新華社北京9月27日電 題：變了味的“消費貸”，如何回歸正途？

新華社記者李延霞、吳雨

近期，北京、深圳、浙江等多地下達通知，對消費貸違規進入房地産開展調查。記者了解到，監管趨嚴背景下，一些商業銀行開始加強對消費貸的管理。變了味的“消費貸”，如何回歸正途？

消費貸的用途是支援居民的各類消費支出，包括教育、旅遊、房屋裝修、購買耐用品等，監管部門多次強調消費貸款禁止用於購買住房。但在實際運作中，如何保證資金一定用於消費是個難題。

北京市民吳先生因為買房首付款不夠，通過一家城商行申請了25萬元的消費貸，在審查了他的收入情況後，不到一週的時間，貸款就批了下來。25萬元的資金進入他的銀行卡後，吳先生提取現金，交了首付款。

“就是簽了個合同，要求按時還款。銀行工作人員沒有特別強調不能用於購房，我覺得大家是心照不宣吧，畢竟銀行也想把錢貸出去。”吳先生説。

“個人信貸資金違規進入房地産市場，放大居民部門杠桿，影響房地産調控效果，應堅決堵住各種漏洞。”中國人民大學重陽金融學院客座研究員董希淼建議，商業銀行和消費金融公司應將消費貸款發放時限控制在5年以下，並要求客戶提供用途證明。對30萬元以上的消費貸款執行“受託支付”規定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象，減少被挪用的風險。

他同時提醒，關注消費貸款進入樓市不能只盯著商業銀行，網貸平臺對資金流向沒有監控，進入樓市的比例可能更高。要加大對各類網貸平臺的清理和整頓，對其提供的借貸業務，在借貸用途、資金流向等方面加強監測。

堵住了違規操作的漏洞，消費貸究竟該如何回歸正途？

“打開手機點擊幾下，幾秒鐘就能到賬，裝修可以貸款，租房可以貸款，買新款iPhone也能分期付款，以前是找不到借錢途徑，現在是衡量各種成本，選擇向誰借。”廣西百色80後小夥子韋少標感嘆道。

韋少標經歷的變化，折射出我國消費金融市場的快速發展。近年來，在消費升級、經濟轉型的背景下，我國消費信貸市場發展迅速。今年1至8月，我國居民新增消費性短期貸款1.28萬億元，同比多增7833億元。

記者調查發現，當前消費信貸市場上的産品種類很多，借款方式簡單方便，很多是全線上，“秒”到賬，但不同機構提供的産品各有特色。

商業銀行的個人消費貸款，利率較低，一般在6%左右，貸款額度幾萬元到幾十萬元不等，但門檻相對較高，多數銀行在存量客戶中挑選符合特定條件的“白名單”客戶。而消費金融公司、網際網路金融機構等主要針對缺乏銀行借貸記錄的中低收入年輕群體，貸款額度多數在1萬元以下，平均年化利率10%以上。

韋少標先後在深圳的招聯消費金融公司貸款8000元和5000元，分別用於房屋裝修和購買家電，因為良好的還款記錄，不久前他的授信額度得到了提高。“從銀行貸款要提交收入證明等各種材料，比較麻煩。雖然消費金融公司的利率高一些，但等額本息每月還款1000多元，完全是可以承受的。”

在“借錢”越來越方便的時代，對於居民個人而言，應根據自身經濟能力，量入為出，合理借貸。專家提醒，消費信貸在滿足居民消費需求、支援經濟轉型升級的同時，由於我國居民提前消費的經驗不足，要謹防忽視自身償還能力，過度借貸、多頭借貸的情況。

管好消費貸，用好消費貸，還其短期應急、支援消費的本源，這一新興的金融服務才不會走了形，變了味。