日前傳出消息,保險科技平臺元保公司擬發行不超過64,500,000股普通股,並在美國納斯達克證券交易所或紐約證券交易所上市。3個月前,有家保險及致保科技剛剛先後成功登陸納市;而在此前的一年之內,恒光保險、眾淼創科、圓心科技、手回科技等多家保險科技公司相繼遞表。在全球經濟持續承壓的大環境之下,保險科技企業的境外上市潮水卻不斷涌動。保險科技對行業和消費者創造的價值,究竟表現在哪?保險科技是否已足夠成熟,可以贏得資本和市場的檢驗?
保險科技到底改變了什麼
綜合來看,保險科技的價值主要體現在兩個方面。
首先,于企業側而言,科技已深刻改變保險全産業鏈,讓各個環節都更加高效,助力企業降本增效。據麥肯錫的測算,現有保險公司數字化運營將對保險行業帶來10%左右的成本下降。艾瑞諮詢發佈的《2023年中國保險業數字化轉型研究報告》顯示,約94.4%的保險機構已開始積極探索全鏈路數字化轉型,並認為“業技數”(業務、技術、數據)融合將成為保險機構數字化轉型的趨勢。
于用戶側而言,保險科技帶來的效率提升,亦大大提升了消費者體驗。當前,依託人工智慧、大數據等科技力量,“線上理賠”幾乎成為保險公司的標配,消費者只需線上提交材料即可理賠。大部分保險公司的平均理賠時效基本在1至2天之內,一些簡單的理賠案件的理賠時效,甚至可以按秒計算,理賠體驗顯著提升。隨著大模型在全球範圍內的興起,大模型已率先在保險行業的行銷、理賠和客服環節落地。近期上市的幾家保險科技企業,均可以看到這方面的“成績單”。據悉,此番籌謀上市的元保在保險AI應用上業內領先,在大模型領域佈局也較早,于去年入選北京市科委發佈的《北京市人工智慧行業大模型創新應用白皮書(2023年)》,據悉是保險領域唯一入選的企業。
更具深意的是,保險科技有效地推動了保險普惠。其一,網際網路保險價格更實惠,且保費可以月繳的形式極大降低了投保門檻。
其二,擺脫地域局限,通過網際網路讓保險走進山區村莊和經濟欠發達的偏遠地區。據公開資料顯示,元保理賠用戶中70%都是來自三線及以下城市,五線城市理賠用戶在醫療險的賠付報銷中呈現明顯的“兩低一高”的現象,即醫保支付佔比最低、自付費用佔比最低、商業保險報銷佔比最高。因此,網際網路保險很大程度上惠及了五線城市等下沉市場的居民,而下沉市場實際上抵禦風險的能力更弱,也更需要健康商業險的補充。
其三,保險科技拓展了可保邊界,借助大數據、人工智慧等技術提升了核保風控的能力,能將此前投保受限的老年人、帶病體納入保障。如市場上相繼涌現的“非標體百萬醫療險”、“惠民保”、老年人也可以投保的“防癌險”等創新型健康險,將帶病人群和老年人群納入承保範圍,保障範圍從“保健康人”擴大到了“能保盡保”。
直面強監管與客訴挑戰
近年來,隨著保險業的快速發展,保費規模不斷壯大的同時,相關消費投訴也如影隨行。來自國家金融監督管理總局的數據顯示,2023年第一季度,監管部門共接收並轉送保險消費投訴2.6萬件。其中,涉及財産保險公司1.1萬件,佔投訴總量的43.5%;人身保險公司1.5萬件,佔比56.5%。
作為創新物種,科技驅動的網際網路保險雖被視為市場增長的新引擎,卻也不斷面臨著來自強監管與客訴輿情等方面的挑戰。所有網際網路服務在初始階段面臨的用戶認知挑戰,在網際網路保險身上均難以繞過。
當保險的廣告行銷、投保核保、理賠申請和客戶服務等場景實現線上化,消費者與平臺之間在資訊理解上的細節沒有對齊,就難免引發誤解和分歧。《2024年第一季度全國消協組織受理投訴情況分析》顯示,經營性網際網路服務投訴量位列第一,同比上升41.72%。這一趨勢不僅説明瞭網際網路服務已在消費者生活中飾演越來越重要的角色;也證明了新業態要想長遠發展,必須不斷直面依法合規且提升消費者滿意度的新要求。
此前,電商行業也是在爭議聲中步步壯大,在投訴聲中規範成長,消費者“邊罵、邊用、邊離不開”,直到現在發展成為零售領域滲透率接近50%,民眾日常生活離不開的我國優勢支柱産業。
金融作為強監管行業,改革開放以來一直不斷在探索數字經濟下的規範發展與創新增長。可以預見的是,保險科技作為監管和行業的高度共識,將在監管的引導下,在求新求快和求穩求嚴中找到平衡點。
助推保險普惠是重要課題
6月6日,國家金融監督管理總局印發《關於推進普惠保險高品質發展的指導意見》,提出要推進普惠保險高品質發展,提升服務實體經濟質效,防範化解風險,不斷提高人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。《指導意見》還明確了“未來五年,高品質的普惠保險發展體系基本建成”這一發展目標以及確保人民群眾“買得到”“買得起”這個發展方向。
在這樣目標之下,保險科技平臺或許將發揮更大的能量。保險科技平臺的競相上市,意味著中國科技企業正站在全球智慧技術的大浪潮頭,開始新一輪的蓄力與競發,其背後即是保險科技行業融入國家戰略、承擔社會責任的過程,亦是整個保險行業新一輪轉型升級的開始。
(責任編輯:譚夢桐)