前些年浙江省寧波市的一些銀行為方便那些現金較少的客戶購房，紛紛開設了一種名為“購房零首付”的貸款業務，即購房者可以以現有自有産權房（包括房改房、舊房等）作抵押，從而獲新房的首付款。該業務一經推出，即獲得眾多房地産開發商的大聲叫好。然而幾年過去了，記者日前從有關部門了解到，該業務自推出以來成交量一直寥寥無幾，並沒有産生預期的反響。為此記者專門採訪了有關業內人士。

    據工商銀行寧波市分行的江先生介紹，該行的購房零首付推出至今，業務量一直不大，只佔該行所有個人消費貸款總額的5％左右。由於現在銀行提供個人消費貸款品種很多，購房者可將房屋作抵押，從中獲得資金，以支付購新房的首付款，較之“零首付”貸款僅僅用於“首付款”來的更為靈活便捷。況且“零首付”的首付款款子是由銀行打給房産開發商的，對開發商來説資金回籠相對緩慢，財務上遺留的問題較多，因而對此項業務的積極性不是很高。再説，舊房的産權歸屬複雜，有些房改房産權又不在個人手裏，一時拿不到，也就辦不了抵押手續。這些都不利於“零首付”業務的發展壯大，所以市場需求並沒有原先人們預料中的那樣大。

    另一個很重要的原因是，“零首付”的貸款期限短，最長僅為15年，且貸款期限和抵押房産房齡（僅限于磚混二等成套房産以上）之和控制在20年以內。而一般住房貸款的貸款期限最長可達30年。同時“零首付”的貸款額度一般不能超過抵押物評估價值的60％，且不能超過新購商品房房價的30％。江先生給記者算了一筆賬：以購買一套價值為30萬元的新房為例，通過對這套新房的房産證作抵押，只能獲得30萬元30％=9萬元的銀行貸款，為達到零首付目的，購房者必須再找一套房子作為抵押，以支付這剩下的21萬元。按銀行有關規定“自有産權房作抵押，貸款額度不得超過抵押價值的60％，也就是説要找的這套房子價值應為21萬元60％，即35萬元，才能作為抵押。這個數額對原來買新房能力已顯不足的購房者來説，難度較大。再加上每月的還貸額度，可行性不大。而且貸款數額越大，還貸壓力也就越大。從某種意義上説，“零首付”的推出的確是降低了購房的門檻，但卻不能從根本上改變購房者的還貸能力，畢竟購房者貸款數額的多少，最終還是得取決於他的還貸能力。據有關資料表明，上海、杭州也開辦有該項業務，但目前業務成交量也不是很大。

    房産界有關人士則認為，當時銀行推出購房零首付時正值房地産低迷期，它的出現無疑使購房者眼前一亮，因而人們對它的期望值很高。然而這兩年隨著寧波城區的不斷東擴和大規模舊城改造的快速進行，寧波的房地産市場持續升溫，甚至出現了求大於供的火爆場面，因而該業務對房地産開發商缺乏吸引力。如果這種熱銷局面沒有得到扭轉，估計今後幾年該項業務的市場前景仍然不容樂觀。既便如此，銀行方面還是明確表示，他們不會中止購房“零首付”這項業務，畢竟對購房者來説它至少也是一種選擇。

    《中國經濟時報》 2001年4月02日