近來，卡組織銀聯和百信等銀行接連宣佈推出虛擬銀行卡，突破實體卡片物理介質，支援用戶線上申卡、用卡。業內表示，這是數字化浪潮下，銀行加速轉型、強化客戶運營的創新舉措，也是銀行卡産業邁向數字化新階段的重要一步。

不過，由於遠端開戶尚未放開，當前推出的虛擬銀行卡還未實現完全的“無卡化”，部分功能仍需面簽。在業內看來，虛擬銀行卡是行業發展的一個方向。隨著虛擬銀行卡的發展和成熟，未來應用功能和生態場景將進一步擴展、升級。

機構熱推“虛擬銀行卡”

近日，中國銀聯聯合商業銀行、支付機構等，發佈創新性數字銀行卡産品“銀聯無界卡”，其亮點在於不再依賴實體卡片，用戶可線上操作實現申卡、用卡、交易管理，且數字銀行卡在綁定手機後，即使沒有網路，也不影響卡的使用。

據銀聯常務副總裁蔡劍波介紹，“銀聯無界卡”可以滿足用戶消費、存取現、轉賬、手機閃付、條碼支付等多元化支付需求。同時，實現卡碼合一，可手機一鍵調取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機閃付或二維碼支付。此外，用戶還可自主選擇將數字銀行卡推送至電商、公交、手機錢包等支付場景，並配套豐富的專屬卡權益。在支付安全方面，銀聯通過支付標記化、通道加密、實時風控等技術手段，對卡號、有效期等資訊進行全程防護，保障了用戶的資金與資訊安全。

記者登錄銀聯雲閃付APP“銀聯無界卡”入口發現，目前可線上申請的有建行、郵儲銀行、中信銀行、浦發銀行、華夏銀行和江蘇銀行的數字銀行卡，其中浦發銀行同時有借記卡和信用卡，其他銀行均為信用卡。

央行支付結算司一級巡視員樊爽文表示，銀聯聯合銀行業共同推出數字銀行卡實現了發卡模式、管理模式、安全應用全流程數字化，是銀行卡因無卡化趨勢邁向數字化新階段的重要一步，也是銀行卡産業創新發展和無卡化的又一次有益探索。

就在前不久，百信銀行也聯合百度公司、中國銀聯發佈了數字銀行卡産品——“百度閃付卡”。據介紹，“百度閃付卡”不僅可以實現卡片的線上化申領，存貸匯、理財等綜合金融服務也可全部線上上實現。在支付功能上，百度閃付卡已經實現綁定微信、支付寶、Apple Pay、華為Pay等移動支付場景的使用，同時還支援線下銀聯碼及NFC支付，支援“綁定多張銀行卡順序扣款”功能，打破了跨銀行間管理銀行卡的問題。

記者梳理髮現，事實上包括工商銀行、興業銀行、華夏銀行等在內的多家商業銀行此前都已在虛擬信用卡業務領域進行嘗試，推出諸如建行“龍卡e付卡”、華夏“閃卡”虛擬信用卡等。

“銀行卡無卡化的趨勢應該説由來已久，特別是隨著移動網際網路和移動支付的發展，加快推動了無卡化的進程。可能未來我們還會一直沿用銀行卡這個概念，但未來我們所説的銀行卡和今天和過去所説的銀行卡，概念和含義應該會有很大的不同。”樊爽文説。

獲客效果待考

業內指出，機構之所以熱推虛擬銀行卡，是希望通過産品數字化來強化精準獲客能力以及對應用場景的佔領。

“比如，用戶在商場、飯店看到某家銀行的銀行卡消費有優惠活動，如果是傳統線下申請實體卡片的流程，新客戶的轉化率其實很低。如果可以線上上隨時申辦、使用虛擬卡，那麼用戶去申請一張銀行卡的概率將大大增加。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智説。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，機構熱推虛擬銀行卡，實際上是産品數字化的一個重要表現。銀行數字化轉型是順應時代發展的戰略選擇，具體體現在産品數字化、獲客數字化和平臺數字化三方面。“銀聯無界卡”等能夠由産品數字化帶動獲客及平臺數字化，對機構實現整體數字化轉型具有積極意義。

“作為支付領域乃至整個金融系統的重要基礎設施，賬戶以及支付渠道的數字化是大勢所趨，也是業界關注的重點。從疫情期間各方對於遠端開戶的討論，到一直以來對於數字貨幣的關注，其實都是這種熱潮的一個反應，這也是機構佈局虛擬銀行卡業務一個大的背景。”中國人民大學金融科技與網際網路安全研究中心研究員車寧説。

不過，對於虛擬卡能夠給機構帶來多大的獲客及活客效果，多位專家也表示，還有待時間檢驗。“銀行卡作為金融交易的一種賬戶體系，其更多的是根植于場景之中，也就是説，銀行卡運營的核心並不在於卡的介質是什麼樣的，而是在於用戶在哪些場景使用。基於這樣的邏輯，銀行想要單單靠虛擬卡來強化運營，是比較難的。而且，現實中，不少用戶已經擁有了實質上的數字銀行卡，比如通過賬戶綁定各類第三方支付等，本來就已不再需要實體卡，那麼對於用戶而言很難有動力再去申請一張數字銀行卡來使用。”黃大智説。

車寧表示，銀行想要依靠虛擬卡來強化用戶運營，還需明確其獨特的産品定位，明確和普通借記卡、信用卡的差別，以及和微信、支付寶的區別。此外，還需要投放相當的資源，讓消費者有動力、有意願去使用此類産品。

部分功能仍需面簽

值得注意的是，雖然“銀聯無界卡”“百度閃付卡”等均標榜“無卡”，但記者發現，當前的虛擬銀行卡還沒有實現完全的“無卡化”。

記者在銀聯雲閃付APP上申請某家銀行虛擬卡時發現，線上填寫完姓名、身份證號等開戶資訊後，還需要將在該行的已開賬戶作為約定還款賬戶。而記者在嘗試申請另外一家銀行的虛擬借記卡時發現，在填寫完資料後，還需要去銀行網點進行開戶。

業內人士告訴記者，當前，由於遠端開戶還未放開，用戶只有在擁有銀行I類賬戶的情況下，才能申請“銀聯無界卡”等虛擬銀行卡。

實際上，早在2014年就有銀行曾推出沒有實體銀行卡的虛擬卡，但這種模式不久即被金融監管部門叫停。根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》等監管規定，開設銀行卡I類賬戶時，用戶必須進行線下面簽。

虛擬銀行卡在取現等方面也需進行線下操作。百信銀行方面表示，用戶如果想要取現，需要在銀行網點面簽後才能實現。

樊爽文表示，虛擬銀行卡從制度上看沒有什麼明顯的突破，但這種形式和流程的變化為金融科技創新應用提供了新的支撐，創造了銀行卡産業合作新的模式。“數字銀行卡是一個大趨勢。百度閃付卡的出現，只是開了一個頭，更大的意義是其開啟了數字銀行新時代。”百度閃付卡産品負責人李永煜在接受媒體採訪時説道。