弈的進行，未來4S店“暴利”或逐漸擠出，車主保費有望因此降低。

　　作為保險專家，呂志勇認為“暴利”定性本身也欠妥，“既然保險賠付的金額是保險公司、4S店、車主三方共同認可的，那是合理的。”不過他也承認從市場價格上比較，4S店的維修費用明顯高於汽修店。

　　目前看來儘管“合理的暴利”客觀存在，保險公司、汽車4S店、車主三者還是處於微妙的平衡狀態。呂志勇認為這既與保險新規中“報險次數和保費上浮”的條款有關，也與汽修廠達不到4S店維修品質有關。

　　博弈或惠及車主

　　實際上保險公司與汽車4S店的關係比看上去要緊密得多。

　　有數據顯示，目前車險保費在國內財險公司中的收入達80%甚至更高；上文中受訪的人保車險銷售顧問認為，4S店為保險公司提供了固定的營收來源、擴大了營業網點，而保險公司的駐店又協助4S店為車主提供了快捷的服務，先行賠付的服務能讓車主放心維修愛車，所以兩者的合作關係非常緊密。

　　然而緊密合作卻出現了失衡，該顧問告訴經濟導報記者，保險公司車險的獲客渠道非常窄，4S店對車險渠道形成了“天然壟斷”。“近年雖有‘電話車險’等業務在開展，但與來自4S店的保單相比，只能是九牛一毛。”中國保險監督管理委員會主席項俊波則指出，車險行業渠道掌控能力偏弱，議價能力偏低，直指4S店“綁架”車險。

　　微妙的平衡或將打破，中國保險行業協會連續披露零整比含義深刻。

　　東風悅達起亞4S店前銷售顧問李先生並不認同“綁架”的説辭，認為“互利共贏”的説法更恰當。本次披露的零整比中，東風悅達起亞的K2、K3車型比去年上浮超過6.5%。其中，前保險杠從406.72元漲到978.8元；散熱器框架、前大燈、前門和後行李箱蓋，都漲價了30%多。起亞因此被點名。李先生稱上述車型零整比攀升的原因是整車價格下調。

　　據了解，零整比的發佈也是為了下一步車險費率挂靠找依據。“車險無憂”董事長帥勇此前曾表示，車險費率化改革後同價位車型車險價格或將完全不同。人保財險理賠事業部總經理畢欣則根據國外經驗，認為零整比也是影響車險費率的因素之一，是未來市場化改革的發展趨勢。

　　“4S店與保險公司之間存在博弈關係。”呂志勇認為保險公司掌握了資金及其流向等數據，而4S店則天然壟斷了車險的銷售渠道，雙方現有資源相對均等，存在平等博弈的基礎。

　　呂志勇並不否認中國保險行業協會連續披露零整比等數據，是為了增加保險行業博弈的籌碼，同時他認為該組數據的發佈，客觀上起到了對“合理的暴利”的控制，未來汽修的利潤會更加合理，車險費率或將隨之降低，車主也將因此受益。

　　李先生承認4S店維修價格不低，但他認為目前4S店的人力、店面租金等成本更高，“未來4S店也要拓展新的營利點，單純靠賣車、修車快要行不通了。”