撰文|曾薔

近年來，隨著中國銀行業全面進入零售轉型快車道，作為消費金融“主力軍”的信用卡業務成為各家銀行“必爭之地”。1985年中國第一張信用卡—"中銀卡"在珠海中行誕生，中國銀行作為中國最早引入信用卡業務的商業銀行，中行信用卡在過去35年發展中不斷推陳出新，始終處在同業領先地位。截至2020年12月末，中行信用卡累計發卡量超1.32億張。

2020年以來，受新冠肺炎疫情影響，我國信用卡業面臨第一次真正意義上的大考，進入發卡難、不良升的兩頭承壓期。同時，構建以國內大迴圈為主的“雙迴圈”新經濟發展格局下，消費金融對拉動內需的作用將更加凸顯，信用卡業迎來新的發展機遇。

面對挑戰與機遇並存，在數字化轉型浪潮下的後疫情時代，各商業銀行如何因時而動，在信用卡領域持續保持強勁競爭力以實現自身更高品質發展？近日，中國銀行銀行卡中心管理層就中行信用卡近年來的打法及後疫情時代的發展方向接受了中國網財經記者的專訪。

“新冠疫情對社會經濟的影響是巨大而深遠的，後疫情時代，國內居民的消費習慣、支付習慣以及消費趨勢等都發生著深刻變化。”中國銀行銀行卡中心副總經理張步指出，銀行必須要持續圍繞用戶、深挖場景，將生活場景裏的用戶需求和信用卡服務進行有機整合，佈局線上線下信用卡運營體系，為客戶提供立體式、綜合化金融産品和服務。

聚焦體育運動、中高端客戶打造鮮明特色

信用卡業務源於零售商給予顧客分期或延期支付的信貸，在銀行體系發展壯大。1978年，中國銀行代理髮行香港東亞銀行“東美VISA信用卡”，拉開了我國信用卡業務的序幕。然而，歷經多年的高速增長後，種種跡象表明，信用卡業務已從“增量時代”邁入“存量時代”，正面臨競爭日益白熱化、産品趨於同質化等問題，加快轉型成為行業趨勢。

作為我國最資深的信用卡發卡機構，中行信用卡如何在信用卡業務“新時代”中保持同業領先？

中國銀行銀行卡中心副總經理張步表示，一直以來，乘著改革開放的時代東風，中行信用卡孜孜以求、薪火傳承，時刻以客戶為中心，積極應對激烈的市場競爭。中行信用卡結合自身優勢和特點，重點聚焦體育運動和中高端客戶兩大領域打造信用卡産品，經過多年深耕和悉心經營，已形成較為鮮明的特色優勢。

在體育運動領域，中國銀行作為2008年北京奧運會和2022年北京冬奧會的銀行合作夥伴，以服務奧運為契機，相繼推出奧運主題系列産品，在具有奧運情結和熱愛體育的人士心中，樹立了良好的形象，形成了高度的品牌認同。中行銀行卡中心聚焦于奧林匹克運動、全民健身領域，順應國家促進健康消費大趨勢，圍繞客戶運動健身和品質生活需求，不斷豐富信用卡相關運動專屬權益，為持卡人帶來優質用卡體驗。同時為支援冬奧會，助力國家“三億人上冰雪”號召，我行已于前期相繼推出北京冬奧主題信用卡、冰雪主題信用卡，並在後續持續提供更加優質的服務；手機銀行APP、信用卡繽紛生活APP、微信小程式等同步推出運動健身專區，將金融與奧運、冰雪運動、體育場景深度融合，形成了“上冰雪、找中行”、“做運動、找中行”的口碑效應。

信用卡中高端客戶消費能力強、價值貢獻大，歷來是各家銀行“必爭之地”。在服務中高端客戶領域，作為持續經營超過百年的國有銀行、中國最早發行信用卡的銀行，中行在服務中高端客戶方面具有一定傳統優勢。早在2008年，中行就為中高端客戶發行了白金等級信用卡，是國內最早發行白金等級産品的商業銀行之一，經過十幾年的發展後積澱了一大批優質、忠誠的中高端客戶。

中國銀行銀行卡中心副總經理盛琦指出，在新時代，面對數字化轉型浪潮，中行信用卡正在加快進行白金卡産品重塑。一方面積極推動實體卡數字化升級，將申卡、審批、激活、綁卡、用卡流程整合，提高辦卡、激活時效性，實現客戶一鍵綁卡、即刻享權的極致體驗；另一方面，深刻洞察白金卡客戶在注重生活品質、關注家庭方面的需求，聚焦“小額高頻”消費場景，借助快捷支付類特色賣點活動，實現産品賦能和競爭力增強。

以數字化為“翼”加速構建場景金融生態圈

近年來，商業銀行信用卡受到網際網路金融發展的猛烈衝擊。隨著數字化向銀行業滲透，銀行意識並逐漸緊密金融服務與消費場景的聯繫，重塑人、支付、消費、金融的關係，在獲客、支付、風控、服務以及管理等方面深入推進數字化轉型，尤其是在疫情推動下這一趨勢表現得愈加明顯。線上線下聯動加快場景建設，以“金融+場景”模式推動業務轉型，已成為行業的共識。

“我非常贊同‘場景即金融’這個觀點。實際上，用戶每一次消費支付背後都是一個豐富多彩的生活場景。” 中國銀行銀行卡中心副總經理張步表示，新冠疫情對社會經濟的影響是巨大而深遠的，後疫情時代，國內居民的消費習慣、支付習慣以及消費趨勢等都發生著深刻變化。中行信用卡將始終致力於以數字化為“翼”，根據移動互聯時代客戶需求變化，全面推進場景生態建設，將支付融入日常高頻消費場景中，為客戶打造最佳支付體驗，加速形成廣闊、豐饒的場景金融生態圈。

具體而言，為了全面滿足信用卡客戶移動生活，打造圍繞生活及消費場景的個性化管家服務，中行信用卡從2011年開始建設並持續升級信用卡繽紛生活APP，目前繽紛生活APP可以滿足客戶日常支付、消費分期、積分兌換、優惠券購買、權益領取等多項需求，已成為中國銀行金融場景化、線上化的重要平臺。截至目前，繽紛生活APP已有超過2600萬用戶。

中國銀行銀行卡中心副總經理張步介紹，為了進一步提升客戶體驗，打造中行信用卡線上“精品店”，繽紛生活APP後續將更加聚焦信用卡高頻功能、聚焦重點産品數字化獲客、聚焦用卡場景特色支付，從用戶使用場景出發，強化“發卡+分期”線上獲客能力，實現界面簡潔清新、內容推薦高效、全旅程體驗流暢。

同時，中行信用卡正在全面推進場景生態建設，明確加快跨境、教育、體育、銀發四個戰略級場景建設試點。2020年以來，中行信用卡緊緊圍繞“運動平臺、體育政府、賽事協會、運動商戶”等領域，以融合運動服務與金融産品為切入點，打造專業運動平臺，相繼在中國銀行手機銀行APP、繽紛生活APP和中國銀行信用卡微信公眾號推出運動健身專區，實現場館預訂、卡片運動權益整合、運動類商品積分兌換和運動資訊查看等功能。大力拓展冰雪類運動商戶，開展優惠商戶、會員通卡等深度合作，向客戶提供優質、豐富的冰雪活動資源，打造冬奧特色冰雪活動。

此外，中行信用卡更是與戰略合作夥伴——中國銀聯共同推進雲閃付APP的行銷推廣，打造移動端綜合金融服務統一入口，融入公交地鐵、超市、菜市場等生活場景，促進“小額高頻”活躍客戶規模的提升。

“考慮到生活場景至關重要，後續我中心將進一步加強科技創新和資源投入，會同合作夥伴，持續發力便民金融，一方面獲得海量流量入口資源，推動業務規模提升和業務品質優化，另一方面通過服務民生來強化國有大行的公共價值，樹立中行服務民生擔當社會責任的形象。” 中國銀行銀行卡中心副總經理張步表示。