古人云“三十而立”，對於任何人來説，步入30歲都意味著來到了人生最為黃金的年齡階段。

　　放眼當下，第一批90後已然跨過了而立之年，伴隨著年齡的日益成熟和學業事業的不斷進步，他們正在新經濟、新文化、新消費等領域接棒80後成為全社會的主導力量。然而從另一個角度看，由於90後們處在經濟社會快速變遷的時代，雖然部分人已經走上了工作崗位，但是由於社會競爭激烈，消費水準高企，初出茅廬的他們經常會陷入焦慮之中，不少人既沒錢買房，又不敢結婚，甚至還要繼續依靠父母的“援助”。

　　歸根結底，還是財富狀況惹的禍。正如偉人講的那樣：“手中有糧，心就不慌”。如果銀行卡裏的數字能夠給90後們足夠的安全感，情況勢必會大不一樣。

　　那麼問題來了：30歲的年齡，到底有多少存款才算是比較理想的狀態呢？我們不妨做一番研究。

　　30歲人群來源及假定

　　考慮到第一批90後剛步入30歲不久，我們不妨以2020年30歲的90後為樣本，深入研究一下他們目前可能的存款狀況。

　　具體來説，在人群劃分方面，按照學歷層次和婚姻狀況，可以將首批90後劃分為6類群體，分別為未婚的本科生、碩士生和博士生，以及已婚的本科生、碩士生和博士生。而本文的研究也將圍繞這6類人群展開。

　　在收入項中，按照麥可思研究院發佈的《中國大學生就業報告》中歷年應屆生畢業薪酬，確定上述各個人群的起始工資；且據調查可知，有近3成的90後擁有收入不菲的副業，故而我們將副業收入也納入當中。

　　在支出項中，將生活費作為基礎支出項。由於房貸和車貸是90後的重要壓力來源，故將此二項也囊括進來。此外，在已婚群體中，養育子女相關花費也非常重要，這部分也不能忽視。

　　用收入減去支出，可以得到結余項，而對於結余項的分配，根據騰訊發佈的《“90後”理財與消費報告》，84%的90後有理財的習慣，故按照相對穩健的原則將結余項按5：3：2分配至活期存款、定期存款、股票/基金中，其中活期存款利率按照央行擬定，定期存款為當年國債利率平均數，股票/基金收益率來源於當年滬深300被動型基金收益。

　　需要明確的是，為了便於計算，我們假設三類人群分別在2012年、2014年(兩年制)、2019年(五年制)畢業，年齡分別為22歲、24歲、29歲；在收入項中，未婚人群只有一份工資與副業收入，而已婚人群則為雙份(夫妻二人)，並按照國家統計局統計的年均工資上漲比率上漲；在支出項中，由於未婚對房車需求滯後，故假定畢業後第四年、第六年分別開始籌備買車(假定為12萬元)、買房還貸，等額本息還貸，而根據調查90後每人平均結婚年齡大約在26.2歲，故已婚人群在畢業後一至二年內，即25歲籌備房、車(假定為12萬元)，而在買房之前通常會選擇租房居住，因此會形成租房支出(2012年全國主要城市房租中位數為536元/月，年漲租率假定為3%)，並在26歲擁有孩子以及相關支出，博士生不受此限制，且基本生活費為雙份(夫妻二人)，按照年CPI漲跌幅波動；在理財收入中，活期/定期存款計息且只增本金，股票/基金按照上一年收入計入次年本金持續滾動。

　　至此，“準備工作”已經就緒。

　　當代未婚90後的收入支出畫像

　　首先是未婚本科生人群。

　　1990年出生的本科生在2012年畢業踏入社會，跟據《中國大學生就業報告》《90後理財與消費報告》等的數據顯示，當年大學生每人平均薪酬為3366元/月，在畢業兩年後培養自身的副業，但由於限于學歷，副業收入假定為1000元/月，結合前文的思路，可得到未婚本科生畢業後的收入支出表。

　　分析可知，未婚本科生在畢業9年內總收入接近70萬元，總支出達63萬元，年均結余率為10%，通過每年結余以及理財總收入，最終在30歲存款約有5.8萬元，其中有三年結余比例低於0，主要原因是房貸的支出，30歲由於車貸結束結余轉正，但結余比例大大低於前五年。

　　其次是未婚碩士生人群。

　　我們假定這群人于2014年踏入社會，根據調查當年碩士生的畢業薪酬為6503元/月，副業按照碩本工資比1.6同比例提升，並在畢業第四年、第六年分別購買車和房。類似地，也可以得到未婚碩士生畢業後的收入支出表。

　　分析可知，未婚碩士生在畢業7年內總收入接近90萬元，總支出40萬元，年均結余率為54%，通過每年結余以及理財總收入，最終在30歲存款可達57.1萬元。相比本科生，碩士生結余比例大大提高，並且存款金額相對較高，但由於房貸的加入，他們自29歲結余比例明顯被拉低。

　　接下來是未婚博士生人群。

　　博士由於自身財富積累年限短，在畢業前買房並不現實，所以在畢業時通過租房過渡，並未背上房貸，從而可以得到未婚博士生畢業後的收入支出表。

　　分析可知，未婚博士生在畢業2年內總收入接近37萬元，總支出約為12萬元，年均結余率達68%，通過每年結余以及理財總收入，最終在30歲存款可以達到27萬元。原因在於，博士佔據學歷優勢，起始收入較高，由於沒有房貸的加入，所以結余比例創下新高。

　　當代已婚90後的收入支出畫像

　　説完未婚90後的收入狀況，我們再來討論已婚90後。

　　首先來看已婚本科生的收支情況。由於婚姻使得房車購買時間大大提前，所以已婚本科生的各項支出都較早。

　　繼續沿著前文思路分析，可以發現已婚本科生在畢業9年內，由於有了配偶的收入，所以總收入接近153萬元，財富積累較未婚人群有了極大的改善，不過由於結婚買房、孩子消費支出等方面的花銷相對較高，總支出也達到了100萬元，年均結余率為26%，通過每年結余以及理財總收入，最終在30歲雙方婚後存款可達58.4萬元，婚後平均存款29.2萬元。唯一一年結余比例小于0%的根本原因在於房貸、車貸的驟然增加，但在五年之後，結余比例也逐漸恢復至未買房、買車的水準。

　　其次是已婚碩士生的收支情況。分析可知，已婚碩士生在畢業7年內，同配偶的總收入累計超過161萬元，達到了6類人群總收入的頂峰，總支出達91萬元，年均結余率41%，通過每年結余以及理財總收入，最終在30歲雙方婚後存款可達77.7萬元，婚後平均存款38.9萬元。假定已婚碩士生自25歲開始買房，結余比例便在當年創下最低，不過隨後幾年逐漸恢復。

　　最後來看已婚博士生的收支情況。已婚博士生在畢業2年內，同配偶的總收入接近74萬元，總支出為21萬元，年均結余率71%，為六類人群中最高，通過每年結余以及理財總收入，最終在30歲雙方婚後存款可達56.5萬元，婚後平均存款28.2萬元。博士由於畢業年齡較大，在未畢業時購房壓力較大，故假定這一期間內暫未購房，但博士的稀缺性帶來的正向反饋使該類人群具有較強的抗壓性、較高的成長性，所以結余比例在6大人群中也是較高的。

　　30歲應該擁有多少存款？

　　通過以上對不同人群的分析，我們可以看出，畢業時間、是否已婚、車房貸款等因素都會對90後們的存款帶來較大影響，這與現實情況也是大體吻合的。

　　整體來看，我們可以得到如下結論：

　　(1)已婚人群存款收入普遍要比未婚人群高，雖然他們支出更多，但收入也在成倍增加。

　　(2)碩士生不管在未婚還是已婚中，絕對存款量都是最多的，而本科生由於起點低，雖然工作時間最久，但是並沒有形成優勢，博士生由於畢業時間較短，所以在30歲時存款並不是最多的，學歷優勢暫未顯現，但在兩年的時間記憶體款數已達工作時間數倍于自身的前兩類人群的5-7成，未來可期。

　　(3)房貸和車貸對結余的影響程度最大，往往在有房貸和車貸的首年，各類人群結余比例都會出現大幅下降，並且對後續年份的結余也持續造成影響。

　　(4)在對結余項的分配上，活期存款佔比最高，但帶來的收益最低，從208元到2600元不等，當然作為家庭流動性最高的財産是必不可少的一部分；相反，可以看到從2012年開始投資于跟蹤滬深300股指的被動型基金或者股票的資金增值喜人，即便是經歷了2018年的股災，累計增值也達到了98.06%，側面反映出堅持定投的魅力。

　　簡言之，碩士生是當下最好的選擇，本科生在收入方面不佔優，時間可能也不能彌補這部分缺失；而博士生後期發展潛力大，但在收入上的時間成本付出較多，在資本積累的前期不具備優勢。

　　綜合起來可以得到結論：第一批90後在30歲擁有的存款金額，大概處於27——38萬元區間，意味在30歲時，擁有30萬元左右的存款可能是比較理想的狀態。

　　當然，受客觀條件所限，本次研究依舊有許多不足之處，比如大學實習收入、碩博補助、機會成本未計算、收入增長的不確定性、理財收入的延續性、房車購買時間安排及貸款利率，以及未能充分反應北上廣深等大城市過高的房租房貸現狀，等等，從而可能導致最終結論稍顯樂觀，但數據反映出來的內容，仍具備一定的參考價值。

　　那麼問題來了：30歲的你“達標”了嗎？

來源：澎湃新聞    | 撰稿：辛文    | 責編：趙慧子    審核：張淵

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來源：澎湃新聞    | 撰稿：辛文    | 責編：趙慧子    審核：張淵