存量房貸利率調降有了明確安排！

根據中國人民銀行指導市場利率定價自律機制29日發佈的倡議，各商業銀行將於10月31日前統一對存量房貸利率實施批量調整，已經取消下限的城市，存量房貸利率降為不低於貸款市場報價利率（LPR）減30個基點。來看看你的房貸利率有何變化——

首套、二套及以上均調整 北上深各有安排

在中國人民銀行指導下，利率自律機制明確提出，各商業銀行調整的存量房貸包括首套、二套及以上，利率調降至不低於LPR減30個基點，且不低於所在城市目前執行的新發放商業銀行個人住房貸款利率下限（如有）。

記者從中國人民銀行了解到，截至7月末，全部存量房貸加權平均利率約為4.06%。根據目前5年期以上LPR估算，調整後平均利率較4.06%下降約0.5個百分點。

不過，這只是一個估算的平均數。因為每個借款人的房貸是在不同地區、不同時期發放的，降幅也有所不同。特別是北京、上海、深圳的借款人，調降幅度將受制于當地新發放房貸利率政策下限。

得知二套房貸利率將再次調整，家住上海市長寧區的陶女士頗為關注。上一輪存量房貸調整時，受制于上海二套房貸利率政策下限要求，她的貸款利率調降至5.25%。

“根據上海的規定，此次批量調整後，我每個月可以少還900多元，30年少還30萬多元。”陶女士給記者算了一筆賬，不僅如此，等到明年2月初重定價日，如果在明年2月前5年期以上LPR進一步下降，她還能享受當時降息帶來的利好。

記者了解到，目前北京、上海、深圳的新發放首套房貸利率下限均低於LPR減30個基點，所以此次這三地的首套存量房貸利率也和全國調整幅度一樣；但三地二套存量房貸利率下調各不相同，例如北京五環以內的二套存量房貸利率調整為LPR減5個基點，五環以外是LPR減25個基點；深圳二套房存量房貸利率調整為LPR減5個基點。

中國人民銀行行長潘功勝此前介紹，該政策將惠及5000萬戶家庭、1.5億人口，平均每年減少家庭利息支出總額為1500億元左右。

銀行主動批量調整 為借款人提供便利

利率自律機制提出，包括四大行在內的主要商業銀行原則上將不晚于10月12日發佈操作細則，及時回應客戶關切。

記者從利率自律機制了解到，各商業銀行將儘快完成合同文本變更、系統改造等前期準備工作，確保如期完成存量房貸利率調整相關工作，鼓勵銀行提供線上渠道“一鍵式操作”辦理，為借款人提供便利。

中國人民銀行有關負責人表示，絕大多數借款人可通過網上銀行、手機銀行等渠道完成“一鍵式操作”，無需到商業銀行網點辦理，具體請及時關注承貸商業銀行官方平臺發佈的有關資訊。

工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行四大行發佈公告稱，堅決落實有關要求，依法有序推進降低存量商業性個人住房貸款利率工作。在時間安排上，四大行擬於10月12日發佈具體操作細則，在10月31日之前統一對存量商業性個人住房貸款利率實施批量調整。

記者從工商銀行相關部門了解到，工行將明確調整範圍、調整規則、調整方式、時間安排、服務渠道等，並將通過官網、微信公眾號、網點等渠道發佈實施細則及相關事宜。

記者了解到，此前採取固定利率的存量房貸借款人此次也有了新的選擇機會，可以與銀行協商，由銀行發放浮動利率貸款置換存量固定利率貸款。

中國民生銀行首席經濟學家溫彬表示，批量調整完成後，儘管存量房貸利率下降將減少銀行利息收入約1500億元，但新老房貸利差收窄後，提前還貸會明顯減少，有利於銀行穩定貸款規模，提高貸款品質。

完善房貸利率定價機制 約定重定價週期

當日，中國人民銀行發佈公告，完善商業性個人住房貸款利率定價機制有關事宜。

公告明確，自2024年11月1日起，浮動利率商業性個人住房貸款與全國新發放商業性個人住房貸款利率偏離達到一定幅度時，借款人可與銀行業金融機構協商，由銀行業金融機構新發放浮動利率商業性個人住房貸款置換存量貸款。

記者從中國人民銀行了解到，此次可能是銀行最後一次批量調整存量房貸利率，今後存量房貸利率將由銀行、客戶雙方基於市場化原則自主協商，進行動態調整。

此次發佈的公告進一步明確了相關規定，併為銀行後續推出相關細則鋪平道路。中國人民銀行還將在官網按季度發佈全國新發放房貸平均利率，供商業銀行和借款人參考。

根據此前規定，個人住房貸款利率重定價週期最短為1年。此次，中國人民銀行提出，自2024年11月1日起，合同約定為浮動利率的，滿足一定條件的借款人可以與銀行協商約定加點幅度和重定價週期。記者了解到，重定價週期可為按年、按半年、按季度等。

溫彬表示，在利率下行階段，重定價週期越短，借款人越早享受低利率；但在利率上行階段，借款人也要越早承受高利率。借款人如想調整重定價週期，要慎重作出判斷。