中國網財經11月26日訊 由中國網、今日保聯合主辦的2019數字時代·保險高峰論壇暨中國鼎保險行業頒獎典禮今日在京盛大召開,原中國保監會副主席魏迎寧發表了題為“數字時代重構保險生産力”主旨演講。他表示,資訊技術的應用重構了保險增長力,一是重構了保險公司的內部業務流程與管理,二是重構保險公司與客戶服務方式,三是重構來自於行業外的跨界競爭與合作商業模式。
魏迎寧指出,在數字化時代保險公司與交易各方、跨界競爭企業應該是共贏的關係。舉例來説,保險業與消費者應該是共贏的。在應用資訊技術後,保險公司提高了競爭力和盈利能力,消費者可以以更低的成本享受更優惠的服務。魏迎寧指出,目前我國保險費率還沒有明顯降低,降低保險費率還有待進一步深化。
以下為演講實錄:
尊敬的各位來賓,大家上午好!非常高興能參加這個論壇。因為林先生邀請我參加這個論壇並讓我講話。第一我和林瑤珉先生認識三十多年了,他的盛情邀請我無法拒絕,但是在這樣一個會上,我講的一些東西能否拿得出手被大家認同,其實我很惶恐,這裡還有我的很多老師,但我還是講一講,不妥之處請大家批評。
今年是恢複國內保險業務40年,1979年2月,人民銀行會議決定恢復辦理國內保險業務,到同年11月正式恢複業務。這是當時會上的情況,發了國務院的文件。
到現在整整四十年,保險業務一直保持很快的增長速度。去年保險收入達到3.8萬億元人民幣,保險資産達到18.3萬億元人民幣。我們自己覺得數字不消,但和銀行業相比只是一個零頭,和信託業相比也是不足的。所以我們取得了成就,但不能滿足。
中國已經是世界第二大保險市場,從2017年就排第二,與美國相比有相當大的差距,但領先於日本等其他國家。中國因為規模大、人數多,雖然保費總量大,但從每人平均保費和保費佔GDP的比重看,還沒有達到世界平均水準。我們總的趨勢是上升的,和世界平均水準的差距在不斷縮小,所以是保險大國但不是保險強國,還需要建設保險強國。
今天的主題是數字時代重構保險增長力,首先我談一下對這個問題的思考。數字時代就是數字化時代,就是資訊以數字化形式而存在的時代。人類經歷了農業革命、工業革命,目前正在進行資訊革命,我們的世界有什麼?有物質、有能量還有資訊,資訊是不是物質?不是。資訊是不是能量?也不是。資訊是不是真的存在?存在。既然它存在,又不是物質和能量,它也是構成世界的三個要素之一。
農業革命和工業革命都是物質生産和能源的革命,從蒸汽機燒煤到內燃機用汽油,再到核能和電力都是能源開發使用的革命和物質生産的革命,資訊革命是關於資訊存儲、傳輸、傳播、處理的革命。這個革命的基礎是利用電子電腦、網際網路、包括移動網際網路、物聯網、區塊鏈、大數據、人工智慧等資訊技術來實現資訊數字化網路化和智慧化,數字化是基礎。
什麼是數字化?原來我們買彩色膠捲照相,相片也是資訊,但它是數字化嗎?不是。需要沖洗之後,把相片寄給你,你才能看到。現在到國外旅遊拿手機照出來的相片可以隨手傳給你,因為用手機照的照片是數字化的,原來的膠片不是數字化的。原來聽音樂錄磁帶想聽只有把磁帶給你,或者翻錄一個磁帶,那種音頻不是數字化的,磁帶時間長了會磨損,聲音不好,現在我們的音樂是數字化的,它的傳輸比較快,可以分享,而且傳輸多少次不會變。原來我剛到人保公司的時候文件是列印的,拿鉛字列印的,漏打一行要重新打。現在編輯文件是數字化的,漏了一段加上非常容易,因為數字化了。數字化之後是網路化,網路是傳播的,然後是智慧化處理這些資訊的,是這樣一種邏輯關係。
數字化時代。資訊以數字化的形式存在,使我們的生活發生了很大的變動,即便是一個普通人是這樣。微信、手機成為主要的溝通工具,街上的電話亭很少有人用了,塵土很多,郵政信箱很少有人在使用了,很多暫停使用了,因為用行動通訊這些東西更方便了。以前打車要站到街上招手,浪費了很長時間,計程車司機也不知道哪兒有人要車,需要去滿大街轉,現在網路約車,約定的時間地點等車就可以了。
以前開車問路別人不一定知道,也不一定會準確告訴你,現在有導航系統,而且是免費的,不要錢的,方便多了。銀行業也一樣,也發生很大的變化,現在出門可以不帶錢,可以不帶銀行卡,但是不能不帶手機,只要一帶手機吃飯打車買個礦泉水都可以支付,
也不用到取款機上取現金,都解決了,深刻的變化。一些多年沒有解決的問題,通過網際網路技術解決了,以前春節回家買火車票,你要到廣場上排隊要幾天幾夜,你排隊的時候有票,等你快排到了説票售完了,我已經排了8個小時了,那怎麼辦?那沒辦法,你就是白排了。還有倒票的,要出動警力,維護秩序,抓倒票的黃牛黨。現在需不需要出動警利維護秩序,抓倒票的人?不需要了,為什麼?網路購票實名乘車解決這個問題了,倒票不需要倒了;買票的也不需要排隊了,手機就買了,多年難以解決的問題用技術解決了。醫院看病掛號也是一樣,這不是笑話,是真事兒,頭天晚上7點半以後就在醫院門口等著明天早上起來7點半開門掛號的,我真遇到過,你晚上到街上去散步,看到醫院門口有人排隊,他晚上七八點鐘等著明天早上起來開門掛號,現在都不需要了,用手機就掛號了,解決了很多難題。
保險業由於資訊技術的應用,發生沒發生變化?我自己的評價:第一發生了很多變化,第二它發生之深刻還不及其他行業,起碼不如我前面舉的這些例子,小區裏、街上送快遞的車很多,因為網路購物很普及了。保險業帶來的變化還沒那麼深刻,比如用網際網路作為銷售渠道可以賣,但通過網路賣的保險,原來最高的時候曾經佔到保費的9%左右,這兩年它回落了;UBI汽車保險,理論上來説,它技術相對比較成熟了,實際中並不多;移動健康管理和保險結合,從技術上是可以但實際中也不多;用網際網路技術管理行銷員這是有了;智慧保險顧問,你實際體驗一下,還遠不及網路購物和銀行好用,至於其他的,誰都有很多應用,但多數還不是很成熟,也沒有使行業發生很深刻的變化。
當然,(保險行業的)科技也發生了很多變化,只是深刻還不如其他行業。重構保險增長力或叫生産力,重構哪些方面呢?我想應該是三個方面:
第一,最基本的,資訊技術重構了保險公司的內部業務流程與管理,這對年輕的人可能體會不深,對年老的人體會比較深。過去我在老人保的時候,如果總公司三個月不上班,分支機構是不是可以照常運營,出保單、收保費、處理賠款、資金運用是不是可以照常運作?照常運作。只是分支機構每個月、每個季度把業務情況填一張匯總的表逐級上報給總公司,總公司一看保費收入幾個億,賠款多少件,看這個總數而已,數據沒有集中管理。現在總公司電腦系統只要不運營了,分支機構都不能營業了,保單也出不了了,賠款也理賠不了了,因為現在總分公司成為一體,數據統一集中管理,跟以前大不一樣了。
第二,服務方式要重構保險公司與客戶的關係。
第三,要重構商業模式,來自於行業外的跨界競爭與合作。
統一業務流程。
真正做到這個,新公司一開始就是這樣的,老公司中國人保、中國人壽2000年上市的時候,他整理數據都有困難的,因為底下到底賣了什麼樣的産品、條款、非,不是總公司都能掌握的,當時為了上市才全面梳理這些數據。
重構客戶關係,銷售可以在網上進行,也有了,售後服務和理賠網上也可以進行,但也不是所有的都能進行,大部分可以進行,包括保單批改等等,索賠可以在網上報案,資助、查詢、理賠進度。
風險管理。風險監測平臺,用物聯網監測倉庫、工廠、溫度,有沒有火災等等狀態可以進行風險管理。對人可以進行健康管理。
將來有可能,目前還沒有怎麼運用,用區塊鏈來記錄保險標的,保險合同,重構保險公司與客戶之間的相互信任,這個目前還沒怎麼用。
重構商業模式,保險業和第三方電子商務平臺、網際網路保險仲介、科技公司之間既有競爭又有合作,跨界競爭,跨界來自於保險業以外和保險的競爭合作。比如螞蟻金服用支付寶,他是不是銀行?他不是銀行;他是不是金融機構?他也不是金融機構。但他開發了移動支付。騰訊也一樣,騰訊也不是金融機構,他開發了移動支付,按説銀行最應該開發移動支付的軟體,但銀行沒有開發,因為銀行沒有開發,馬雲才説,銀行不改變我們就改變銀行,銀行一開始不開發,一開始還不願意和他合作。微信是我們最常用的社交軟體,但電信運營商讓我們用的是短信,短信一條一毛錢,如果微信一百個人一群發,很便宜。如果短信發100條就很貴,但電信運營商沒有開發微信,微信不是電信運營商開發的;支付寶也不是銀行開發的;打車軟體優步、滴滴打車等等,計程車公司開發沒有?沒有。這是來自跨界的競爭,滴滴不是計程車公司,他沒有車,但它是個平臺。
網路互助也不是保險公司開發的,網路互助之所以存在,一是社會需求,人們需要健康保障;二是健康保障也可以買商業保險,運用資訊技術之後,成本是不是應該明顯降低?在其他行業可能是降低了,起碼成本降低了,即便是打車,車費可能沒怎麼降低,但時間成本肯定是降低了。
網路購物成本也降低了,但保險業的經營成本降低沒有?用了網際網路技術之後,保險業的運營成本是不是明顯降低了?可能沒怎麼降低。保險費率水準降低沒有?如果網路互助的負擔和買商業健康保險相差無多,網路互助還能不能存在?因為你買商業保險,畢竟它不履行賠付你可以找他打官司,網路互助,你該賠的不賠,你去告誰呢?他法律關係不是那麼清楚,但網路互助的負擔比商業保險要明顯低不少,所以才能存在。
因為運用資訊技術之後,應該實行交易各方共贏的結果,如果一方受益另一方受損,這樣不可能持續,一定是多方共贏,公平地交易,公平的商業活動,應該是各方共贏的。用了網際網路技術之後,保險業與消費者應該是共贏的。保險公司提高了競爭力和盈利能力,成本更加降低,消費者可以以更低的成本享受更優惠的服務。但現在有了網際網路之後,消費者的服務比以前好了,更便利了,買保險用保障可以,網上可以買保險,索賠、查詢進度等等,但保險費率降低是不是降低了?沒有明顯降低。這下一步還有待於深化。
保險公司與跨界競爭的企業也應該是共贏的關係,保險公司,第三方電子商務平臺代理保險公司銷售保單,保險公司獲得了客戶,從科技公司獲得了支援,保險公司應該是受益的。第三方平臺把他的資源進一步開發利用,實現了價值?科技公司也一樣,把它的技術變成生産力,應該是多方共贏的關係。因為資訊技術對中國來講是個很大的機遇:
網際網路經濟特徵之一,是邊際成本幾乎為零,比如相互保,開始開發的時候有100人參加了,後來有1000人參加了,最近有1億人參加了,它的管理成本是不是也成倍增加?不會。客戶量增加了,管理成本增加得很少,邊際成本幾乎為零,中國人口多,市場規模大,這對中國來講是個優勢。資訊技術基礎開發方面,中國與發達國家先進水準是有一定差距的,但在技術應用方面,中國是領先的,和世界最先進的水準同步的,甚至是領先的。比如網路購物、送外賣、打車、導航這些應用方面,你到國外也可以試試,住在酒店裏叫個外賣試試,遠比不上中國效率高,速度快,我是試過,導航也一樣。所以,中國資訊技術應用在世界上是領先的,區塊鏈技術也一樣,一度也是領先的。
下一步5G技術,因為區塊鏈到目前為止,除了數字貨幣在其他領域還沒有很普及地應用,還沒有像微信支付、支付寶這樣能為大眾所使用,所體驗的應用,區塊鏈目前還沒有。5G技術和區塊鏈技術的應用將會使經濟、社會活動發生重大改變,因為這些改變往往是我們事先不一定都能想像到的。
我沒退休的時候,看著某個電視劇不錯,又沒有時間看,買個光碟,退休在家有時間,仔細看看。現在我看筆記型電腦不行了,它不但沒有播放光碟的驅動,它用隨身碟介面;汽車也一樣,原來汽車裏是放CD的播放設備,現在幾乎沒有人用了,為什麼?一個小隨身碟它的存量相當於10個CD,還誰用CD?這些技術的進步帶來了便利,我想將來也不看光碟了,想看什麼電視劇直接從網上看,不需要光碟了,會不會?肯定會有這一天。將來的變化是我們現在難以想像的,將來無人駕駛汽車,汽車投保人是誰,保險責任怎麼判定,很顯然都不一樣了。
我想數字化時代競爭是更加激烈,更加劇烈,會産生巨頭。什麼是更加激烈呢?如果你有好的創意,關於商業模式的,你就有可能發起一個競爭。比如優步打車就是一個思路,它可以向傳統模式發起挑戰,有天使投資,風險投資者願意提供資金支援,沒有關係的,更加重要的是崛起和衰落都會比較快,比如保險業網路互助,從它産生到現在也沒有多少年,有的發展很快,支付寶上億人參加了。上億人參加是什麼概念?你成立一家商業保險公司,有1億件保單那得經過多少人銷售,經過多少年積累?它用一年就辦到了所以崛起快。
衰落也可能很快,競爭會産生巨頭,因為網路沒有時間空間限制,更容易集中,比如我們現在熟悉的BATJ、百度、阿裏、騰訊、京東就成為巨頭了,網路購物行業有多少呢?可能很多,巨頭有幾個?兩三個而已,和打車一樣,現在又有發起的,比如美團、曹操出行,又有新的打車(平臺),也就是説也有可能你成為新的巨頭,原來的衰落了。
我認為,網路互助不算有牌照的保險公司,保險公司裏有沒有巨頭呢?應用網際網路之後,産生若干個巨頭,包括用網路銷售保險還沒有明顯地看到,比如買東西,網路購物,京東、淘寶兩個大的馬上想到,我想買份保險,年青人喜歡上網去買。上什麼網呢?大家有沒有公認的,首選兩三個賣保險的網路?有沒有?我覺得沒有。你買東西可以想到,你打車可以想到,你叫外賣可以想到,餓了嗎、美團等等。但買保險想到什麼呢?還沒有。將來早晚會産生巨頭。
怎麼辦?對待數字技術對資訊技術,如果固守傳統,原來的優勢會逐步喪失,我想應該主動佈局,主動擁抱這個技術,才能保持優勢不斷發展。謝謝各位!
(責任編輯:趙雅芝)