繼金融服務費後,4S店捆綁保險行為也將迎來整改。近日,銀保監會保險仲介監管部下發《4S店兼業代理機構捆綁銷售保險專項整治工作方案》(以下簡稱“工作方案”),對情節嚴重和存在重大違規問題的4S店採取停止業務、吊銷業務許可證、將其清除出保險仲介市場等處罰措施。
目前,在國內車市銷量整體下行背景下,4S店盈利結構早已從單純新車銷售,向金融保險、維修保養等周邊輻射。北京商報記者了解到,強制新車店內上保險、優惠與保險掛鉤等已成為消費者購車環節中的亂象之一,表面上4S店是提供多種服務便利消費者,但背後折射出的卻是經銷商與保險公司的“利益往來”。
監管“亮劍”
北京商報記者拿到的工作方案顯示,為切實維護消費者權益,有效治理捆綁銷售車險等市場亂象,監管部門決定開展4S店兼業代理機構捆綁保險專項整治工作。其中,本次整治對像是各地轄內持有《保險兼業代理業務許可證》的4S店,全面整治轄內持證4S店存在的捆綁銷售車險等損害消費者權益的突出問題。據了解,本次針對4S店捆綁銷售機動車保險的整治工作分為4S店自查整改、各銀保監局開展重點抽查以及報告總結三個階段,時間從今年8月至10月18日。
工作方案要求,從8月起首先地方監管部門組織轄內具備兼業代理資質的4S店開展自查整改工作。在自查整改基礎上,由地方監管部門開展監管抽查,要依法嚴肅查處4S店的違法違規問題,對故意瞞報漏報的行為要從嚴從重處罰。同時,對情節嚴重和存在重大違規問題的4S店要堅決採取停止業務、吊銷業務許可證等處罰措施,將其清除出保險仲介市場,推動車險綜合改革,徹底規範市場秩序。
此外,監管部門還將加大對於無證4S店合作保險公司的處罰力度,嚴厲打擊保險公司通過其他渠道套取費用向4S店賬外支付的行為,對協助保險公司套費的保險專業仲介機構同查同處,形成監管合力,徹底規範市場秩序,推動車險改革。
汽車行業專家顏景輝表示,4S店內的保險業務是經銷商為消費者提供多元化的選擇,但不應該有捆綁銷售的現象發生。該專項整治會更加規範4S店今後的銷售模式。
捆綁銷售成“行規”
儘管監管部門已下發工作方案,但北京商報記者走訪發現,各家4S店依舊存在捆綁銷售現象,新車要求在4S店上首年保險已成“行規”。
據了解,新車在4S店上首年保險,在4S店銷售人員看來已成為“理所應當”的事情。京城某合資品牌4S店銷售人員告訴北京商報記者,全國大多數4S店均要求消費者在店內為新車上首年保險,即便消費者全款購車也需要選擇在店內上保險,這已成為4S店公認的“行規”。“如果消費者執意要求自己在店外上險,原本談妥的新車優惠金額將減少甚至取消,以目前店內優惠3萬元的車型為例,如果消費者自己聯繫店外保險銷售員或渠道,優惠將減少1萬元,部分車型優惠甚至將取消。”該銷售人員進一步表示,4S店只要求新車首年在店內上保險,店內保險的8.3折優惠與其他渠道的折扣率相同,第二年店內就不會限制消費者上保險渠道。
北京商報記者發現,在銷售捆綁的同時,各4S店對於新車保險種類和上險價格也設置了最低標準。一位銷售人員透露,“店內規定保險最低要上到5000元。除交強險外,需要上三者、不計免賠、車損等商業保險,這些險種新車必須上”。
同時,除常規商業保險,在年限上不同4S店也有不同的強制要求。“為享受更多新車優惠,購車時銷售人員要求我上兩年保險。”某豪華品牌車主巍先生稱,除常規商業險種,銷售還推薦購買玻璃險和劃痕險。
事實上,在保險種類上,國家規定新車必須購買的保險僅為交強險,其他均屬於商業險範圍。一位保險公司業務經理告訴北京商報記者,沒有明文規定新車必須在店內上保險,消費者可以選擇在店外聯繫保險公司自行上險。
《汽車銷售管理辦法》相關條款規定,經銷商銷售汽車時,不得強制消費者購買保險或強制為其提供代辦車輛註冊登記等服務。北京市匯佳律師事務所律師邱寶昌表示,買新車必須購買國家規定的相應保險,但消費者購買新車保險時,如果遇到涉及強制性消費情況,就侵犯消費者選擇權。
背後的利益鏈
實際上,在車險改革、費率市場化的大背景下,保險監管部門對於車險銷售行為中存在的各種亂象頻頻出手監管,整治力度越來越大。北京商報記者了解到,今年開始,全國地方保險監管機構針對車險亂象的治理措施不斷、處罰持續不止。中國銀保監會先後發佈《關於進一步加強車險監管有關事項的通知》,對財險公司發佈8項禁令;《關於近期車險市場監管有關情況的函》,對24家機構進行停業整頓;《關於繼續加大車險市場亂象整治力度的函》,將停業整頓機構數量擴充至32家等。
同時,對今年7月1日後“未按規定報批和使用車險條款、費率”的行為進行重點打擊,並向車險利益鏈“開刀”。然而,儘管監管部門三令五申嚴格禁止捆綁銷售車險等金融産品,但同樣的事情卻一再發生。對此,業內人士表示,與其中牽扯的利益不無關係。
在國內新車市場銷量整體下滑背景下,經銷商在新車銷售環節已不能賺取高額利潤,而車險已成為4S店利潤的來源之一。一位經銷商負責人透露,4S店對新車捆綁銷售保險,保險公司會給店內返點20%-40%。如果消費者支付1萬元商業車險保費,4S店從保險公司拿到的佣金在2000-4000元,這對經銷商確實是一份額外收入。
此外,上述經銷商負責人稱,4S店與保險公司合作之初都會簽訂協議,返點金額多少還與保險公司的客戶基數有關,由於新車出險幾率小,經銷商想要在車輛維修上賺取利潤,就要依靠保險公司的客戶,4S店會要求合作保險公司將需要維修車輛首先推薦到合作4S店,與保險公司合作車險代銷後,4S店也能得到穩定的維修客戶群,通過售後維修費獲得更多利潤。“一般我們都和多家保險公司合作,如果客戶基群大,保險公司返點金額會較低,會從維修上補齊。”該負責人透露。
“因為某些利益關係,新車首年會被強制在店裏上保險,為了拿到更多新車優惠,車主通常會選擇在店內購買保險。此前,4S店一直是保險公司獲得客戶的重要渠道,如果該項整治落實,可能會對4S店渠道業務佔比較大的保險公司産生一定負面影響,但對那些缺少4S店渠道客戶的中小型保險公司卻是件‘好事’。”一位保險公司業務經理對北京商報記者表示。
(責任編輯:程宇楠)