近日，省城太原一些開發商推出“零首付”“低首付”樓盤，對於樓市交易出現的“零首付”“低首付”行銷策略，多數消費者如同霧裏看花，太原市民賈先生説：“零首付，就是購房時不用交首付，都算到房子貸款裏。”這樣的理解正確嗎？

“零首付”房款總價要多付13萬

零首付，對購房者來説無疑是爆炸性消息，大大減輕了購房負擔，也不用千辛萬苦湊首付了。記者從太原市首家“零首付”樓盤濱河果嶺售樓部了解到，零首付買房，條件確實要求會嚴格一點。首先，購房者得有一套大紅本房産給銀行做抵押，因為要確保購房者不會中途棄供，並且只有指定銀行才能完成貸款；其次貸款利率也有一定的上浮，普通商業貸款利率是6.55%，而零首付的貸款要高至8%左右。”

山西建行信貸部的小賈粗略給記者計算了一下，如果一套108平方米的住房，總價按70萬元計算，貸款20年，如果首付按30%計算，需要先付21萬元，每月還款近4500元；如果首付按零首付計算，每月還款達到近6000元。如果先付30%首付，那麼最終購房者付的房款是127萬元左右，如果按零首付，最終房款要達到140多萬元。就是説這套房子最後要多還13萬元。

隨後，記者又諮詢了幾家打著低首付廣告的樓盤。位於長風東街與太行路交叉口東南角的泰古城項目廣告內容為“首付10%，首付低至4.5萬元”，而記者在售樓處了解到，目前首付4.5萬元的小戶型沒有了，現在首付10%的促銷活動針對120平方米的大戶型。如果按均價7000元/平方米計算，120平方米的房子總價需要84萬元，首付需要8.4萬元就可以買房。銷售人員介紹：“實際上等於首付分期付，對於很多購房者來説，一下拿出20多萬元是有困難的，因此我們推出了分期付首付款的活動。一直到明年年底交房時，購房者交清三成首付款即可，不需要支付任何利息，所有融資成本都由開發商來承擔，其餘的70%可以做貸款。這樣做可以減輕購房者的首付壓力，可以一邊還貸款，一邊還首付。”

還款壓力究竟會有多大呢？

小賈表示，降低首付，雖然暫時起到緩解購房者資金壓力的作用，但在短時間內消費者不僅要償還開發商墊付的剩餘首付款，同時還要償還銀行按揭貸款，購房者的負擔不但沒有減輕，相反還款壓力更大。這種方式對收入穩定，但積蓄不多，的確需要置業的年輕人幫助較大。而對於經濟收入不穩定或經濟實力較差的消費者來説，面對低首付的誘惑，不僅要在購房前做好預算，而且要考慮自己今後是否有能力承擔首期款和銀行按揭貸款的雙重壓力。

那麼，拆分首付，對購房者來説將來的還款壓力究竟會有多大呢？

舉例來説，假如目前推出2萬元低首付的樓盤，如果購房者通過低首付方式購買一套總價為60萬元的住房，按照銀行首套房貸款首付三成規定，該房實際首付款即為18萬元。而現在只要2萬元就可以購買，剩下的16萬元由開發商墊付。剩餘的42萬元辦理銀行按揭貸款。

按照銀行首套房首付三成、貸款利率執行基準利率計算，貸款42萬元，貸款期限20年，月供為3144元。根據開發商規定，由其墊付的款項，購房者需在一年半時間內分三次付清，年底付到6萬元，剩下的12萬在一年時間付清。如果忽略年底這6萬元不計，剩下的12萬元未付完的首期款若平攤到明年的12個月中，即購房者每月還需準備1萬元。也就是説，購房者在購房後的12個月裏，每月需還款共計13144元。當然，如果購房者自身有一定儲蓄可以用來支付剩餘首期款則另當別論。

選擇“低首付”還要量力而行

山西某房地産經紀有限公司李總認為，購房者還是要客觀地評估自己的資金狀況和償還能力。如果還不上錢，房子還是會收回去的，這樣購房者會面臨信用的損失，還要做出相應的賠償。所以不要盲目地因為零首付、低首付就去買房，應該謹慎。不能簡單將開發商“墊首付”理解成一件好事情，其實，開發商“墊首付”也有一定的市場風險，也應該考慮開發商“墊首付”之後是否有陷阱。

李總表示，開發商“墊首付”，購房者交了款項之後，要防止開發商“跑路”。開發商“墊首付”不是做虧本的買賣，“墊首付”的那部分資金對於開發企業來講，也是一個有投資回報的金融服務産品。因此，購房者要合理評估“墊首付”的成本與市場（房價）變化情況，到底划算不划算，利弊都是自己承擔。同時，對於購房者來講，如果遇到“退房退款”相關問題，由於購房者總是處於弱勢地位，購房者要保留開發商提出的“墊首付”相關廣告及文件，並且仔細推敲文件中是否有陷阱，如果沒有，那麼要合理判斷購房成本及投資風險。如果一旦出現問題，就可以拿這些文件到相關司法部門維護自己的權益。（來源：山西市場導報）