來源:財聯社
財聯社7月7日訊(實習記者 哈力克)時隔半年後,關乎信用卡規範的監管文件正式出臺。
7月7日,銀保監會和人民銀行發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》,要求規範信用卡業務經營行為、發卡行銷行為、嚴格授信管理和風險管控等,保護金融消費者合法權益。
此前,《通知》開始向社會公開徵求意見,財聯社就文件中的熱點進行報道解讀,包括禁止銀行長期睡眠信用卡率超過20%、信用卡分期餘額不得再分期等。
財聯社發現,此次正式出臺的《通知》進一步加強對消費者權益保護,要求以有效方式通知客戶還款和逾期等資訊,完善了對機構監管要求以及銀行過渡期安排。
人民銀行數據顯示,截至2021年末,全國共開立信用卡和借貸合一卡8億張,銀行卡授信總額為21.02萬億元,同比增長10.86%。
北京大成律師事務所金融專業委員會副秘書長、總部高級合夥人王子龍告訴財聯社,之前的規定對信用卡業務部分領域要求更加寬泛,導致各行對信用卡業務部分領域採取的管理方式不一樣,現在《通知》出臺,會進一步規範銀行開展信用卡業務,促其穩健發展。
要以有效方式通知客戶
儘管要向客戶提供信用卡催收資訊是行業共識,但目前也依舊存在資訊未能及時有效傳達的問題。
記者在“黑貓投訴平臺”以“沒有提醒,信用卡逾期”為關鍵詞搜索發現,有不少用戶自稱因為沒有收到銀行通知提醒,信用卡産生逾期。
例如6月10日,一匿名用戶投訴,某股份制銀行信用卡還款日到期未提醒、等到了逾期才提醒收取利息和違約金。
青島農商銀行網路金融部高級專員朱峰告訴財聯社,客戶收不到資訊的情況包括很多。“有客戶手機設置攔截,或者手機偶爾停機、手機號不經常用,沒有看見等。此外還有部分是客戶看見陌生號碼短信不去看具體內容。”
為了保障消費者合法權益,《通知》明確,銀行業金融機構必須為客戶提供已簽訂合同資訊查詢渠道、以有效方式通知客戶還款和逾期等資訊、提供委外催收機構資訊等。
財聯社了解到,目前業內一般通過短信、郵件、機器人電話、催收專員電話等方式向客戶傳達信用卡催收資訊。但某銀行業務管理部總經理告訴財聯社,現在用像短信等傳統方式提醒客戶效率很低,並且一旦換電話號,就通知不到客戶。利用銀行app、微信公眾號、小程式等渠道點對點通知,才是比較有效的“有效方式”。
降低對外包催收的依賴度
近期,北京銀保監局對兩家銀行開出罰單,“銀行催收”也再次引發熱議。
罰單顯示,中國光大銀行信用卡中心、中國民生銀行信用卡中心因信用卡催收嚴重不審慎,被北京銀保監局責令改正,並分別處以80萬元罰款。
“目前信用卡欠款戶數較多、行內專業人員缺乏、手段缺乏、銀行員工催收受限多等影響,銀行對外包催收機構依賴性較強。”朱峰説。
為落實銀行催收管理主體責任,《通知》規定,不得違法違規提供或者公開客戶欠款資訊,不得對與債務無關的第三人進行催收。不斷加強本機構催收能力建設,降低對外包催收的依賴度。加強對外包催收機構的管理。
“《通知》著重提示這一點,實際上是要促進銀行增強自身催收能力,進而減少對第三方催收機構的依賴,同時也可以達到減少不合規催收行為的作用。”王子龍説。
據朱峰透露,為保證外包機構催收合規性、效率,目前他們銀行內已增加相應考核,主要包括準入報關、不定時抽查檢查、多方面業績考核、增加退出機制、共同辦公等手段,規範外包催收機構。
留給銀行2年時間
據人民銀行公佈的數據顯示,截至2021年末,全國共開立信用卡和借貸合一卡8億張,同比增長2.85%,每人平均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。銀行卡授信總額為21.02萬億元,同比增長10.86%。
面對如此龐大體量的業務,《通知》明確,過渡期為《通知》實施之日起2年,存量業務不符合《通知》規定的應當在過渡期內完成整改。涉及業務流程及系統改造的,須在6個月內完成,改造後新增業務須嚴格符合《通知》規定。
這意味著,銀行要在兩年內完成信用卡業務“大手術”,在信用卡經營、行銷、授信管理、風險管控、資金流向、分期業務、合作機構管理、消費者合法權益保護等方面徹底合規合法。
“《通知》不會對銀行産生合規壓力,反而會通過更細化的規定、更合規的方式,進一步規範銀行開展信用卡業務,能夠讓信用卡業務更加長遠、健康、穩定的發展。”王子龍説。
上述某銀行業務管理部總經理告訴財聯社,接下來,銀行要進一步改變粗放的信用卡業務經營理念,加強風險管理,增強服務意識,以合法合規的信用卡業務推動銀行業績增長。
在加強銀行自身催收能力建設方面,朱峰建議,可以通過催收機構培訓、同業交流等手段,增加行內專業人員儲備,同時向行內申請專業設備、三方數據支援,將信用卡各賬期分情況分階段地增加行內催收團隊介入,以行內催收為主、催收機構為輔、訴訟催收補充相結合的方式推進信用卡催收工作合規轉型。
(責任編輯:易薇)