近日,“1億元天價保單被保人0歲”事件衝上熱搜,引發行業廣泛討論。據記者了解,上述保單為中郵人壽保險股份有限公司(以下簡稱“中郵人壽”)的“郵愛一生年金保險”産品,保費高達1億元,通過保險仲介渠道銷售。值得一提的是,1億元保單的投保人選擇了單筆躉繳方式,即投保時一次交清全部保險費,且保單已過猶豫期。中郵人壽向《金融時報》記者證實了該保單的真實性,並稱近期在北京的確通過保險經紀公司成交了這樣一份億元大單,但對於投保人的具體資訊未予透露。
據一位保險仲介人士講述,這筆億元保單由一位客戶為剛出生的0歲嬰兒投保,根據産品設計,因為投保人選擇了躉交,被保險人在第五年就可以領取10%的首期保費,即1000萬元的“關愛金”,第六年開始每年領取300萬元。如果被保險人活到100歲,將累計領取2.95億元。
所謂年金保險,指投保人或被保險人一次或按期交納保險費,保險人以被保險人生存為條件,按年、半年、季或月給付保險金,直至被保險人死亡或保險合同期滿。但需要注意的是,年金險的領取和繳費都是提前約定好的,如果前期退保,可能面臨不同程度的損失。
這款“郵愛一生年金保險”就屬於快返型年金險。在保單第五年被保險人就可以開始領取年金。該産品交費形式分四種情況,即躉交、3年交、5年交和10年交,對於選擇不同交費期限的投保人來講,其返還的比例會有所不同。例如,選擇躉交,在第五年的時候,被保險人就可以領取10%的首期保費;選擇3年交,則對應返還30%的首期保費;5年交、10年交分別對應返還50%、100%的首期保費。
近幾年,隨著市場環境的不確定性和資産配置的多元化,通過不同資産的搭配,對衝市場風險,能讓高凈值人群守住財富、傳承財富。而在多元化的資産配置組合中,保額在千萬元以上的大額保單逐漸增多。
今年2月,匯豐保險在香港簽發了一張2.5億美元(約合人民幣18億元)的人壽保單,打破了吉尼斯世界紀錄的最高價值人壽保單紀錄。該保單為匯瓏環球壽險計劃,是具備財富保值及傳承功能的終身保障壽險計劃。
匯豐人壽香港和澳門首席執行官愛德華·蒙克瑞夫彼時透露,這位客戶是一位來自亞洲的超高凈值個人,擁有多個國籍。他同時表示,亞洲是全球超高凈值人口增長最快的地區,因此我們留意到通過保險方案進行業務繼承、遺産管理及財富傳承的需求有顯著增長。
為何現在百萬元級、千萬元級保單多見,甚至億元的大單也不稀奇了?一位保險業內資深人士向《金融時報》記者分析道,一方面,隨著經濟的持續增長,一部分人群實現了財富的快速積累。對於這部分高凈值人群來説,如何合理管理和傳承財富成為重要議題。“天價保單”作為一種高端的財富管理工具,能夠滿足他們在資産保值、增值和傳承方面的特殊需求;另一方面,近年來,金融市場波動較大,傳統的投資方式可能面臨一定風險。部分投資者開始尋求更為穩健的投資渠道,而保險産品,尤其是年金保險和終身壽險,以其穩定性和長期收益性受到青睞。
作為全球第二大財富管理市場,我國超高凈值家族客群體量增長迅速、需求日益多元化。胡潤研究院的研究結果顯示,2023年,中國擁有600萬元人民幣家庭凈資産的“富裕家庭”數量達到518萬戶,擁有千萬元人民幣家庭凈資産的“高凈值家庭”數量達到211萬戶,擁有億元人民幣家庭凈資産的“超高凈值家庭”數量達到13.8萬戶。
相較于重疾險、醫療險來説,年金險、兩全險、終身壽險的保障成分較低,更偏向理財。一位保險精算師分析指出,終身壽險分為偏儲蓄型的增額終身壽險和偏重杠桿和保障屬性的終身壽險,前者主要是傳承現有現金類資産,後者可用於規劃身後現金流。兩種終身壽險都具有放大資産的效用,同時結合信託、遺囑等法律工具,可以更好地避免資産傳承過程中的紛爭。
在越來越多消費者選擇高端保險産品的同時,專家也建議,在投保鉅額保單之前,消費者應首先明確自己的保險需求和目標。這包括了解自己想要通過保險實現什麼樣的保障或投資目標以及這些目標是否符合自己的整體財務規劃。消費者應根據自己的財務狀況和風險承受能力來合理配置資産,避免將過多資金投入到單一保險産品中。在選擇保險産品時,消費者應仔細比較不同産品之間的保障範圍、保費價格、理賠條件等關鍵因素。同時,還要了解保險公司的信譽和服務品質,以確保自己的權益得到合理保障。
(責任編輯:孟茜雲)