平均綜合賠付率不足50% 個人短期健康險是否會調價？

　　中新經緯3月7日電 (李自曼)近期，2022年保險公司個人短期健康險綜合賠付率數據陸續出爐。據中新經緯統計，2022年，137家保險公司個人短期健康險平均綜合賠付率為45.72%，絕大多數保險公司個人短期健康險綜合賠付率低於50%。僅38家高於50%，佔比27.74%。9家公司個人短期健康險業務綜合賠付率為負數。

　　面對賠付率較低的情況，保險公司後期在設計和定價方面是否會有調整？

　　北京工商大學經濟學院保險系主任徐徐對中新經緯表示，目前，短期健康險産品是在行業沒有足夠數據積累和健康、醫療風險充分掌握的前提下推出的，産品的出險概率和價格需要一個市場試錯和探索積累的過程，需要較長時期的經營後才能確定合理的價格或賠付率區間。

　　9家公司個人短期健康險綜合賠付率為負數

　　短期健康險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

　　整體看來，據中新經緯統計，2022年，137家保險公司個人短期健康險平均綜合賠付率為45.72%，絕大多數保險公司個人短期健康險綜合賠付率低於50%。僅38家高於50%，佔比27.74%。

　　徐徐告訴中新經緯，綜合賠付率=(再保後賠款支出+再保後未決賠款準備金提轉差)÷再保後已賺保費。其中，未決賠款準備金包含已發生未報告未決賠款準備金備金。因此，影響短期健康險業務的賠付率的因素較為複雜，包括承保、理賠、再保險情況等方面。簡單理解就是賠付的保險金佔保費收入的比例，保費收入多而賠付支出少，則賠付率低；反之，保費收入少而賠付支出多，則賠付率高。

　　值得注意的是，個人短期健康險綜合賠付率較低的險企中，有9家險企為負數，分別是瑞泰人壽、太平科技、恒大人壽、安信農業、愛心人壽、和諧健康、長城人壽、建信財險、海保人壽，其短期健康險綜合賠付率分別為-334.92%、-213.3%、-92.24%、76.22%、-76%、-70.34%、-3.33%、-2.03%、-1.41%。

　　對於個人短期健康險綜合賠付率為負數的情況，恒大人壽對中新經緯表示，公司個人短期健康險業務量較小，賠付率波動相對較大。2022年個人短期健康險業務綜合賠付率為負是因為未決賠款準備金釋放的原因。

　　長城人壽對中新經緯表示，短期健康險賠付率為負數的原因是未決準備金的釋放。公司近年銷售策略有所改變，短期健康險業務逐步向長期健康險轉移，2022年短期健康險保費收入降低，導致準備金儲備降低，準備金提轉為負數。

　　也有部分險企在相關報告中對個人短期健康險綜合賠付率較低的原因進行了説明。愛心人壽表示，綜合賠付率為負數主要原因為公司對個人短期健康保險的銷售策略有所改變，2022 年全年保費收入降低，導致年底準備金儲備降低，提轉差為負數且金額較大。

　　瑞泰人壽解釋稱，公司個人短期健康險綜合賠付率為負主要由於未決賠款準備金的釋放，再保後未決賠款準備金提轉差為負，且其絕對值大於再保後賠款支出，故綜合賠付率為負。

　　專家：優化賠付率要避免價格戰

　　一名壽險公司産品部門從業者告訴中新經緯，一般情況下，個人短期健康險綜合賠付率高則意味著保險公司的賠付成本過高。這種情況下保險公司可能會對相關産品進行停售處理。如果賠付率較低，則意味著保險公司在該險種上盈利較高，對消費者而言，不利於消費者權益。

　　面對個人短期健康險産品綜合賠付率較低的情況，保險公司後期在相關短期健康險産品的設計和定價方面是否會有調整？

　　長城人壽對中新經緯表示，公司短期健康險銷量比較低，經驗數據不足，賠付率具有一定的偶然性，後續短期健康險産品在設計和定價方面會綜合考慮再保公司報價的支援、同業公司類似産品的費率以及該公司産品銷售的經驗情況。

　　北京聯合大學管理學院金融係教師楊澤雲對中新經緯表示，從現實情況來看，自2020年各家保險公司公佈短期健康險賠付率以來，總體來説短期健康保險的賠付率都不高，甚至有不少公司的賠付率不僅較低且還呈下降趨勢。當前保險公司並未按照《意外傷害保險管理辦法》所規定的，針對産品的附加費用率、賠付率等進行明確的規定和約束。據此看來，保險公司並沒有主動調整短期健康險産品設計和費率的動力、壓力。

　　除個人短期健康險業務綜合賠付率為負數的情況外，也有險企的相關業務綜合賠付率超過100%，如上海人壽、英大財險、誠泰財險、凱本財險、中煤財險、燕趙財險、海峽金橋財險、安誠財險的個人短期健康險業務綜合賠付率分別達到103.77%、797.46%、448.96%、144.87%、130.82%、107.69%、106.12%、105.02%。

　　徐徐指出，如果保險公司採用較激進的低價行銷策略、放鬆核保政策或理賠端放鬆要求，均可能導致賠付率的上升。

　　那麼，保險公司在發展個人短期健康險業務時應該注重哪些問題，才能將賠付率控制在比較合理的區域？

　　徐徐表示，首先，要避免打價格戰，在市場經濟的作用下，健康險産品無法在不斷豐富保障功能的同時維持價格持續下降。其次，保險公司要尋找真正適合短期健康險的客戶群體與産品的真實需求點。第三，保險公司可以充分利用保險科技的優勢，集中精力開發適合中國健康管理需求特點的核心技術健康保險産品，例如慢性病的健康管理、職業病、殘疾康復的醫療保險産品。通過核心技術健康保險産品與特定人群的剛性需求，可以在形成差異化競爭的同時，給公司帶來穩定的現金流，從而進行更深層次的開發。