中國網財經10月22日訊(記者趙雅芝)小微企業是經濟新動能培育的重要源泉,在推動經濟增長、促進就業增加、激發創新活力等方面發揮著重要作用。近年來,小微企業保持快速增長態勢,全國小微企業法人約2800萬戶,個體工商戶超過6500萬戶,合計佔全部市場主體的比重超過90%。但是,由於小微企業自身治理、企業信用評級體系建設以及金融機構風控模式等多方面原因,“融資難、融資貴”一直是小微企業經營的一大痛點。
近年來,中信銀行圍繞踐行國家戰略,服務實體經濟的宗旨,將提升小微企業金融服務水準上升到加快自身戰略轉型的高度,堅持穩增長與調結構並重、支援重點領域和薄弱領域並舉,下沉服務重心,著力解決小微企業“融資難、融資貴”的問題。中信銀行聚焦“真小微”,通過“五抓”解決小微企業“五做”的問題,小微企業金融服務能力顯著提升,逐步形成了“增量、擴面、提質、降價”的良好發展勢頭。
著力打通金融活水流向小微企業的“最後一公里”
小微企業數量眾多,廣泛分佈于産業鏈、供應鏈的各個環節,融資需求千差萬別。這對銀行小微企業金融産品和服務創新提出了更高的要求。中信銀行普惠金融部負責人向中國網財經記者表示,中信銀行堅持“以客為尊”的理念,結合小微企業特點,基於真實場景和真實用途,以盤活小微企業可用資産、減少小微企業資金佔用為目標,通過開發供應鏈金融等一系列標準化産品,定制小微企業結算卡、“信e付”等現金管理工具和專屬理財産品,著力打通金融活水流向小微企業的“最後一公里”。
一是“點”上下功夫,解決企業續貸難問題。中信銀行推出了隨借隨還和無還本續貸業務,定制中長期貸款、迴圈授信和分期還款類産品體系,顯著降低企業因為融資期限與經營週期不匹配導致的“過橋”和“倒貸”費用。據統計,僅此一項單戶企業每年平均可降低續貸費用約3萬元。
二是“線”上抓延伸,定制供應鏈金融産品。中信銀行依託多年深耕對公業務形成的大行業、大客戶、大項目獨特優勢,構建“核心企業+上下游+生態圈”的經營模式,將大企業信用延伸至小微企業,開發了包含“鏈e貸、政e貸、票e貸、信e鏈、信秒貼”等一系列供應鏈融資産品,解決小微企業主體信用難以評估和缺少有效抵質押擔保的難題。中信銀行普惠金融部負責人表示,僅2019年上半年該系列供應鏈融資産品的貸款增量就超過了100億元。
三是“面”上求突破,首創平臺合作大數據産品。依託大數據、雲計算等技術,中信銀行持續加強與行業龍頭企業和頭部平臺的合作,通過整合銀行客戶存款、理財、結算等內部存量數據及工商、稅務、司法、徵信、社保等外部數據,開發了自動化審批模型,實現標準化産品“秒批秒貸”。業內首創的“物流e貸”全流程線上化信用貸款産品,客戶從貸款申請到資金到賬只需5分鐘,通過“數據挖掘”和“交易變現”支援物流行業小微企業發展。
貸前、貸中、貸後全流程管控 積極實現“敢貸、願貸”長效機制
相較于大中型企業尤其是優質大型企業,小微企業經營風險和信貸風險明顯偏高,傳統模式下的風控模式和風控手段難以實現收益覆蓋風險,很容易陷入“一管就死、一放就亂”的惡性迴圈。
在解決小微企業不良較高的問題上,中信銀行實現了對業務貸前、貸中、貸後的全流程管控。一是完善産品設計,針對客戶需求,結合自身實際,圍繞重點行業核心企業上下游,基於交易場景設計了一系列符合客戶需求、有市場競爭力和風險可控的標準化産品,從源頭上控制風險。二是加強過程管控,制定標準化産品風控流程,完善人員管理、貸後管理、業務授權等風險管理制度體系,全面開展風險體制改革,將“審查、審批、放款、貸後”等環節集中辦理。
為使一線從業人員“敢貸、願貸”,中信銀行積極落實盡職免責政策,除去一線人員的後顧之憂。以盡職免責和容錯糾偏為抓手,中信銀行由總行承擔標準化産品項目審批責任;取消首次責任認定,僅在不良資産處置時進行一次責任認定。同時,中信銀行進一步落實“無損無責,有損盡職免責”原則,將不良容忍度提升至“不高於各項貸款不良率3個百分點”,消除分支機構人員的後顧之憂。
中信銀行2019年半年報顯示,截至6月末,中信銀行“兩增兩控”考核口徑普惠金融貸款餘額1672.46億元,較年初增加308.93億元,增速22.66%,高出各項貸款增速16個百分點;有貸款餘額客戶數9.56萬戶,較年初增加1.35萬戶,增速16.39%。同時,中信銀行積極落實相關收費減免要求,建立差異化利率定價機制,將利率定價保持合理水準,上半年投放的普惠金融貸款平均利率5.19%;不良率0.88%,較年初下降0.61個百分點。
(責任編輯:曾薔)