繼2023年中央金融工作會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”後，2024年政府工作報告指出“大力發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融”。
作為一家西部城商行，四川天府銀行如何書寫“五篇大文章”？3月14日，全國人大代表，四川天府銀行黨委書記、董事長黃毅在接受經濟觀察網專訪時表示，中小銀行在新時代金融變革中要找好角色定位，立足區域實際，堅持服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民的市場定位，以“特色化、專業化、差異化”的産品與服務彌補國有大型商業銀行和股份制商業銀行的市場空缺。
經濟觀察網：四川天府銀行在“科技金融”方面有哪些探索和實踐？
黃毅：科技金融被列為“五篇大文章”之首，充分體現了國家對科技和金融結合的高度重視，科技金融作為推動經濟高品質發展重要引擎，中小銀行在其中應扮演舉足輕重的角色，在推動“科技—産業—金融”深度融合良性迴圈方面，四川天府銀行進行了許多有益的探索和實踐，並取得階段性成果。
針對科技企業的特點，四川天府銀行推出了智慧財産權質押貸款、科技成果轉化貸款等特色金融産品，旨在解決科技企業融資難、融資貴的問題，比如，基於“科創型企業+高級知識人才+真實優質訂單”的核心風控邏輯，推出“小微科創貸”産品，緩解科創企業“輕資産”的融資難題；加強與科技産業的合作，與科技園區、科研機構等建立緊密的合作關係，通過資訊共用、項目對接等方式，促進科技與金融的深度結合；優化金融服務流程，簡化貸款審批流程，提高金融服務效率，確保科技企業能夠及時獲得所需的資金支援；強化風險管理，在支援科技創新的同時，也注重風險防控，通過建立完善的風險評估體系，確保金融支援的穩健性和可持續性。
截至2023年末，“科創貸”業務累計投放超過30億元，累計服務科創型企業600余戶次，近三年貸款年均複合增速超100%。
今年兩會期間，黃毅與金融業一些代表委員們交流學習並形成一定共識：大中型銀行在直接融資方面可設立專項基金，利用債券融資、股權投資等方式向科技型企業提供金融支援；在間接融資方面，可不斷拓展金融服務深度，探索並研發符合科技企業實際需求的金融産品，如智慧財産權抵押貸款、科技保險、供應鏈金融等特色産品。中小銀行則可以通過更為靈活的方式提升金融支援科技創新發展力度。
因此，四川天府銀行計劃繼續深化金融産品創新，將根據科技産業的發展趨勢和企業需求，繼續推出更多具有針對性的金融産品和服務；提升金融科技應用能力，將加大科技投入，提升金融科技應用能力，通過引入先進的大數據、人工智慧等技術手段，提高金融服務的精準度和效率；加強與政府、科技園區等的合作，將進一步與政府部門、科技園區等加強合作，共同推動科技和金融的深度融合發展；完善風險防控機制，在支援科技創新的過程中，將更加注重風險防控，確保金融支援的穩健性和可持續性。
無論銀行業金融機構，還是非銀行金融機構，在開展科技金融領域應通過與政府、科研機構、高校等多方緊密合作，構建開放、共用、協同的科技金融生態圈，共同推進中國科技水準的提升。
經濟觀察網：四川天府銀行“綠色金融”進展情況如何？未來將如何與國家的“雙碳”戰略目標相結合？
黃毅：四川天府銀行積極響應“一帶一路”綠色低碳建設，支援“成渝地區雙城經濟圈”及“長江經濟帶”發展要求，從戰略高度推進綠色普惠金融、數字化轉型和金融科技，加大對綠色、低碳、迴圈經濟的支援，助推地方“雙碳”目標實現。
作為四川省綠色金融試點機構，四川天府銀行緊緊圍繞國家“雙碳”目標，2021年正式簽署聯合國《負責任銀行原則》（PRB），成為西部首家加入PRB的法人銀行。四川天府銀行創新研發出面向綠色普惠小微企業的“減碳貸”産品，針對新能源汽車、廢棄資源迴圈利用等細分行業研發6款標準化金融産品。2023年，四川天府銀行成功推動天府信用通平臺首個農業碳賬戶落地併發放1000萬綠色貸款，成為西南地區探索綠色金融綜合開發應用的先行者。
過去幾年，四川天府銀行已開展多種項目推動綠色産業發展。如通過自建綠色企業庫儲備綠色項目。充分引入工商及産業鏈數據源，通過設定綠色企業經營範圍索引標準，利用OCR（光學字符識別）技術，建立系統智慧化的綠色企業庫，目前識別儲備綠色客戶600余戶；結合地方綠色資源開發和經濟結構轉型要求，針對鄉村振興、新能源汽車、廢棄資源迴圈利用重點領域，開發上線標準化綠色信貸産品，重點支援綠色普惠小微企業；結合四川省綠色金融示範點——南充市、成都新都區，以生態環保為理念打造了集品牌推廣、綠色辦公運用、綠色融資産品、綠色家庭服務包于一體的具有綜合金融服務功能的特色支行。經過多年綠色金融能力建設，目前已取得一定成效。
在提升系統服務能力，打造綠色創新産品方面，四川天府銀行建設上線以綠色識別為核心的“基於大數據的綠色企業信貸服務”模組，主要為系統判斷識別綠色項目、提供主要綠色項目環境效益測算，該項目列入四川省金融科技監管創新工具應用示範點，獲得四川金融創新三等獎併入選四川省綠色金融優秀案例。結合重點發展專業及子行業，搭建綠色信貸産品體系，已上線綠色信貸標準化産品包3個、普惠小微信用類産品1個。尤其是普惠小微“減碳貸”産品線上申請、純信用無抵押，填補了100萬以內綠色小微産品市場空白。
在探索雙碳金融、切實推動碳賬戶落地方面，根據環境評估模型為企業客戶進行貼標管理，按照四色分類原則，對應貼標為綠色的低碳貸款，四川天府銀行支援鼓勵，加大激勵措施；貼標為黃色、紅色的高碳風險的貸款，秉持審慎態度和禁止準入。四川天府銀行在人行天府信用通平臺“綠色金融”特色板塊聯動打造了“有機肥替代”“農業廢棄物利用”兩個行業碳賬戶專區，並引導客戶註冊落地，完成碳減排環境效益測算，為企業碳徵信報告和碳足跡管理積累基礎數據，幫助企業申請到四川省首個農業碳賬戶。
經濟觀察網：在促進普惠金融服務方面，四川天府銀行有哪些具體的行動方案？
黃毅：中小微企業是中小銀行主要目標客戶群體，四川天府銀行堅持“服務地方發展，服務中小企業，服務城鄉居民”的市場定位，持續加大信貸支援力度，將信貸資源向普惠領域傾斜，增強對小微企業的信貸投放，構建“敢貸、願貸、能貸、會貸”的長效機制，擴大信用貸款及線上小微貸款的資金支援力度，全力滿足小微企業、個體工商戶、農戶及新型農業經營主體等普惠客戶群體的合理融資需求。
四川天府銀行已搭建多層次信貸産品體系，服務不同層次小微經營實體。基於普惠小額分散原則，融合內外部大數據進行智慧化風控，針對商戶貸款、家庭貸款、小微科創企業等不同客群和業務場景，構建了一系列信用與非信用場景的線上産品體系，滿足不同小微企業全方位融資需求。比如，針對納稅企業，通過納稅數據進行授信；針對收單商戶，入網即可申請貸款；針對品牌經銷商，將他行結算流水納入了授信判斷依據。
四川天府銀行的小微金融之所以“敢貸、願貸、能貸、會貸”，根源在於科技賦能。憑藉“領先一步”的科技優勢，四川天府銀行打造出線上線下結合的“小微科創貸”“極客貸”等金融産品，專屬服務於“專精特新”“瞪羚”等高科技企業及科創企業配套的專優、知産、人才等個人客群，基本實現科創型企業全覆蓋。
近年，四川天府銀行不斷深化金融科技和業務場景的融合，推進數智化轉型，並成立大數據風控實驗室，將風控模型及風控策略嵌入中小微企業全流程管理中，運用於客戶前端精準行銷、反欺詐識別、貸前申請評分、貸中行為評分、定額策略等各風險管控環節，打造數據化的風控體系建設，進一步加強貸款環節的風險管理能力。通過大數據風控實驗室，四川天府銀行從徵信、司法等20余個維度接入外部底層數據源共30余家，構建風控原始指標4000余個、衍生指標20000余個，有效提升了信貸業務的大數據風控能力。
經濟觀察網：當前科技迭代加快，銀行數字化轉型步入深水區，大中型銀行的技術優勢、資金優勢、人才優勢等更多凸顯，區域性中小銀行如何拓展生存空間？
黃毅：一般情況下，區域經濟決定著區域性銀行的成長空間。因此，中小銀行應立足區域實際，堅持服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民的市場定位，以“特色化、專業化、差異化”的産品與服務彌補了國有大型商業銀行和股份制商業銀行的市場空缺。
四川天府銀行的改革發展方向是“特色化、專業化”，聚焦主責主業，立足區域實際，以數字化轉型驅動業務創新發展，大力發展綠色金融與普惠金融，以效益為中心不斷調整資産負債結構，與金融同業開展差異化、錯位競爭。同時結合區域産業導向和市場實際，將業務重點聚焦到醫療健康養老、新能源汽車、教育、黃金貿易、高端製造、資訊科技、普惠、消費“八大優勢行業賽道”，持續加大對區域實體産業和中小微企業的支援力度，在支援地方經濟社會高品質發展中實現自身的特色轉型發展。（胡群）
