文 | 任國徵 中央財經大學綠色金融國際研究院研究員、健康金融實驗室主任

提要

消費金融行業目前還有很大成長空間，提升消費金融産品的品質和構建消費金融生態還有很長的路要走。這個過程離不開企業的自律、提升自我管理水準和産品品質，也離不開政府相關部門和第三方機構對市場和企業的監督、評估和約束。

國家金融監督管理總局發佈修訂後的《消費金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》）于4月18日起正式施行。為消費金融未來發展明確了方向。消費金融是指向借款人發放的以消費為目的（不包括購買住房和汽車）的融資活動。與商業銀行開展的傳統消費信貸業務不同，消費金融公司提供的貸款金額較低、期限較短，申請流程簡單、放款迅速，受到不少消費者尤其是年輕人的歡迎。發展消費金融將有利於更好地滿足人民群眾的美好生活需要，打造經濟發展新增長點。

近年來，我國以網路購物、移動支付、線上線下融合等新業態新模式為特徵的新型消費迅速發展，消費金融與健康、養老、文旅等産業融合，催生新需求、新産業，帶來新的發展機遇。

一是需求層面的新消費需求。隨著科技的發展和社會變革，消費者對金融服務的需求也在不斷演變。新消費需求的特點包括個性化、便捷化、社交化等方面，這給消費金融帶來新機遇。首先，消費者對於金融服務的需求越來越個性化，消費金融可以通過大數據和人工智慧等技術手段，提供個性化的金融産品和服務，以滿足消費者的多樣化需求。其次，隨著移動支付的普及，消費金融可以開拓移動支付領域，提供更便捷、安全的支付解決方案，滿足消費者日益增長的線上消費需求。再次，消費金融可以與社交平臺合作，結合社交化元素，推出互動性強的金融産品和服務，吸引更多年輕消費者。

二是供給層面的新産業賦能。科技的創新發展為推進消費精準化提供了新的發展機遇。眾所週知，高科技産品在消費環節的角色不容忽視。第一，感測器作為各種數據採集的基礎技術與核心部件，在消費産品中被廣泛應用。第二，5G技術為各類消費服務提供低時延、高速率的通信保障。第三，人工智慧演算法和大數據技術協助應對消費領域的資源調配問題。從健康産業看，新技術的使用，使健康管理可穿戴設備和家庭智慧健康檢測監測設備實現了從點狀監測向連續監測、從短流程管理向長流程管理的轉變。此外，在5G和大數據的逐漸應用中，數據化、標準化、智慧化的醫療服務已經成為大勢所趨，為廣大患者帶來更好的服務體驗，由此也引發了健康産業細分市場、産業鏈的進一步發展。養老、健康管理、健康旅遊、康復醫療等産業出現新的商業模式，將催生新的消費需求，帶動消費金融的發展。

然而，消費金融行業目前還有很大成長空間，提升消費金融産品的品質和構建消費金融生態還有很長的路要走。這個過程離不開企業的自律、提升自我管理水準和産品品質，也離不開政府相關部門和第三方機構對市場和企業的監督、評估和約束。當下，迫切需要加快構建科學穩健的消費金融調控體系、結構合理的消費金融市場體系、分工協作的消費金融機構體系、完備有效的消費金融監管體系、多樣專業的消費金融服務體系，全面提升消費金融體系適應性、競爭力和普惠性。為此，建議如下：

一是完善資金扶持政策，促進消費金融可持續發展。消費金融依賴於行業的穩定繁榮，行業的持久穩定發展，需要一系列配套政策措施的支撐。一方面，出臺稅費支援政策。對於消費金融公司，在現行稅收優惠政策的基礎上，鼓勵各地對其進行更多稅收減免、抵免，給予更多稅收優惠。另一方面，加大融資支援力度，逐步開放包括醫療衛生和健康養老的消費行業市場，支援社會資本參與衛生健康産業，滿足群眾多層次、多樣化醫療衛生服務需求。

二是深化政銀企合作，拓展新型消費領域投融資渠道。鼓勵金融機構按照市場化原則，在風險可控前提下，結合新型消費領域相關企業經營特點，積極開發金融産品和服務。優化與新型消費相關的支付環境，鼓勵銀行等各類型支付清算服務主體降低手續費用，降低商家、消費者支付成本，推動銀行卡、移動支付在便民消費領域廣泛應用。完善跨境支付監管制度，穩妥推進跨境移動支付應用，提升境外人員境內支付規範化便利化水準。支援符合條件的企業通過發行新股、發行公司債券、“新三板”掛牌等方式融資。促進股權投資基金髮展，推動生産要素向更具前景、更具活力的新型消費領域轉移和集聚。

三是加強數字基礎設施建設，推進消費金融資訊化。加快推進5G、數據中心、工業網際網路等新型金融消費設施建設，完善消費資訊服務體系建設，規範和推動“網際網路+消費+金融”服務，創新消費服務模式；加強消費金融數據應用體系建設，推進基於區域人口消費資訊平臺的開放共用、深度挖掘和廣泛應用，積極發展網路消費遠端服務。

四是加強消費金融知識教育宣傳。我們要注重培育人們的消費理念和理財意識，提升其消費素養，使消費金融行為真正融入到社會生活當中。一方面是對消費金融宣傳工作進行分類，發揮銀行、商場、廠家作用，構建多元合作的模式。另一方面是要進行跨領域合作，提升消費金融教育宣傳的效能。借助“三微一端”（微網志、微信、微視頻和客戶端）來推動消費金融知識的普及，避免消費領域的金融詐騙。