銀行消費貸年化利率低至3% 業界建議立足産品服務創新

　　“每週都能接到好幾次貸款推介電話，稱消費貸有優惠。”多位市民告訴《證券日報》記者，今年明顯感覺到銀行的消費貸推銷力度在加大，讓利幅度亦在加大。

　　8月份以來，銀行消費貸利率又創出新低，有銀行低至3%。

　　優惠花樣多

　　進入8月份，多家銀行通過發放“優惠券”“贈送禮品”等形式加大消費貸利率優惠力度。

　　例如，浦發銀行微信公眾號顯示，8月份上新的優惠活動——浦閃貸“月月享”活動時間為8月1日至8月31日，在每週二10點後可有機會領取一張一年期3%的利率優惠券。“消費貸年化利率達到了近幾年最低水準。”浦發銀行工作人員對記者表示。

　　除了股份制銀行，國有大行也陸續推出低利率消費貸産品。《證券日報》記者發現，多家國有大行的消費貸利率已降至3.3%-3.8%。此外，還有部分城商行和農商行也通過貸款拼團、送免息券等形式推廣消費貸。

　　在走訪中，多家銀行的理財經理告訴記者，儘管當前的個人消費貸最低利率已經在3%左右，不少銀行還推出了限時優惠利率活動。不過，想要享受利率優惠需滿足一定的條件或者達到一定的門檻。例如，某國有大行的理財經理對記者表示，該行的消費貸年化利率最低可至3.5%，不過適用對象為符合條件的優質客戶。

　　招聯首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，當前居民部門有效融資需求有待提振，尤其是住戶貸款需求，所以部分銀行通過發放個人消費貸款彌補這部分信貸增長缺口。

　　需創新“打法”

　　儘管不少銀行推出了限時優惠利率活動，但並非所有客戶都能享受超低利率。超低利率的個人消費貸款主要面向優質客戶群體，並約定了附加要求，包括獲得優惠利率的條件、階段性優惠安排等，普遍有著較高門檻。

　　董希淼表示，信貸市場利率市場化程度較高，多數銀行特別是大型銀行的消費貸款在全部貸款和個人貸款中的佔比都很低。當前，消費信貸長尾客戶的貸款利率依然不低。而且，考慮到銀行息差水準已收窄至歷史低位以及居民部門杠桿率等問題，消費貸款利率也不宜過低。

　　未來消費貸利率是否會進一步下降？中國銀行研究院研究員杜陽對《證券日報》記者表示，消費信貸利率仍存在下調空間，同時，銀行也將更加注重負債端的成本管理，提升存款的精細化定價能力，使存貸利差保持在合理水準，在拉動居民消費的同時，實現消費金融業務的可持續發展。

　　對於銀行在消費貸方面的“打法”，業內人士表示，除了降低利率之外，更多需要從産品和服務的角度著手。

　　董希淼表示，在當前情況下，金融應進一步加大對消費領域的支援力度，應鼓勵金融機構創新消費信貸産品和服務。因此，應採取進一步措施，推動個人消費信貸業務健康發展。比如，可適當簡化措施，提高監管效率，降低合規成本。要在防範風險的前提下促進消費金融健康發展，更好地發揮消費金融對提振消費、擴大內需的積極作用。