文 | 李濤 湖北省中國特色社會主義理論體系研究中心湖北省社會科學院分中心研究員

浙江省麗水市全方位推動金融服務適老化改造，積極建設“中國長壽之鄉”；江蘇省一些商業銀行打造富有特色的養老金融專屬産品體系，提供個人養老儲蓄、養老金保險等豐富的金融業務和産品，滿足老年客戶的多元化需求；安徽省推出“惠民保”等創新金融産品，切實滿足老年人風險保障需求……各地不斷織密“政策網”，持續打好“組合拳”，助力老年人安享幸福晚年。

為了推動銀發經濟高品質發展，中央到地方陸續出臺一系列政策，不斷提高金融支援力度。今年《政府工作報告》提出，在全國實施個人養老金制度，積極發展第三支柱養老保險。《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》系統部署普惠金融服務、財政資金和金融保障等工作，有效拓寬金融支援養老服務渠道。多項政策的相繼落地，體現了國家對於銀發經濟的高度重視。國家金融監管總局出臺的《關於銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》，強調加大對銀發經濟的金融支援，通過優化産品與服務結構、發展第三支柱養老保險等方式，積極適應老齡化社會發展需求。

我國老年人口基數大，老齡化速度快，養老需求快速增長。從長遠來看，我國發展銀發經濟具有天然優勢。一方面，日益龐大的老年人群體亟需多樣化、差異化的養老服務，這為銀發經濟提供了廣闊的市場前景；另一方面，我國“養老三大支柱”仍處於發展初期，特別是個人養老金市場潛力巨大，發展銀發經濟大有可為。在政策指引下，各地不斷推陳出新，積極探索金融賦能銀發經濟的新路徑。

推動金融適老化改造，切實滿足不同老年群體的養老需求。通過適老化改造，金融機構可以提供更加便捷、易用的金融服務，還可以幫助金融機構提升風險防範能力，保護老年人的金融資産安全。為回應老年群體現實需求，部分金融機構推出起存點低、穩定性高的金融産品，通過設置無障礙通道、開設愛心窗口、提供到府服務等方式，提升金融服務的便捷性。金融適老化改造，不僅要以問題為導向，還應當堅持系統觀念。一方面，針對部分老年群體不會用、不善用智慧設備的現實問題，金融服務基礎設施要適應老年群體的生活習慣，推動軟硬體設施適老化改造；另一方面，要深入社區網點，做好延伸服務，讓服務更貼心更可及。

以金融手段促進養老産業長效健康發展，不斷挖掘銀發經濟潛能。天津河東區銀發經濟産業園拓展康養服務、配餐服務、法律服務等多個業態；湖北咸寧市以“培養十萬護理、服務百萬老人、培育千億産業”為目標，打造“咸寧護理”品牌，走醫養結合之路，大力發展養老産業集群……越來越多的新形態養老産業正在涌現。我國養老産業目前還處於起步階段，融資難、融資貴等問題仍然存在。進一步強化財政金融支援，引導金融機構支援符合標準的普惠養老機構項目，能夠為養老産業的融資提供更多選擇，從而助力適老設備、智慧養老等各類新業態的發展。

加強金融對於銀發經濟的支援力度，離不開市場的有效監管。銀發經濟涉及老年人的養老、醫療、保健等多個方面，是關係到社會穩定和民生福祉的重要領域。由於老年群體普遍缺乏金融知識，金融安全意識相對淡薄，養老詐騙時有發生，相關反詐防線要及時建立。福建省建立了金融監測指標體系和報告制度，有效防範金融産品的潛在風險；河南省從強化外部宣傳、細化激勵機制、量化評估督辦等工作著手，進一步提高對金融市場的監管能力。強化對金融市場的監管，增強金融機構的風險研判能力，通過警銀聯動、常態化反詐宣傳等措施，可助力實現銀發經濟與金融協同發展。

防範金融風險，同時也需要加快提高老年群體的金融素養。老年群體是銀發經濟的重要參與者和受益者，具備良好金融素養的老年人能夠更加理性地參與金融市場活動。為進一步提高老年群體金融素養，應當夯實金融知識宣傳陣地，聯合老年教育、養老服務等機構做好金融知識普及活動。比如，福建證監局聯合敬老院、老年大學等相關單位舉辦教育活動，通過豐富多樣的形式將金融知識與反詐技巧送到老年人身邊。此外，還須靈活運用新媒體等多種媒介，以貼合老年人資訊接收習慣與特點的形式，加強投資安全、個人資訊保護等方面的宣傳教育，切實維護老年人合法權益。

促進銀發經濟高品質發展是一項久久為功的系統性工程。作為資源配置與資産融通的重要工具，金融既能夠增強養老服務供給，也將為銀發經濟提供有力支撐，對於我國社會經濟可持續發展具有重要意義。堅持法治化與市場化思維，在政策指引下不斷完善制度建設、深入優化産品結構、有效推動産業協同、持續強化市場監管，讓老年群體享受到更加便捷、更高品質的金融服務，通過有效市場和有為政府的更好結合，為銀發經濟的高品質發展營造良好金融環境。