自2014年9月第一家大病網路眾籌平臺——輕鬆籌成立,大病網路眾籌行業已經發展了近十年。艾瑞諮詢近日發佈的《中國大病網路眾籌用戶調研報告》(以下簡稱《報告》)顯示,十年間,全國超過6億居民參與過醫療籌款項目的資金募集與捐款活動。截至2023年底,中國大病網路眾籌行業累計籌款金額規模為899億元。
大病網路眾籌作為創新性慈善模式,依靠移動網際網路、社交網路、移動支付等工具,將原本存在於線下的“互助互濟”行為線上化,成為社會知曉度較高的慈善自助及助人渠道。不過,《報告》顯示,大病網路眾籌僅能對個人風險起到部分保障作用,甚至僅能作為極端情況的補救措施。從一國到一人,健全多層次醫療保障體系對於抵抗健康風險至關重要。
僅一成用戶籌集到全部金額
《報告》顯示,在使用大病網路眾籌的用戶中,57.3%經濟狀況不佳,家庭年收入低於6萬元。而眾籌患者平均治療費用為39.3萬元,在31萬元至48萬元之間。其中,罕見病治療費用最高,達到48萬元;惡性腫瘤、心腦血管疾病患病率最高,分別佔27.9%、23.1%。
接近40萬元的平均治療費用無疑給經濟狀況不佳的眾籌患者家庭帶來了巨大壓力。因此,患者選擇了網路眾籌的方式。但事實上,僅一成患者籌集到了全部治療費用。
調研結果顯示,眾籌患者平均籌款目標為22萬元,在多次籌款後,僅一成用戶籌集到全部金額,40%僅能籌到目標金額的一成至三成,32%能籌到目標金額的四成至六成,9%能籌到目標金額的七成至九成。
什麼因素決定了籌款是否成功?
《報告》顯示,求助者家庭的經濟條件、疾病的嚴重程度、籌款文章吸引人與否,均是影響籌款效果的重要因素。但是,近半數籌款失敗的受訪者認為,“籌款文章沒有吸引力”是失敗的重要原因。
除了籌款項目存在過於依賴“包裝”之嫌,籌款多來自親朋好友也是籌款金額難及預期的因素之一。
在微信朋友圈中,我們都曾經看到過籌款項目,出於對朋友的信任、對患者的同情進行資金捐助。調研數據統計,平均近一半的籌款資金來源於患者的親朋好友。這意味著,大病網路眾籌項目對於解決患者資金困難的幫助尚有限。
85%的籌款患者後悔未買保險
截至2023年底,我國基本醫療保險參保人數達13.3億人,參保覆蓋面穩定在95%以上,參保品質持續提升。2023年,基本醫療保險總支出達到28140.33億元。
《報告》顯示,在籌款患者中,71%有基本醫療保險。其中,46.2%為新型農村合作醫療保險、28.3%為城鎮職工基本醫療保險、25.5%為城鎮居民基本醫療保險。
調研樣本數據顯示,基本醫療保險能夠覆蓋一部分疾病醫療費用。但是,在治療階段,有基本醫療保險而無商業保險的籌款患者,仍存在58%的醫療費用缺口。
在籌款患者中,13%購買了商業保險。其中,61.2%購買了醫療險、49.3%購買了人壽保險、32.1%購買了重疾險、23.1%購買了意外險。
而有商業保險的籌款患者,醫療費用缺口顯著縮小。以購買比例最高的醫療險為例,約半數籌款患者平均資金缺口降至32%,比僅有基本醫療保險的籌款患者降低了26個百分點。
商業保險對於醫療費用的補充效果明顯,那麼,為何商業保險的覆蓋率仍然較低?
價格過高是籌款患者未購買商業保險的主要原因。《報告》顯示,30.3%的籌款患者認為商業保險價格昂貴,27.6%的籌款患者沒想到會患病或遭遇風險,23.3%的籌款患者完全不了解商業保險。
值得注意的是,眾籌項目顯著引發了籌款患者對醫療保障的關注,並且主動尋求更全面的保障方式。總體來看,85%的籌款患者後悔未購買商業健康險並開始考量細節條款。其中,52%的籌款患者後悔未購買商業健康險,認為“籌款保障力度有限,商業健康險才是最穩妥的選擇”;33%的籌款患者表示後悔,但仍需進一步考慮,認為“還需要進一步考慮商業健康險的條款與價格等因素”。
72%的眾籌患者在經歷疾病並眾籌後,已經主動為家人購買了商業健康險。另外,71%眾籌患者的經歷也引起了其親友風險意識的提升,主動購買或增加商業健康險保障。
推動普惠保險高品質發展
數據顯示,我國居民衛生支出絕對數額不斷攀升。2018年至2022年,我國衛生總費用由5.9萬億元增長至8.5萬億元。其中,2022年個人現金衛生總支出達2.3億元,每人平均衛生費用攀升至6044元。不過,個人衛生支出負擔逐年小幅下降,2018年至2022年,我國個人衛生支出佔全國衛生總費用的比重由28.8%逐步下降至27.0%,但距離世界衛生組織倡導的15%~20%仍有較大差距。
從《報告》調研結果不難看出,大病網路眾籌僅能對個人風險起到部分保障作用,甚至僅能作為極端情況的補救措施。在基本醫療保險“保基本”的基礎上,如何更好發揮商業醫療保險的補充功能,切實降低居民的衛生支出負擔?
“在經濟允許的情況下,在基本醫保之外,建議每個家庭都配置商業健康險。”中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任、中國保險學會副會長郭金龍表示。
當然,《報告》結果顯示,價格過高是籌款患者未購買商業保險的主要原因。對於保險業而言,提升商業保險的參保率,還是應該在普和惠上下功夫。
據記者觀察,近年來,保險公司特別是大型保險公司積極開展普惠保險業務。國有大型保險集團積極拓展涉及小微企業、“三農”、老年人、新市民等薄弱環節和中低收入人群的保險産品和服務。2023年,有的國有大型保險集團長期護理保險累計覆蓋3800多萬人。
隨著普惠保險服務供給不斷深化,産品類型不斷豐富,社會覆蓋面逐步拓展,整體呈現穩步發展勢頭,並取得了較好成效。不過,金融監管總局有關司局負責人也表示,當前,普惠保險發展仍存在服務廣度不夠、品質不高、創新不足等問題,保險供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距。
為了縮小差距,金融監管總局于近日發佈了《關於推進普惠保險高品質發展的指導意見》。其中明確提出,普惠保險要重點提升農民和城鎮低收入群體的保障水準,加大對老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業和新市民等群體的保障力度,提高小微企業、個體工商戶和新型農業經營主體等的抗風險能力。
同時,普惠保險應堅持惠民利民,提升可負擔性。堅持改革創新,改進風險管理和産品定價模型,提升保險業精細化管理水準。優化重點領域和重點群體保險服務,加大政策、資源傾斜力度,強化科技賦能,降低運營管理成本,確保人民群眾“買得起”保險。
確保人民群眾“買得起”,對保險公司提出了較高的要求。一位業內人士對《金融時報》記者坦言,普惠保險普遍成本高、效率低,導致可持續難,而可持續性是普惠保險良好長久運營的關鍵。如果産品價格太低,不足以覆蓋運營成本,持續出現承保虧損,保險公司很難提供穩定的普惠保險供給,老百姓也沒有穩定保障。
對此,郭金龍表示:“在提升商業保險普惠性上,保險公司應結合自身經營基礎,創新産品適配性,進一步提升大眾參保率和獲得感。”
(責任編輯:孟茜雲)