全國人大代表張琳：建議完善惠民保産品設計、銷售管理等監管細則 劃定費用範圍防止過低或過高

　　中國網財經3月2日訊(記者 郭偉瑩) 一年一度的全國“兩會”即將拉開帷幕。中國網財經記者今日獲悉，全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳帶來多份議案。其中，一份議案聚焦完善“惠民保”管理制度，促進健康發展。

　　産品、合規等方面問題混亂

　　張琳表示，“惠民保”全稱是城市定制型商業醫療保險，截止到2021年12月31日全國28省122個地區244個地級市推出了177款“惠民保”，1.4億人次參保，保費約140億元。“惠民保”因其業務模式得到政府、商業保險機構以及第三方服務平臺等“大健康”主體的廣泛參與，在近兩年非常紅火，其保障範圍也逐步改進，更多地補充基本醫療保險的不足。

　　同時，快速發展的過程中也帶來了很多的問題，2021年6月2日，銀保監會人身險部向各銀保監局、保險公司、保險行業協會下發《關於規範保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知(徵求意見稿)》，重點查處保障方案缺乏必要的數據基礎；未按規定使用備案産品或未及時報告保障方案；參與惡意壓價竟爭；違規支付手續費；誇大宣傳、虛假承諾、誤導消費者；拖賠惜賠；利用不正當手段套取、騙取醫療保險基金；冒用政府名義進行虛假宣傳；洩露參保人資訊或擅自用於其他用途等9大違規行為。

　　另外，“惠民保”在規範和發展中還存在如下問題：

　　第一，當前的惠民保普遍採用“團險個做、線上線下相融合”的形式，與網際網路人身險監管規定、人身險銷售管理辦法等文件存在衝突，比如網際網路業務需要使用專屬條款，線上業務不得線下銷售等。

　　第二，目前各地惠民保牽頭落地的保險公司部門有政保部、大病部、團險部、電商部、個非部、健康險部等等，不盡相同，總公司對各地市在資訊安全、網際網路合規、業務結算等方面沒有統一的管理，造成在産品、合規等方面的混亂。

　　第三，“惠民保”的理賠資訊披露沒有統一的規範，披露資訊非常有限，網上可以看到的簡單賠付率從不足20%-99.88%，波動非常大，這樣不利於未來的産品設計和升級迭代。

　　第四，“惠民保”基本沒有真正的健康管理服務，不符合從保疾病到保健康的轉變。

　　建議完善産品設計、銷售管理等監管細則

　　基於此，全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳提出以下建議：

　　第一，銀保監會從産品設計、銷售管理兩方面進一步出臺“惠民保”業務的監管細則。 建議出臺政策指引，由省級公司統籌項目，授權分公司服務落地，以商業性定位為出發點，明確惠民保業務的渠道屬性，個團分開。

　　第二， 建立惠民保資訊披露機制。以年度為單位，從費用、賠付、參保等方面向社會公眾披露數據，增強公眾知情感，提升惠民保的獲得感。建議為惠民保業務劃定費用範圍，防止過低或者過高，淪為“經辦業務”或者“普而不惠”。

　　第三，鼓勵通過獨立第三方平臺歸集數據，加強共保模式下對各個保險公司的用戶數據安全保護。

　　第四，醫保局出臺政策，鼓勵醫保第三方IT外包商對保險行業豁免惠民保業務需要的醫保數據校驗、個賬查詢而産生的介面費用，堅持民生定位，打破數據孤島，促進醫保與商保的互聯互通。

　　第五，倡導醫藥企業以多方共付合適的方式參與惠民保，為商業保險助力新特藥的研發、推廣創造條件。

　　第六，考慮到籌資途徑多元，例如醫保個人專戶餘額，建議人民銀行支援豁免惠民保的業務的支付通道費(銀聯、微信、支付寶等)，鼓勵保險行業各類主體積極參與民生項目。