信用卡賬戶只拖欠了1元錢,卻被銀行按照原有的1萬多元帳單金額來罰息;只是晚了一天時間還款,就被認定為欠款不還,導致信用有污點……這些規定曾被一些用戶吐槽為信用卡用卡陷阱。而從7月1日開始,隨著各家銀行紛紛執行“容時容差”措施,一些飽受詬病的信用卡規則得到了改變

公約:最少容差10元容時3天

從7月1日起,中國銀行業協會修訂公佈的《中國銀行卡行業自律公約》(下簡稱《公約》)正式實施。南國早報記者看到,《公約》要求發卡行採取多種措施,保證客戶對銀行業務計息、收費標準及相關風險享有充分的知情權和選擇權。

對於持卡人來説,這些説法似乎很抽象,但銀行在信用卡還款方面提供的“容差容時”服務,或許會讓更多的持卡人關注。

《公約》要求銀行“為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務,還款寬限期自到期還款日起至少3天;持卡人在還款寬限期內還款時,應當視同持卡人按時還款”。另外,“如持卡人當期發生不足額還款,且在到期還款日後賬戶中未清償部分小于或等於一定金額(至少為等值人民幣10元)時,應當視同持卡人全額還款,此部分未償還金額自動轉入下期帳單”,避免持卡人因小額欠款産生利息的情況。

服務:利好信用卡持有人

銀行的“容時容差”措施,對於廣大信用卡持有人來説,無疑是一個好消息。南寧市民黃女士告訴記者,兩年前,她用某股份制商業銀行的信用卡刷了1.1萬餘元,還款期限到來之前,由於記不清有個5元的零頭,她通過ATM機還了1.1萬元。幾個月之後,她發現這張信用卡的罰息已經高達上千元。撥通該行客服熱線後,黃女士被告知,即使只是欠款1元,也被認同為全額欠款,要按萬分之五的日息來罰息。

黃女士説,如果當時也有“容時容差”政策,或者只是按照未償還部分來罰息,她也不會被當成冤大頭,多交上千元錢的罰息。

比如,持卡人3月1日刷卡消費了1萬元,而這一個月只有這一筆消費。3月5日為帳單日,3月25日最後還款日之前,持卡人全額還上1萬元欠款,那麼就不會産生利息。而如果持卡人3月25日到期未能全額還款,就算還了9999元,差1元未還,也要按1萬元計息。而剩下的1元欠款也要計息。

如按未償還的部分來計算利息,同樣透支1萬元,到期3月25日還清9999元,差1元未還。按照未償還部分,也就是對1元錢計息,從消費當天3月1日到4月5日帳單日為止,共計35天,得出利息0.0175元。而按照全額計息所得利息為120.0055元,與按照未償還部分計息得到的0.0175元相比,兩者相差6800倍。

調查:邕城多數銀行執行但標準不一

南國早報記者調查發現,目前南寧市的銀行大多數已經開始實施“容差容時”服務,在這兩項服務方面分為三類:有的兩項服務都有,有的只有其中一項,還有的兩項服務均缺失。而對於“容時容差”政策,各家銀行在執行時也有所不同。

《公約》要求,容時的期限最少3天,記者諮詢各家銀行時,了解到大多數銀行的期限都恰好是3天,也只允許在這容時期限內延遲還款。延期3天當中,是不産生任何費用的。

不過光大、中信、中行、浦發銀行是在最後還款日後順延3天,而農行是將最後還款日當天計算在3天之內。另外,中行對於不同的信用卡容時期限不同,普通卡容時期限為3天,白金卡容時期限最長可達到9天。

在“容差”方面,各家銀行也有較大的不同。記者留意到,不同銀行的容忍度各不相同,目前最多可相差十幾倍。對應帳單,只要持卡人還款超過90%以上,欠款金額不超過100元,農行均視為全額還款不收利息。光大銀行允許100元內的容差,但具體還要結合總欠款金額,由系統自行判斷。“如果總欠款只有一兩百元,是否還能允許100元內的容差則説不準了”。中行在容差上允許百分之一的寬容度。

上述幾家銀行的客服人員表示,帳單額與還款額之差在10元以內,不會被罰息,這筆錢會滾入下月的帳單裏。

平安銀行客服表示,銀行允許用戶有3天延遲還款期限,但要求全額還款。如不能全額還款,則會對未還部分收取萬分之五的利息。

工行客服表示,工行已取消全額罰息,所以目前銀行還未有容時容差政策。如未能在最後還款日全額還款,銀行會針對未還部分收取萬分之五的利息,但不會全額罰息。

上述幾家銀行客服人員建議,如果用戶因資金週轉困難無法全額還款,最好能保證最低額度或以上還款。保證最低額度還款不會影響用戶的信用記錄,只會被收取適當利息。

市民:百元容差額將更人性化

據了解,此前有金融機構做過調查,因為有些客戶是通過ATM機來還信用卡,信用卡還款所欠金額多在100元以內,換而言之,10元的“容差”額度並不真正人性化。對此有持卡人呼籲,應該將“容差”標準提高到100元以內。“假如你的帳單為1160元,你通過ATM機還款的話,由於機器不接受小額鈔票,你至少要還1200元進去。”南寧市民羅先生説,他認為,如果容差額度在100元以內的話,或許會顯得更加人性化。

相對於很多銀行給予的10元容差額度來説,中行、農行的容差額度或許放得更寬一些。“我們的容差額度為帳單金額的百分之一。”中行信用卡中心客戶人員説,此外,帳單金額為10元以下的,也不會計息。

提醒:可通過多種渠道還款

“我們確實有容時容差政策,但建議你最好還是全額還款,免得因為記錯欠款帶來不必要的麻煩。”中信銀行客服人員説。

據介紹,目前各家銀行的信用卡都可通過多種方式來還款,首先肯定是通過發卡行的櫃員機、ATM機、手機銀行或者網上銀行等渠道。此外,持卡人還可通過拉卡拉、支付寶、財付通來還信用卡帳單。有些銀行的信用卡還接受其他行的網銀轉賬匯款來還錢。

不過,也有多家銀行客服人員表示,跨行匯款不一定能轉賬成功,也可能無法實時到賬,建議市民慎重選擇。