輕信網路上“利率低、無抵押、放款快”的小廣告,浙江紹興26歲的張女士向某貸款平臺借款5000元,約定5日後償還,不料到手僅3500元——每天利息300元,合計1500元被提前扣除。借款到期後,她無力償還,便向對方提出以相同形式借款。對方向張女士推薦所謂“過橋借款”:借款1萬元,到手5000元,並且要求當日借、次日還。第二次“過橋借款”時,對方要求張女士發送手持身份證的借款視頻及裸照,方能放款。
就這樣,張女士一步步陷入對方的套路中,4個月時間裏,其所簽借條高達550萬元,扣除“砍頭息”實際到手200多萬元,這筆錢主要用於填補最初借款5000元産生的“巨洞”。
這是浙江紹興警方去年破獲的一起典型網路套路貸案件。
《法治日報》記者近日調查發現,類似的網貸套路當下仍不少見,只是嚴重程度不同而已。除較為常見的“砍頭息”之外,還有以手續費、徵信費、擔保費、查詢費、放款即需支付利息等名目變相收取“砍頭息”的情況。此外,一些網貸平臺還惡意製造還款障礙、增加還款難度;向難以還款的借款人推薦其他網貸産品等,導致借款人債務堆積難以清償。
強制下款誘人入局
變相收費成高利貸
兩年前因生活拮據急需用錢,但信用“花”了(在一段時間內查詢徵信的次數過多)無法在各大銀行、正規貸款平臺借款,廣東廣州的肖先生在網上看到一則號稱“不看信用,秒速到賬”的貸款廣告後,沒多想便點擊連結下載了這款App。打開App,肖先生看到界面和自己以前看過的正規網貸軟體界面一樣,還有關於警惕高利貸的溫馨提示。
放鬆警惕後,肖先生想看看自己在該平臺有多少借款額度,便根據系統提示填寫了家庭住址、工作單位等資訊,並綁定了銀行卡、提交了個人通訊錄。結果,在沒有彈出任何提示的情況下,系統顯示借款成功3000元。“我很快就收到了借款到賬資訊,結果一看,實際到賬只有1800多元,還提示我3天后到期應還款3050元。”他向記者回憶説。
3天后,肖先生未如期還款,其通訊錄便被“爆”了——通訊錄裏所有聯繫人都遭遇了電話和短信威脅,他自己的手機幾乎從早響到晚,還有惡意P圖恐嚇。無奈之下,肖先生只能從該平臺又借了3000元墊付,結果同樣只到手1800多元。
“每次借款,實際到手的錢只有60%多。借的多了,額度提升了不少,但欠的也更多了。我就像魔怔了一樣,反覆借款還款,以貸養貸,最後欠款數額達到了十幾萬元。”肖先生説,因實在無力償還,他和妻子很長一段時間倉皇度日,不少朋友因為被催收電話反覆打擾和他斷絕了來往。
像肖先生一樣被強制下款誘入網貸陷阱的並非個例。記者近日在社交平臺上以“強制下款”為關鍵詞進行檢索,發現不少人有同樣的遭遇。
今年5月,重慶市民陳女士收到一條短信,稱可以測試信用額度。抱著玩一玩的心態,陳女士按照短信上的連結下載了一款名為“××優品”的App,並填寫了電話、銀行卡號等資訊,看到借款額度顯示為1900元。之後她直接關掉了軟體,並沒有申請借款。沒想到當天下午,其銀行卡竟然收到了1000元的匯款。
她趕緊打開“××優品”App,發現自己“被借款”,還款期限為5天,一共需要還款1900元,帳單沒有標明利率,直接寫明收取服務費900元。“按360天計算,這筆借款年化利率高達6480%。”陳女士説,她後來報警求助,警方將該線索反饋給相關金融監管部門。
記者注意到,受訪者口中的這些網貸App在正規手機應用市場往往檢索不到,只能通過網路廣告中的連結或短信推送的連結下載。
根據公開資料和記者採訪情況來看,強制下款只是一些無資質網貸平臺的套路之一,現實中還有其他各種變相高利貸手段,導致不少借款人難以清償欠款,越陷越深。
河南週口的羅先生曾使用“××易貸”App進行貸款,貸款數額1000元至5000元不等。在無力償還貸款後,該App客服向其介紹了其他網貸平臺,讓其以貸還貸。3個月時間裏,羅先生陸續通過各類平臺借款,累計到賬數額26萬元,但實際欠款金額達46萬餘元。
一名網貸借款人告訴記者,其曾在某貸款平臺上借款後簽訂了一份借條。借條內容顯示,借款金額1000元,利率24%,還款時間為3天,出借方式為線下出借。後續放款時,其只收到了700元。“雖然借條上填寫了金額和利率,但對方將實際放款及逾期費率重新口頭告知了一遍,稱以最後一次為準。”
廣東深圳的李先生去年在一款名為“××匯”的網貸App上借款1800元,期限為1個月,貸款的最低年化利率為14.4%。但看似合理的利率背後,還隱藏著擔保費用。李先生在辦理借貸手續時,系統要求加收168元的擔保費,該筆費用不退還,也不可重復擔保。李先生算了下,加上擔保費和利息,這筆借款的年化利率達126%。
還有以商品租賃的形式行高利貸款之實的新型套路貸。今年年初,浙江紹興警方破獲一起租手機形式的新型套路貸案件,貸款人員稱其貸款形式是租賃手機,先認購他們提供的手機,再把手機賣給回收手機的商戶,再以回租方式貸款,期限至少1個月。
例如有人想要貸款2萬元,貸1個月,對方拿出兩部蘋果15 Pro Max,共19200元,稱每部手機回收價是8700元,兩部手機共17400元。之後,對方拿出一份租賃合約:手機金額為9600元一部,每日租金是160元/部,押金1000元/部,租期1個月。扣除300元資料費、700元家訪費、1000元押金等各項費用,實際拿到手的貸款只有14400元,加上每天320元的租金,1個月下來,應還金額為28800元。
可能構成多重罪名
查處存在一定難度
各種網貸套路産生的“巨債”,導致了不少悲劇,有人甚至因此自殺身亡。
結合處理過的套路貸案件,紹興市公安局越城區公安分局民警周楹礎向記者介紹,網路套路貸案件的共同特點主要是通過線上作案,以低息、快速放款為誘餌吸引借款人,但實際借款利率極高且還款要求苛刻。
“黑網貸利滾利的手段多樣。通過設置具體還款時間點,例如每天下午3點前還款,超過該時間點就要求收取逾期費、違約金等費用;以‘逾期’次數多為由,對曾有過‘逾期’的借款人,以各種理由加收利息;對於前債未結清的借款人,通過利息復算利息的方式加收費用等。”周楹礎説。
華北電力大學(北京)人文與社會科學學院新金融法中心主任陳燕紅注意到,強制下款和暴力催收是這些案件的常見現象,借款人常在未完全知情或未授權的情況下,收到款項並被迫承擔債務和高利息。還款一旦逾期,借款人將面臨極其惡劣的催收手段,包括恐嚇、威脅、曝光隱私等。
華北科技學院應急與國家安全法治戰略研究中心副教授孫禹介紹,根據“兩高兩部”《關於辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》規定,與線下套路貸相似,網路套路貸同樣可能會涉嫌構成詐騙、敲詐勒索、尋釁滋事等犯罪。網路套路貸實施過程中利用了資訊網路技術,還會涉及一些與線下套路貸不同的罪名。
“例如,黑網貸平臺在‘審核’下款時,會調取用戶的通訊錄資訊以及通話記錄,以便後續進行威脅或騷擾,此舉可能涉嫌構成侵犯公民個人資訊罪。又如,基於實施套路貸犯罪而在網路中推廣相關網貸App的,可能涉嫌構成非法利用資訊網路罪。”孫禹説。
“實踐中,查處網路套路貸難度較大。因為此類行為多線上上通過社交平臺或App實施,精準研判分析嫌疑人的身份存在一定的難度,且放款收息一般不會直接用嫌疑人本人實名賬戶,可能存在使用販賣的第三人資金賬戶,導致梳理分析資金來源去向較為複雜。”周楹礎説,催收手段也多種多樣,有短信轟炸,也有通過第三人手機號碼、社交軟體進行騷擾、恐嚇,確定實際作案人也存在難度。
北京冠領律師事務所執行主任任戰敏代理過多起網路套路貸案件。他告訴記者:“司法實踐中,由於套路貸的‘套路’千變萬化,範圍難以準確界定,其刑事立案及打擊標準法律適用不明確,導致民刑交叉問題有時難以厘清,增加了法律適用的複雜性。同時,由於套路貸團夥採取多種手段規避監管,以及受害人對電子證據的取證和固定意識欠缺,實務中的取證往往比較困難。一些當事人因害怕和擔心權益受損不願報案和提供線索,也為查處帶來了一定難度。”
陳燕紅認為,司法管轄問題也增加了查處網路套路貸的複雜性。網路套路貸的操作平臺和伺服器可能設在不同地區甚至境外,給統一查處和打擊帶來了難度。
提高監管“精準度”
限制平臺推廣途徑
近年來,針對“砍頭息”“套路貸”“高利貸仲介”等網貸亂象,有關部門一直在推進治理。
去年10月,最高人民法院發佈的《關於優化法治環境 促進民營經濟發展壯大的指導意見》明確,嚴格落實民法典關於禁止高利放貸的規定,降低民營企業的融資成本,依法規制民間借貸市場“砍頭息”“高息轉本”等亂象,金融機構和地方金融組織向企業收取的利息和費用違反監管政策的,訴訟中依法不予支援。
同年12月,最高人民檢察院發佈《關於充分發揮檢察職能作用 依法服務保障金融高品質發展的意見》,重點加大對金融領域逃廢債、“砍頭息”“套路貸”等虛假訴訟違法犯罪行為的打擊力度,著重加強民事執行監督,強化民事檢察與刑事檢察的有序銜接,加大對金融消費者合法權益的司法保護,維護公平誠信的金融市場秩序。
“儘管國內已有相關法律法規對網貸行為進行規範,但面對不斷變化和升級的網貸亂象,出臺更嚴密的監管規定是很有必要的。”陳燕紅説,此外,網貸亂象往往具有跨國性和隱蔽性,相關部門應加強國際合作,推動建立資訊共用機制,共同打擊跨國網貸犯罪活動。特別是對於涉及跨境資金流動的案件,應加強與相關國家的司法合作,追查資金流向,打擊違法犯罪行為。
陳燕紅説,一些不法分子利用先進的網路技術,如加密通信、虛擬貨幣交易、虛擬身份等,隱藏身份和資金流向,規避追蹤和打擊,監管部門應建立健全監管體系和機制,對網貸平台資質、業務流程、資金流向等進行全方位監控。利用大數據、人工智慧等技術手段,提高監管的“精準度”和有效性,及時發現和處理違規行為。
“還要通過宣傳教育,提高公眾對網貸套路的警惕性和防範能力。同時要完善消費者權益保護機制,設立專門的網貸糾紛調解機構,提供便捷高效的法律諮詢和援助服務,幫助消費者解決糾紛。”陳燕紅説。
在孫禹看來,應進一步提高網貸平臺的準入門檻並嚴格限制其推廣途徑,原則上只能通過應用商店下載涉網貸業務的App。針對涉及貸款業務的App,應用商店應注重審核開發者提供的公司名稱、法人姓名、聯繫電話等資訊,以保證其真實性和有效性。應強化對於非法網貸App的預防性治理,如果發現其涉嫌違法犯罪,應及時介入並追究相應法律責任。
對於深陷網貸套路的人,任戰敏提醒,基於網貸套路而形成的高額欠款,大部分是虛假且沒有法律支援的,應立即停止還款,保留好所有與貸款有關的轉賬記錄、合同、通信記錄等,及時向公安機關報案,或者及時諮詢專業的法律人士,了解其他維權途徑和方案。要及時尋求朋友、家人或心理諮詢師的支援和幫助,積極面對,避免因恐懼而讓自己陷入套路貸的深淵。
(責任編輯:張紫祎)