多家銀行停發部分信用卡産品 信用卡業務步入精細化運營時代

　　銀行密集停發多款信用卡産品，引發消費者關注。7月份以來，包括國有大行和股份制銀行在內的多家銀行宣佈，在未來幾個月內將下線多款信用卡産品。

　　中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平對《證券日報》記者表示，銀行密集停發多款信用卡産品，主要是由於《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》(以下簡稱“信用卡新規”)的施行以及信用卡風險的暴露，使得商業銀行信用卡進入精細化運營階段。商業銀行通過綜合評估運營成本、收益以及風險狀況、未來發展前景等，主動停發部分信用卡以進一步優化産品結構，提升信用卡整體運營績效。

　　停發多款信用卡産品

　　記者了解到，7月份以來，農業銀行、交通銀行、平安銀行、中信銀行等多家銀行宣佈停發部分信用卡産品，停發的信用卡主要集中在聯名信用卡、主題信用卡、普通信用卡等。從停發原因來看，包括但不限于客戶需求變化、與第三方合作期滿、市場策略調整以及監管政策變化等。

　　7月26日，平安銀行信用卡中心發佈公告稱，因信用卡整體産品升級優化及結構調整，該行將於2024年9月10日起停止新增發行6款信用卡産品，包括平安銀行好車主白金卡耀享版、平安銀行好車主白金卡耀享版LED、悅享白金卡書香徐州版、平安銀行好車主白金卡PLUS2.0版等。

　　7月19日，農業銀行信用卡中心發佈公告稱，因業務調整，2024年9月1日起，將停發國家寶藏信用卡。7月10日，農業銀行信用卡中心也發佈公告稱，8月23日起，將停發27款信用卡産品，包括兔年生肖卡、漂亮悅己VISA信用卡、銀聯公務卡(白金卡)、海航聯名卡(VISA白金卡)等。

　　7月12日，交通銀行太平洋信用卡中心宣佈，因信用卡産品策略調整，王者榮耀職業聯賽主題信用卡將於8月31日起停止發行。

　　蘇商銀行研究院高級研究員杜娟對《證券日報》記者表示，停發原因主要有三方面：一是從成本收益的角度出發，信用卡收益主要來源於利息和手續費，而成本則包括獲客成本、運營成本、權益成本、風險成本、資金佔用成本等。目前信用卡市場進入存量競爭階段，還需面對花唄、白條等“類信用卡”産品的競爭，獲客成本、運營成本、權益成本等上升，導致信用卡收益下行。二是信用卡監管日益嚴格，停發部分信用卡也體現出銀行信用卡業務日趨合規化、精細化。

　　信用卡業務需提質增效

　　對商業銀行來説，信用卡業務機遇與挑戰並存。長期來看，信用卡業務仍然具有較好的發展前景，但同時也面臨諸多挑戰。

　　今年7月份，信用卡新規正式結束了兩年過渡期，進入全面實施階段。新規對於銀行在信用卡經營等方面提出了新的要求：不得以發卡數量、客戶數量等作為單一或主要考核標準。在信用卡新規下，各銀行機構應如何探索新打法？

　　楊海平表示，“存量時代”競爭加劇，傳統業務邊際收益下降；信用卡風險管理的難度也有所上升。從機遇來看，其一，目前中央和各級地方政府採取積極措施刺激消費，不斷創造出新的消費熱點，為信用卡業務獲客活客提供了機遇。其二，生活場景數字化步伐加快，為信用卡業務提供了圍繞數字化優化服務、提升競爭力的機遇。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮對《證券日報》記者表示，在信用卡新規下，信用卡機構需要不斷發力産品創新及運營手段，強化服務能力，打造一體化經營體系。

　　杜娟認為，信用卡是銀行發展零售業務的重要抓手，有銀行通過調整組織架構提升信用卡展業效率、創新産品功能、調整獲客方案以及運用數字技術提高信用卡使用體驗、加強場景生態合作等多樣化方式提高競爭力，實現了業務較快增長。

　　隨著電子支付的便利度提升，銀行信用卡要摒棄單純追求發卡量的粗放式增長，用更好的服務維護客戶、吸引客戶。