15家銀行分支行領罰單，央行再次點名消費貸

事實上，消費貸挪用之風一直受到監管關注。據新京報記者梳理，在今年銀保監系統公示的33張針對消費貸業務違規的罰單中，有16張是因消費貸挪用投入于房地産，其中15張開給銀行分支行，1張開給個人。

例如，據雲南銀保監局7月21日披露，工行雲南省分行因“個人消費貸款違規流入房市、股市、購買理財産品”被罰25萬元；建行成都第八支行今年3月因“個人消費貸款挪用為購房首付款，嚴重違反審慎經營規則”被罰20萬元；江蘇儀徵包商村鎮銀行今年1月因“違反支付規定、消費貸款被挪用於支付購房款”被罰25萬元。

有銀行因消費貸被挪用等事由多項並罰，一次性收到200萬元以上罰單。浦發銀行昆明分行因“個人消費貸款流入房市、股市，違規為土地儲備提供融資”等事由被罰沒277.296萬元；大連銀行北京分行因“流動資金貸款及個人消費貸款被挪用”等事由被罰沒200萬元；岱山農商銀行因“個人消費貸款違規流入房市”等事由被罰沒231.9萬元。青島銀保監局近日公佈了處罰決定日期為7月17日的關於中國民生銀行股份有限公司青島分行的行政處罰資訊公開表，中國民生銀行股份有限公司青島分行因存在以貸轉存、虛存虛貸和個人消費貸款被挪用的行為，被青島銀保監局罰沒合計143.4萬元，其中罰款為100萬元。

記者注意到，還有很多罰單違規事由表述相對模糊，例如“貸款用途管控不盡職”、“貸款用途與約定用途不符”、“向關係人發放信用貸款、貸款審查嚴重不盡職”等。在2019年至今銀保監系統披露的約2300張罰單中，這些違規事由出現頻次頗高。

罰單之外，消費貸也再成監管重點。在7月29日召開的銀行業金融機構信貸結構調整優化座談會上，消費貸再遭點名。央行指出，要保持房地産金融政策連續性穩定性，保持個人住房貸款合理適度增長，嚴禁消費貸款違規用於購房。

此前在2017年銀行房貸收緊、一度催生消費貸市場火熱“行情”時，就曾出現過一月之內四地方監管發文嚴控嚴查消費貸。

此次消費貸被點名的時點，也正值又一輪房地産調控政策的密集下發。

央行近日發佈的《2019年二季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，截至2019年二季度末，住戶消費性貸款餘額40.81萬億元，同比增長18.4%，增速比上季度末低0.7個百分點，上半年增加3萬億元，同比多增597億元。有報道稱，銀行近期在嚴控消費貸，不僅貸款利率提高，而且準入條件有了不同程度的提高；而這背後是有太多資金流到了樓市。

有銀行業內人士指出，如果消費貸不採取嚴格的受託支付方式，對消費貸用途的監管將難以落地。

“關注信貸資金進入樓市不能只盯著商業銀行和消費金融公司，各類網際網路借貸平臺對資金流向沒有監控，進入樓市的比例可能更高。要繼續加大對各類網際網路平臺的清理和整頓，對其提供的借貸業務，在借貸用途、資金流向等方面加強監測。”新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，無論對金融機構還是網際網路平臺而言，對信貸資金流向、用途的監控都是一個老大難問題。應修改相關制度辦法，將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入徵信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個人信貸資金違規流入樓市。

■ 延展

信用卡透支資金流入樓市，有銀行被罰

信用卡市場資深研究人士董崢表示，從他研究的信用卡領域來看，作為小額消費貸款工具之一的信用卡，其潛在危機也值得重視。

他引用央行發佈的《2019年第一季度支付體系運作總體情況》報告數據分析稱，2019年一季度末，信用卡期末授信總額為15.81萬億元，應償信貸總額為6.98萬億元，授信使用率為44.13%。而作為信用卡風險中，具有代表意義的逾期半年未償信貸總額已經達到了797.43億元，較2018年末的環比增長了1.12%。“可以看到2019年第一季度數據已經達到2008年的22倍，而同期的發卡量卻只增長了9倍。”董崢稱。

在7月中旬央行發佈上半年金融市場數據時，董希淼也曾針對上半年短期貸款增加1萬億元分析稱，受刺激消費的政策影響，這兩年銀行信用卡業務發展非常快，也不排除一部分個人短期貸款流入股市、樓市，信用卡風險也在提升。

記者梳理髮現，今年以來，銀保監系統針對信用卡違規行為開出38張罰單，違規事由中也出現“信用卡持卡人使用信用卡支付購房款”、“信用卡違規套現”等。其中中國銀行深圳分行因信用卡透支資金流向房地産市場等幾大事由被罰。

在董崢看來，信用卡風險的一個誘因是銀行多頭授信。根據央行報告，2019年第一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.9億張，卡均授信額度約2.3萬元，信用卡每人平均數量為0.49張。“但由於信用卡的特性決定，並不能以中國全部人口總數作為基數來統計，因此信用卡的目標人口數量大致僅為4億-5億。”董崢表示，實際情況是這部分人口每人平均多卡，從銀行獲得的授信額度也就不止2萬多元，而是其幾倍數。

“銀行向個人提供貸款，意味著可能讓受款人得到了超過自身支付能力的一種購買力，同時還意味著受款人應該具備對這種購買力的償還能力。”董崢説，而實際中，我們還經常會遇到銀行以提額方式留住信用卡用戶，或是在一段時期內給用戶額外現金額度，雖然規定只能用於消費，要求提供資金用途相應發票，但是實際資金用途難以監測。

董希淼認為，包括消費貸款、信用卡透支在內的個人信貸資金違規進入房地産市場，放大居民部門杠桿，影響房地産調控效果，應堅決堵住各種漏洞。

在前述座談會上，央行還提出，加強對銀行理財、委託貸款等渠道流入房地産的資金管理。

新京報記者梳理髮現，今年以來，銀保監系統針對理財違規也開出了18張罰單，其中招商銀行廈門分行因“表內並購貸款、理財資金為房地産開發項目支付土地轉讓價款或為已繳地價款項目提供再融資”被罰80萬元；大連銀行北京豐臺支行因“理財資金對接四證不全的房地産開發貸款嚴重違反審慎經營規則”等事由被罰100萬元。