「2020兩會」政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文：網路互助應儘快納入監管 防止重蹈P2P網貸覆轍

　　中國網財經5月22日訊(記者 程宇楠)2020年全國兩會已拉開帷幕。中國網財經記者獲悉，全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文將提交一份關於將網路互助行業應儘快納入監管的提案。

　　鄭秉文指出，2011年網路互助誕生以來發展迅速，尤其2018年10月至今螞蟻金服集團旗下網路互助平臺相互寶上線僅一年多，平臺成員就超過1億人，成為我國網路互助的一個重要轉捩點和標誌性事件。

　　據了解，截止2019年底，我國數十家網路互助平臺加入成員已達1.5億人，2019年共幫助了近4萬人次，互助金額超過50億元，在全國醫保和商業保險之外成為我國多層次醫療保障體系的一支重要補充形式。

　　而今年2月25日，中共中央、國務院下發《關於深化醫療保障制度改革的意見》，將醫療互助正式納入多層次醫療保障體系。網路互助行業對多層次醫療保障體系的補充作用主要體現在三方面：一是對多層次醫療保障體系覆蓋面發揮重要補充作用。國家衛健委流動人口動態監測調查數據顯示，我國2.45億流動人口中仍有10.9%沒能參加任何一种醫療保險。中國保險行業協會在全國大中城市的調研發現，2017年全國大中城市健康險市場的滲透率僅為9.1%，購買率不足10%。二是參與門檻低，可及性很好。網路互助平臺加入方式簡單便捷，線上操作即可實現，不受戶籍地、流入地以及單位依託等限制。三是對由於重大疾病家庭成員導致陷入絕境的家庭具有明顯補償作用，可為有效防止因病致貧和因病返貧做出貢獻。

　　但由於網路互助屬性始終存在爭議等原因，目前尚未納入監管。鄭秉文認為網路互助與其他平臺服務領域一樣，存在一些潛在的共性風險如下：

　　一是金融風險。目前網路互助收費方式主要有“後付費”和“先付費”兩種。雖然主流模式是後付費，但先付費模式也佔有一定市場份額，他們存在一定規模的資金池；二是經營風險。目前大部分網路互助平臺的經營處於盈虧邊緣，很多平臺的經營收入不能覆蓋全部成本；三是資訊風險。應儘快制訂法規政策，對互助範圍、健康告知、等待期等資訊披露進行規範，讓幾億公民隱私安全得到保障；四是道德風險，既應儘快立法確保平臺經營者或投資者遵守契約，防止平臺“野蠻生長”，又應依法保護平臺成員合法權益，要求成員誠實守信；五是失范風險。行業中存在一些潛在的不規範經營現象，規範創新、扶優汰劣的外部生態還沒有建立起來；六是社會性風險。網路互助行業涉眾性強，動輒上億幾千萬人，據預測到2025年將達到4.5億人，需要未雨綢繆，防患于未然。

　　鄭秉文稱，近年來，網路互助有了較好的發展勢頭，利用金融科技重構保障流程，服務新市場創造新價值的良好創新趨勢已顯現，為更好服務我國多層次醫療保障體系，應乘勢將網路互助納入監管。

　　他認為，網路互助雖然不屬於現代意義上和法律意義上的保險，但它與商業保險的本質相像地方有三：一是採用商業保險式的風險選擇手段；二是風險發生和機制運作符合大數法則；三是實施互助共濟的風險分攤制度安排。與此同時，作為金融科技創新的結果，網路互助創設了一些新特徵，突出表現為風險轉移和分攤網狀化、費用支付零散化、風險定價事後化。

　　鄭秉文強調，網路互助是一種新型的健康風險分散機制，是一種新的數字金融創新方式。在目前相關監管部門中，銀保監會的職能最接近網路互助的業務本質和屬性，從風險管理的角度看，建議儘快將網路互助納入銀保監會的監管框架之內，並根據其獨特性建立適配的創新監管方式，防止重蹈“p2p網貸”的覆轍。