信用卡業務“擠水分” 多家銀行加強信用卡溢繳款管理

　　銀行持續對信用卡業務加強管理。日前，中國銀行發佈《關於進一步加強信用卡溢繳款管理的提示》(以下簡稱《提示》)。整體來看，今年以來已有數十家銀行發佈了加強信用卡溢繳款(信用卡還款時多還的資金或者存放在信用卡賬戶中的自有資金)管理的相關提示通知。並有銀行明確提出要加強信用卡還款交易監控，對資金來源存疑的信用卡還款或存入溢繳款相關異常的交易行為進行限制。

　　受訪者普遍認為，加強信用卡溢繳款管理是信用卡業務規範的重要一環。對可疑信用卡、可疑交易依法採取管控措施，可有效防範套現、欺詐風險。

　　加強信用卡溢繳款管理

　　根據《提示》內容，為防範信用卡被用於電信詐騙涉案資金流轉等非法交易，同時引導用戶合理安排和使用信用卡賬戶資源，將進一步加強信用卡溢繳款管理。

　　中國銀行提示，將對本行信用卡與非本人賬戶間的存入、轉出溢繳款設定限額，該限額將結合監管要求及風險情況進行不定期調整。

　　據記者不完全統計，年內已有包括民生銀行、北京銀行、四川天府銀行、青島銀行等在內的超10家銀行發佈了關於加強對信用卡溢繳款的相關管理公告。部分銀行稱，將對異常使用信用卡的客戶賬戶採取調低授信額度、止付、凍結、中止信用卡業務、限制非櫃面業務等一項或多項風險管理措施。

　　比如，北京銀行《關於加強信用卡溢繳款管理的公告》中明確，嚴禁將信用卡出租、出借、出售。該行將對發生溢繳款相關異常交易和異常還款行為的信用卡賬戶採取包括但不限于額度調減、限制交易、止付、提前終止分期計劃等措施，並將根據風險情況對上述措施進行動態調整。

　　貴陽銀行表示，將持續加強信用溢繳款、他人代還款及異常用卡行為管理，對涉嫌異常行為的卡人賬戶，採取警示提醒、調降授信額度、卡片止付等管控措施。同時，該行將結合風險情況對上述管控措施進行動態調整。

　　易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮對《證券日報》記者表示，“加強對信用卡溢繳款的管理對銀行自身業務的高品質發展也有益處。比如近年來處於黑灰地帶的信用卡代還，在溢繳款管理強化的背景之下，其生存空間亦大幅減少。”

　　持續優化賬戶管理

　　從行業來看，2022年7月份，監管部門發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》，在新規落地逾一年時間裏，銀行對信用卡資金用途管控和“沉睡賬戶”清理兩手抓。一方面加強資金流向管控、清理長期睡眠信用卡；另一方面加強信用卡溢繳款管理，監測異常用卡行為。

　　另外，國家金融監督管理總局組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作。該項工作自2023年10月份起，持續1年，由各銀行機構對“沉睡賬戶”持有人進行提醒和通知。

　　有銀行機構相關負責人對記者表示，目前仍有部分持卡人在不清楚風險的情況下，將閒置信用卡出租、出借，此類行為有可能為洗錢提供幫助。銀行持續清理“沉睡賬戶”及加強信用卡溢繳款管理是規範信用卡業務及保護持卡用戶的表現。

　　另外，記者實地走訪多家銀行網點了解到，有銀行開卡一線人員會提示出租、出售信用卡及銀行卡的風險，從源頭加強持卡人合法合規意識。

　　在博通諮詢金融行業資深分析師王蓬博看來，銀行加強信用卡溢繳款管理及加速對“沉睡賬戶”清理理均有利於推進銀行業信用卡數據“擠水分”，這是銀行持續優化賬戶管理的雙贏舉措，一方面可以提升銀行賬戶資源運轉效率，便於銀行精細化管理；另一方面，保護用戶資金安全，預防用戶電信欺詐風險。有利於推動銀行信用卡行業前端獲客的側重點由“量”轉向“質”。

　　蘇筱芮分析認為，“近年來，多家銀行對信用卡溢繳款加強管理動作，實際上是強化信用卡賬戶管理的一個重要環節，本質上與此前銀行清理睡眠賬戶的措施類似，均是為防範銀行卡的潛在風險。可以看出，強化銀行賬戶管理並不是一個短期動作，而是一項長期的重要工作，未來銀行將會繼續強化內控管理，把控風險底線。”