“以前只知道貸款利息，很少考慮擔保費、評估費這些‘隱性成本’。現在有了‘貸款明白紙’，所有費用清清楚楚，再也不用擔心‘糊塗賬’了！”廣西某食品加工企業負責人拿著銀行出具的《企業貸款綜合成本明細表》感慨道。被企業稱為“貸款明白紙”的這張紙，是中國人民銀行廣西壯族自治區分行推行的明示企業貸款綜合融資成本試點成果，通過組織銀行會同企業填寫“貸款明白紙”，逐項列示利息與非利息支出，讓企業融資成本“一目了然”。

2025年4月，在“試點先行、逐步推廣”的工作思路下，中國人民銀行廣西壯族自治區分行選取柳州市作為首個試點地區，並在總結經驗基礎上，于7月進一步在來賓、百色、貴港、賀州、崇左等5個地市啟動“明示企業貸款綜合融資成本”試點工作。各試點地區的中國人民銀行分支機構精心組織推動，加強宣傳引導，做好對金融機構業務人員培訓，不斷總結經驗成效，與各方形成工作合力，推動試點地區融資環境優化升級，促進企業綜合融資成本下降。截至8月，廣西試點地區累計向經營主體明示“貸款明白紙”3332份，服務貸款金額95.4億元。

破除資訊壁壘，減少惠企政策與企業之間的體感“溫差”

一直以來，社會各界有“融資貴”方面的訴求和反映，因為除了支付貸款利息，還面臨擔保費、評估費、抵押登記費、過橋資金費等各類費用，導致企業“體感”的綜合融資成本偏高。為保障企業知情權和選擇權，規範除利息外的“隱性費用”，中國人民銀行廣西壯族自治區分行通過“貸款明白紙”試點舉措，使借款人明確了解各項費用的收費主體、繳費主體及享受到的減免和優惠政策，企業可以在“明底數”情況下通過合理比價降低融資成本。

廣西某材料科技有限公司申請1億元固定資産貸款時，通過“貸款明白紙”清晰了解到，該筆貸款除4.1%的貸款利率外，還涉及銀行主動承擔的4.3萬元資産評估費和550元抵押登記費，此外，該筆貸款還可以享受自治區“金融惠企”政策提供的1個百分點貼息。企業負責人表示，“以前只知道貸款利率，現在所有費用清清楚楚，銀行不僅給我們推介財政貼息政策，還為我們承擔第三方費用，最終實際融資成本降至3.1%，真是實實在在的利好！”

精準匹配産品，讓企業明明白白貸款

中小企業因其輕資産特點，在融資時會遇到有效抵質押品不足的情況，需要引入融資擔保機構增信，但也面臨不熟悉擔保業務、擔保費率可能較高等情況，推高了企業實際融資成本。在銀企共同填寫“貸款明白紙”的過程中，通過引入銀行客戶經理的專業知識，可以幫助企業綜合了解自身財務情況，申請更多符合條件的惠企政策。

某新型材料有限公司因生産規模擴大，急需補充流動資金200萬元用於購買原材料。廣西北部灣銀行賀州分行客戶經理在得知企業需求後，主動到府服務，詳細了解企業經營狀況和融資需求，與企業共同梳理填寫“貸款明白紙”。客戶經理髮現該企業符合創業擔保貸款貼息政策條件，立即聯繫專人幫助企業準備申請材料，並與相關部門溝通協調，加快審批流程，成功為企業申請到2年期的創業擔保貸200萬元，獲得2%的專項貼息。該行還發現該企業的擔保費率較高，主動與擔保公司洽談，幫助企業將擔保費率由原來的0.8%降至0.6%。最終，綜合融資成本由4.81%降至2.61%，為企業節省融資成本超8.8萬元。

優化融資服務，提升企業融資獲得感

長期以來，銀行機構主動為企業承擔融資過程中的部分費用，成為銀行內部默認的業務流程，而企業本身並不清楚，影響了金融服務的獲得感。通過“貸款明白紙”對各項費用的全面展示，可以清楚地展示出銀行讓利企業的力度，提升銀企“信任度”。

廣西某農業開發有限公司是一家主營農資批發零售的企業，因業務發展需要採購大批量農資。8月，該公司向柳江農村合作商業銀行申請貸款450萬元，在共同填寫“貸款明白紙”時，該行鑫隆支行工作人員發現該公司成立時間較長、經營業績良好，根據行內優惠措施可以享受更低貸款利率，於是主動將該公司原申請的貸款産品更換為可迴圈流動資金貸款，利率從4%直降至2.95%，併為該公司申請自治區“金融惠企”貼息政策，直接為企業降低67500元的融資成本。企業負責人填寫“貸款明白紙”時發現，貸款所産生的抵押評估費、抵押登記費均由銀行承擔，更加提高了企業對銀行的信任度。該公司負責人表示：“填寫一張紙，就省下這麼多錢，這項措施真不錯！”

破解“過橋困局”，助力企業與銀行合作共贏

成本透明化不僅推動了金融服務升級，更是可以幫助企業解決“過橋資金”籌集等財務難題，避免過高或不規範的融資費用。

楊先生是一位從事羽絨加工、木材加工等製造業的小微企業主，近年來陸續成立多家木材加工企業，經營規模逐漸擴大。隨著企業戰略升級，楊先生希望變更名下貸款主體。過往模式中，此舉需要經歷“結清舊貸→外部評估→重啟授信”的較長流程，企業不僅面臨高額的過橋資金成本，還需承擔抵押品重新估值的額外費用。其貸款行北部灣銀行貴港分行結合試點政策為客戶計算融資方案的各項費用，綜合採用前置貸款審批、啟用內部押品評估流程、提前完成對新貸款主體的調查授信等措施，實現舊貸結清次日即放新貸1000萬元。該服務模式為企業節省了過橋資金利息、資産評估等各項中間費用，避免因融資空檔期造成的停工損失。楊先生感慨道：“本以為換貸款主體至少要兩個月，沒想到北部灣銀行僅用一週就完成全部流程，還主動幫我們‘精打細算’每一分融資成本。”

提升金融普惠性，增強個體工商戶經營信心

擔保費、保險費、過橋費等各類費用名錄多，收費標準也不統一，有些為一次性收取、有些按一定頻率收取，讓借款人尤其是普惠小微經營主體無法清晰了解貸款成本，合理判斷自身貸款承擔能力。通過“貸款明白紙”統一的年化計算公式，各類費用可以折算成明確的數值並展示出來，讓借款人對融資成本不再“霧裏看花”。

個體工商戶熊某在象州縣經營一家雜貨店，近期計劃擴大經營規模，申請了30萬元個人經營性貸款。象州農村合作商業銀行不僅為其辦理了3.5%的優惠年化利率貸款，還在“貸款明白紙”中詳細列出了900元保險費的計算過程，統一折算年化率為0.1%，綜合融資成本合計3.6%。“以前總覺得貸款費用‘説不清道不明’，這次客戶經理一筆筆算給我看，連保險費怎麼折算成年化成本，都講得清清楚楚。”熊某説，“貸款明白紙”清晰的成本構成讓他對今後再向銀行貸款更放心，也更有信心擴大經營，目前已用貸款新增了3個貨架，進貨量增加約40%。

下一步，中國人民銀行廣西壯族自治區分行將持續深化明示企業貸款綜合融資成本試點工作，適時擴大試點覆蓋面，推動政策紅利精準直達實體經濟，以更透明的融資環境、更精準的金融服務，助力廣西經濟高品質發展。（文：韋秋鳴）