香港大埔宏福苑火災警示錄：家財險為何叫好不叫座 　　

　　香港一場突如其來的大火，吞噬了生命與家園，也考驗著保險行業的責任與擔當。目前，相關保險理賠正在有序進行中，中國太平保險(香港)有限公司(以下簡稱“太平香港”)已完成大埔宏福苑火災首批9宗家居保險賠付，共支付賠款537.2萬港元。

　　實際上，香港大埔住宅樓大火不僅引起市民對於城市住宅安全的關注，也引發社會對於家庭抵抗風險能力的重新審視。此前一度被市場忽視的家財險，再次被推到聚光燈下。

　　不過，與香港成熟的家居保險保障體系形成鮮明對比的是，內地的家財險市場相對冷清。一直以來，家財險普及率不高，個人主動投保比例更低，大量家庭仍處於保障“裸奔”狀態。為何家財險一直不溫不火，從冷門到熱門，家財險究竟還需要跨越多少障礙？

　　火災倒逼風險意識覺醒

　　“買的什麼，家財險嗎？”“家居保險我家一直有買，一年2000多買個安心。”12月3日，北京商報記者注意到，在保險秘聞視頻號發佈太平香港完成大埔宏福苑火災首批保險理賠相關報道後，評論區討論家財險的相關評論在持續增加。

　　可以説，一次牽動人心的火災，正悄然撬動消費者的保障意識。騰訊微保相關人士透露，該平臺11月25日後家財險産品頁面訪問量翻倍。某網際網路保險平臺內部人士告訴北京商報記者，該平臺家財險相關搜索量近期亦有所增加。

　　最近話題度提升的家財險，全稱為家庭財産保險，是以城鄉居民家庭財産為保險標的，承保因火災、自然災害及意外事故造成損失的保險産品。

　　北京商報記者查詢發現，目前主要網際網路保險渠道均有家財險産品在售，保費普遍在幾十元到數百元不等，保額可達幾十萬元到幾百萬元。

　　從保障內容來看，這些家財險主要包括火災、爆炸等情況下的房屋損失、盜搶損失、管道破裂損失等，部分産品還包括第三方責任保障，除了房屋主體損失的保額高達百萬元外，其他風險保障的保額從幾千元至幾十萬元不等，不過大多産品都將地震等巨災造成的損失作為除外責任。

　　面對品類繁多、條款各異的家財險産品，消費者該如何精準選購、避免踩坑？一位保險代理人提示，購買家財險時，要仔細閱讀保障範圍，明確房屋、裝修、財産等是否覆蓋，了解免賠額和理賠條件；還需要定期檢查保單，及時更新資産變動資訊；保存好財産證明，以備理賠所需。

　　低滲透背後的梗阻

　　雖然是傳統“老三險”之一，但是家財險在內地普及率並不高。此前的行業數據顯示，目前國內家財險普及率遠低於10%，個人主動投保比例更低。

　　螞蟻保家財險業務負責人蔣明龍向北京商報記者透露了一組更詳細的數據，內地家庭的家財險滲透率不足5%，而在香港滲透率超30%，在歐美更是高達70%。

　　家財險“叫好不叫座”的背後，是需求端、供給端、渠道端與認知端的多重梗阻，形成了“居民不願買、險企不願推”的惡性迴圈。盤古智庫高級研究員江瀚分析，從需求端看，內地城市住宅多為鋼筋混凝土結構，抗災能力較強，加之政府主導的消防與應急管理體系建設相對完善，居民對火災、水損等家庭財産風險的主觀感知較弱，導致投保意願低迷。相關産品供給存在明顯短板，當前家財險同質化嚴重，保障責任狹窄，削弱了産品吸引力。此外，傳統代理人渠道更傾向銷售高佣金的人身險，而網際網路平臺缺乏場景化觸達，同時消費者對“財産保險”概念陌生，保險教育嚴重缺位。

　　“當前家財險在內地的公眾認知度偏低。我們在一次市場調研中發現，有80%的家庭認為‘房屋風險應由物業承擔’。而在法律上，房屋內部損失多由業主自負，這類損失可以通過家財險進行補償。”蔣明龍補充表示。

　　普惠型家財險的探索

　　實際上，為提升家財險普及率，行業進行了一系列産品普惠化探索。

　　北京商報記者注意到，近兩年，有不少地區推出了普惠型家財險，如“北京普惠家財保”“蓉家保”“深圳惠家保”等，綜合來看，普惠型家財險借鑒了此前較為成熟的惠民保經驗，重點擴展增值服務。

　　這些探索背後，離不開政策層面的持續引導與推動。早在2022年3月，原銀保監會、人民銀行發佈《關於加強新市民金融服務工作的通知》，提出優化新市民安居金融服務，推廣家庭財産保險，增強新市民家庭抵禦財産損失風險能力。2024年6月，金融監管總局在《關於推進普惠保險高品質發展的指導意見》中明確提及，針對農村和邊遠地區群眾、城市低保人群等的實際情況和保險需求，開發家庭財産保險等産品。同年12月，金融監管總局發佈的《關於強監管防風險促改革推動財險業高品質發展行動方案》也提到，研究房屋保險體系，探索推廣新型家庭財産保險。

　　但從實際效果來看，目前普惠型家財險並未像惠民保般形成現象級産品。江瀚表示，當前普惠型家財險多照搬惠民保模式，但缺乏精準風險定價與本地化設計，應結合區域災害特徵動態調整保障責任，避免“一刀切”。其次，需強化政企協同，由地方政府提供基礎數據支援、財政適度補貼或稅收激勵，並通過社區網格員進行入戶宣傳，解決“最後一公里”觸達難題。此外，産品設計上應簡化條款、突出核心保障，採用極簡投保機制降低決策門檻，同時建立快速理賠通道，用“小額快賠”等服務樹立口碑。

　　如何完成從冷門到熱門的跨越

　　從風險管理角度看，隨著城市居住密度提升、老舊房屋增多及極端天氣頻發，家庭財産風險敞口正在擴大，家財險具備成為家庭必備保障的條件。江瀚直言，家財險的潛力不亞於車險或健康險。

　　不過，讓家財險走進千家萬戶的家庭帳單，成為家庭風險管理的“剛需選項”，行業有待進一步探索。

　　談及如何提升家財險的公眾接受度，江瀚表示，在政策層面可借鑒惠民保模式，由地方政府牽頭推動普惠家財險，並探索將家財險納入社區安全治理或老舊小區改造配套措施。銷售方面，提升覆蓋率的關鍵在於嵌入生活服務場景，例如與物業公司合作，在繳納物業費時捆綁推薦家財險；或與智慧家居品牌聯動，將保險作為智慧安防系統的增值服務，實現“設備+數據+保障”閉環。社區團購、居委會宣傳、街道應急演練等線下觸點亦可成為低成本高信任的獲客入口。

　　在江瀚看來，未來，家財險銷售不應依賴單一渠道，而應構建“社區+物業+智慧生態+政務平臺”的多維觸達網路，以高頻服務帶動低頻保險轉化。

　　針對不同家庭的風險保障需求，北京聯合大學商務學院金融係教師楊澤雲指出，在家財險的不同推廣階段和不同客戶之間可以見機推出：家財險推廣初期，公眾對於家財險的認知和了解有限，雖然增值服務會抬高家財險的價格，但通過這些增值服務可以讓更多客戶認識和了解家財險；此外，對於一些忙碌的都市家庭而言，房屋安全體檢、緊急救援、家電維修等服務可在事前防患于未然、事後減輕家庭負擔，也會大大提高家財險的吸引力。而對於一些對價格較為敏感的客戶，去掉這些增值服務可以降低家財險的保費，進而吸引潛在客戶。

　　“需要注意的是，家電維修、緊急救援等這些增值服務大多數並不是保險公司本身的服務內容和強項，實際中更多是以購買服務的方式與第三方合作。因此，在提供增值服務過程中，一定要加強對第三方服務的管理，制定服務標準，保證服務品質，避免因增值服務影響保險公司的聲譽。”楊澤雲提示。