金融“添柴”助燃汽車消費活力

　　11月26日，市場監管總局、中國人民銀行等6部門聯合印發的《關於增強消費品供需適配性進一步促進消費的實施方案》提出，豐富消費金融産品和服務，增強消費金融服務的適配性和便利度。在此背景下，對於即將到來的2026年車市，汽車企業及金融機構在汽車消費産品方面有何佈局？消費者將體驗到哪些金融服務産品？

　　覆蓋更多消費場景

　　合資品牌市場份額下降、部分車企接連退出、新車“價格戰”貫穿全年……縱觀今年車市表現，能夠充分感受到車市競爭力不斷加強。與此同時，新能源車市場滲透率在今年前10個月持續穩定在50%以上，有望在未來進一步提升。

　　業內普遍認為，汽車金融需順應消費市場需求，以創新産品與服務豐富購車選擇。隨著汽車消費結構發生變化，不論是降低消費市場購車門檻、激發消費活力，還是穩定經銷端現金流、支撐産業健康運作，汽車金融已成為穩增長、促消費的重要力量。

　　11月27日，中國汽車流通協會名譽會長沈進軍在2025汽車金融産業峰會主論壇上表示，目前汽車金融發展的動能正從傳統信貸增長和價格競爭轉向結構優化和産品創新。特別是今年以來，汽車金融領域從“高收高返”的內卷競爭逐漸轉向到“低收低返”的理性發展，這不僅是監管環境趨嚴、市場回歸健康的表現，也是車市從高速擴張走向品質提升階段的必然結果。

　　中國汽車流通協會數據顯示，1—10月，國內乘用車累計零售同比增長近8%，二手車累計交易同比增長3.53%。競爭焦點正快速轉向數字化能力的比拼與消費者體驗的提升。這進一步凸顯汽車金融在穩定經銷體系、保障流通效率中的關鍵作用。

　　同時，“兩新”(大規模設備更新和消費品以舊換新)政策持續發力，為金融機構在置換、以租代購、後市場等領域拓展創新産品提供了更大空間。

　　中國農業銀行信用卡中心副總裁佟春雨向《中國消費者報》記者介紹説，當前，國內汽車金融在支撐汽車産業高品質發展中發揮了重要的提升作用，行業規模年複合增長率達12%以上。汽車金融不僅是汽車産業生態的重要組成部分，更是覆蓋産業從生産到消費全鏈路的關鍵潤滑劑。

　　記者了解到，與此前金融産品主要集中在新車貸款購車領域不同，越來越多金融産品聚焦汽車後市場服務場景，如充電、換電、車輛維護等，汽車金融機構可以為廣大消費者提供定制化的融資方案。

　　“此前，我在車輛維修和個性化改裝時往往只能選擇全款支付，無形中增加了用車壓力。最近，我發現，市場上開始出現針對汽車後市場的金融服務産品，讓我可以用更少的成本提前享受相關服務。”北京市消費者孫芳芳向記者透露，更靈活的支付方案適用於像她這樣的年輕消費群體。

　　沈進軍介紹説，金融不僅是獨立的服務環節，還要與汽車全生命週期進行産業級的融合，通過加大産品資源投入，持續提升消費者的金融獲得率。從消費端的新車、二手車金融，到後市場服務的保險、租賃、置換，金融作為産業發展的血液需要貫通整個生態。

　　提升二手車市場金融滲透率

　　行業競爭加劇、價格波動頻繁、庫存風險加大，是當前二手車企業普遍面臨的現實。新能源車價格體系的不穩定，使得收車、定價、銷售的週期縮短，車商過去依賴經驗判斷的模式已經難以適應市場變化。

　　11月28日，中國汽車流通協會二手車事業部主任兼二手車經銷商分會秘書長李婷在2025金融産業峰會二手車金融專題研討會上表示，新能源二手車因産品迭代速度特別快，其中不乏個別車型一年內歷經3次改款，導致車輛貶值速度加快。受此因素影響，二手車市場低價車佔比越來越多，消費者需要貸款的比例呈下滑勢頭。同時，大量金融機構涌入導致金融産品同質化現象嚴重，且利率手續費都有所下降，整個金融收入收窄。

　　數據顯示，目前我國二手車金融市場滲透率不足20%，造成這一結果的主要原因在於二手車車況資訊不透明。

　　新能源二手車雖然受到消費市場青睞，但新能源車的價值和壽命一般與動力電池直接掛鉤，消費者對電池衰減的焦慮、三電(電動機、動力電池和電控)系統安全等檢測認證體系的缺失，導致車商“不敢收”、消費者“不敢買”。

　　查博士聯合創始人吳亭對《中國消費者報》記者表示，資訊不透明也讓銀行在二手車金融領域發展舉步維艱。原來的評估體系都是線上的，線上對於事故車評估的事故排查率只有25%。只有真正解決二手車行業車況資訊不透明問題，二手車金融産品服務才有可能真正發展起來。

　　據了解，目前多家金融機構選擇與負責二手車檢測的企業合作，以推動二手車市場健康有序發展。

　　北汽汽金市場與産品創新中心副總經理于幫存對《中國消費者報》記者表示：“我們現在與極狐、北京汽車、福田等車企合作，提供認證二手車服務，包括主機廠後續爭取有一些貼息，因為現在關於二手車貼息的金融産品很少。”

　　防範風險勢在必行

　　科技不僅是降本增效的工具，更是為消費者提供高品質服務的核心驅動力。如何在智慧化時代下防範金融風險，關係著廣大消費者的合法權益。

　　在談及AI時代下汽車金融發展風險時，東風汽車金融有限公司市場發展部總監曹希對《中國消費者報》記者表示，注重消費者權益保護是未來汽車金融發展的關鍵，“使用AI大模型來發展汽車金融存在一些風險，比如文化屬性、數據隱私等問題”。

　　記者了解到，大模型與多模態風控的加入，為汽車金融風控帶來新的能力躍遷。機構授信大模型可根據企業行業屬性匹配模型，結合音頻、視頻、圖像、第三方數據等多模態資訊，實現對機構客戶的綜合評估。據了解，過去兩到三周的授信調查流程，有望縮短至3天以內，大幅提升風控效率。

　　在風控模式上，通過人工+AI精準識別客戶的風險，能及時預警潛在的風險。上海銀行業務總監朱守元對《中國消費者報》記者表示：“在堅持人機結合的基礎上，以高效處理、閉環管理為原則，構建含客訴受理、分級處理、時效跟蹤、溯源分析和治理、效果評估在內的全流程銷保客服的保障機制，確保及時響應客戶各類諮詢訴求，為客戶提供有溫度的服務。”

　　主機廠金融監管能力也在加速迭代。以東風汽車金融為例，通過將租售車輛的GPS資訊進行整合，如果某個客戶出現風險，官方的許可權可以做到直接鎖車。“以上技術針對燃油車和新能源車都有涉及，為避免實際應用中引發更多糾紛，一般情況下會通過監控預警去進行風險管控。”曹希在2025汽車金融産業峰會分論壇上介紹説。

　　可以預見，在經營風險上升與監管趨嚴的雙重壓力下，風控能力將成為汽車金融企業競爭力的核心分界線。哪家企業能更快實現數字化風控、建立合規數據體系、形成端到端風險管理閉環，就更有可能在汽車産業變革週期中站穩腳跟。