中國網財經7月4日訊(記者 郭偉瑩) 7月1日,保險業上線首批預定利率2.75%的增額終身壽險産品,引起市場較高的關注度。
據了解,該産品來自於泰康人壽推出的尊享世家(增額版)2024終身壽險。據介紹,該産品兼具“保障”與“儲備”功能,繳費方式分為躉交和3、6、10、15、20年交。投保之後,保單每年的現金價值明確寫進合同,有效抵禦市場波動,確保財富安全。現金價值超過累計已交總保費後,産品有效保額複利遞增,持續鎖定長期保單利益。
中國網財經記者隨機採訪的一位泰康HWP仍然比較看好該産品。她表示,雖然新産品的反響還有待市場檢驗,但總體來説,鋻於目前的利率環境,從長期鎖息的角度來看,預定利率2.75%增額終身壽險應該也是有優勢的。
6月19日,國家金融監督管理總局局長李雲澤在《推動保險業高品質發展 助力中國式現代化建設》公開主題演講中指出,“去年,我們針對行業共性問題,引導調整保險産品預定利率,優化償付能力風險因子,取得積極成效。我們將強化逆週期監管,完善償付能力和準備金規制,拓寬資本補充渠道。推動保險機構強化資産負債統籌聯動,將其貫穿經營管理全鏈條各環節。進一步健全保險産品定價機制,指導保險機構調整産品結構,有效防範利差損風險。推動保險機構堅持長期投資、穩健投資、價值投資,探索開展長週期考核,努力打造核心競爭力。”
中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝對中國網財經記者分析表示,泰康這次調整的産品是增額終身壽險,也是這三年壽險業的“網紅産品”,從本質上來説這是一款傳統型保險産品。從整個壽險業來看,進一步下調預定利率是趨勢,各家公司也會陸續公佈相關調整,另外以“炒停售”的限制,各家公司也都在默默推進産品切換工作。
某頭部保險經紀公司的一位保險經紀人告訴中國網財經記者,預定利率2.75%的産品暫時還沒上架,目前還是預定利率3%的産品。“不過,根據過往的經驗,現在都不會提前通知,預定利率3%的産品説停隨時停。”
對外經濟貿易大學保險學院教授、院長助理王國軍對中國網財經記者分析表示,隨著利率環境變化,壽險公司繼續降低預定利率的行動幾乎是必然,否則利差損將嚴重侵蝕保險公司的利潤,甚至會形成行業的系統性風險。短期來看,降低預訂利率會提升産品費率,但從長期來看,2.75%的預定利率和其他投資收益相比,也是具有優勢的,何況保險公司的産品畢竟還是以保障為主的。因此保險公司主動下調預訂利率不但不會影響銷量,反而會刺激潛在需求。
陳輝強調,壽險産品下調預定利率,對於險企來説主要目的是降低“利差損”風險,但為保持産品切換可能産生的市場波動,可能需要採取更積極的市場策略。
對於消費者而言,陳輝表示,要從更長遠的角度、資産配置的邏輯來看保險。不同家庭類型進行不同的家庭風險和財富規劃,要把保險産品納入家庭財富管理之中。保險作為一種金融産品,其配置邏輯是“産品選擇、分散購買、長期主義”,增額終身壽險短期來看是一款好産品,但要有選擇性的購買、要限制購買比例。
(責任編輯:王擎宇)