明確準入門檻 加強金融消保

　　保費收入延續增長態勢的同時，網際網路財産保險業務迎來新規範。近日，金融監管總局發佈《關於加強和改進網際網路財産保險業務監管有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，對網際網路財産保險業務的經營條件進行了修訂與完善，同時加強金融消費者權益保護。

　　分析人士認為，當前財險行業逐步從費用競爭向服務競爭模式轉變，這對公司的産品創新、定價、風控、理賠等能力提出更高要求。 　　

　　部分公司不能開展線上業務

　　根據《通知》，網際網路財産保險業務是指財産保險公司通過設立自營網路平臺或委託保險仲介機構在其自營網路平臺，銷售財産保險産品、訂立財産保險合同、提供財産保險服務的保險經營活動。

　　備受關注的是，《通知》對保險公司開展網際網路財産保險業務提出了門檻要求。其中，網際網路保險公司之外的財産保險公司開展網際網路財産保險業務，應符合三項條件，包括最近連續四個季度綜合償付能力充足率不低於120%，核心償付能力充足率不低於75%;最近連續四個季度風險綜合評級為B類及以上;金融監管總局規定的其他條件。

　　網際網路保險公司開展網際網路財産保險業務，應符合《網際網路保險業務監管辦法》有關條件，且上季度末償付能力、風險綜合評級滿足前款要求的指標。

　　相較徵求意見稿，《通知》對於財險公司開展網際網路財險業務的準入條件由此前的6項減少為3項。而根據今年一季度償付能力報告摘要，富德財險、安華農險、都邦財險、珠峰財險、前海聯合、渤海財險、華安財險、安心財險等機構風險綜合評級不達標，這也意味著這些機構將不能開展網際網路財險業務。

　　明確拓展經營區域險種範圍

　　近年來，網際網路財産保險業務發展迅速，經營主體持續增加。為人民群眾消費、出行等提供了多樣的保障服務，在服務實體經濟、服務新市民等社會治理領域發揮了積極作用。但發展過程中也暴露出風險管控不到位、線下服務能力不足、業務經營不合規不審慎、産品銷售誤導、投訴舉報集中等問題。

　　整體來看，《通知》作為《網際網路保險業務監管辦法》配套規範性文件，立足全面加強金融監管、防範化解金融風險目標，堅持“強化合規經營、防範化解風險、提升服務能力、支援改革轉型”的導向作用，著力解決網際網路財産保險領域存在的突出問題，推動網際網路財産保險高品質發展。

　　除明確網際網路財産保險業務的經營條件外，《通知》規定了可以拓展經營區域的險種範圍，嚴控財産保險公司通過網際網路方式拓展機動車輛保險的經營區域，原則上不得將農業保險、船舶保險、特殊風險保險等通過網際網路方式拓展經營區域，嚴禁財産保險公司將線下業務通過網際網路方式拓展經營區域。

　　同時，《通知》進一步強化了保險公司經營的獨立性。要求財險公司開展網際網路財險業務，核心風控應確保獨立有效，不得將影響風險管理的核心業務環節完全委託給合作機構，不得僅依託合作機構數據進行風險識別、評估及控制。

　　增強保險服務的可獲得性

　　在提出約束性要求的同時，《通知》也對網際網路財産保險業務鼓勵發展的方向進行了明確。《通知》提出，支援財産保險公司依託網際網路特定場景開發小額分散、便捷普惠的財産保險産品，提升保險服務的便利性和可得性。

　　今年上半年，財險保費收入延續增長態勢，上市險企累計財險保費5854.21億元，同比增長4.54%，增速有所回暖。

　　與此同時，財産險消費者信心指數亦處於信心較強區間。“當前財産險消費者信心指數穩中向好態勢持續鞏固。消費者的行業服務滿意度、消費信任偏好、保險消費意願處於過去四個季度的相對高位。”中國保險保障基金有限公司2024年二季度中國保險消費者信心指數報告指出。

　　新規如何維護金融消費者合法權益?對此，金融監管總局有關部門負責人在答記者問時指出，《通知》重點加強經營行為規範、落地服務等方面的監管，增強網際網路財産保險業務的透明度和保險服務的可獲得性，進一步加強對金融消費者的保護。

　　具體來看，在産品方面，支援財産保險公司依託網際網路特定場景開發小額分散、便捷普惠的財産保險産品，公平、合理制訂保險條款和費率，不得違反保險原理開發保險産品。在服務方面，明確保險機構應建立保險合同批改、退保、理賠和投訴處理等全流程服務體系，應切實保障金融消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權等合法權利，應遵循合法、正當、必要的原則收集、處理及使用個人資訊。在落地服務方面，明確財産保險公司法人機構對落地服務承擔最終責任，對金融消費者投訴和意見處理承擔主體責任。

　　滿足多元化保障需求

　　值得關注的是，國信證券報告指出，2024年，受車險“報行合一”因素影響，行業車險業務增速普遍回落，費用率明顯下降。在政策引導下，財險公司逐步將綜合費用率的支出部分轉向綜合賠付率，讓利消費者。在此背景下，行業也逐步從費用競爭向服務競爭模式轉變，這對公司的産品創新、定價、風控、理賠等能力提出更高要求。

　　中國保險保障基金有限公司建議，行業主體密切關注消費者保險消費需求變動趨勢，利用好消費者信心趨穩時機，進一步優化包括新能源車險在內的産品供給，滿足消費者多元化的財産風險保障需求。

　　此外，對於消費者而言，在購買財産保險時需要留意哪些問題?業內人士提醒，消費者應根據自己的實際需要，通過具有合法經營資格的正規渠道購買保險産品，必要時可向保險公司營業網點諮詢。與保險公司發生糾紛時，應通過正規渠道維護自身合法權益。不要輕易授權他人為自己辦理保險理賠，如確有需要，建議明確授權範圍。必要時應主動聯繫保險公司或理賠工作人員。不要輕易將自己的身份資訊透露給他人，不參與提供虛假資訊、編造事實等不法行為。